Расходы, или Куда уходят деньги

20 мин

После того как вы определили сумму своих доходов, можно приступать к планированию расходов. Этому посвящён наш урок.

Расходы – это денежные средства, потраченные на приобретение товаров и услуг, необходимых для обеспечения жизни, а также создания комфортных условий.

К ним относится всё, от покупок и оплаты счетов до инвестирования и различных выплат в пользу других людей.

В идеале наши расходы должны закрывать все наши потребности. Однако потребности постоянно растут, а имеющиеся у человека ресурсы всегда ограничены. При составлении плана расходов важно учесть как можно больше личных потребностей и потребностей всех членов семьи, если вы планируете семейный бюджет вместе с родителями – для этого необходимо определиться с тем, что действительно важно, отбросив всё ненужное.

Какие бывают расходы

Вернитесь к своим записям, которые вы сделали в начале курса и где перечислили свои расходы. Если вы проанализируете их, то поймёте, что все они разные.

Есть обязательные расходы, без которых вы не можете обойтись (например, перекусы в школе), а есть те, о которых вы, возможно, уже начали жалеть (например, какие-то спонтанные покупки ненужных вещей, которыми не пользуетесь).

Очень важно научиться распознавать, какие расходы действительно приносят пользу и удовлетворение, а какие могут привести к лишним тратам и финансовым трудностям. Эти знания и навыки помогут вам принимать осознанные и обдуманные решения, обеспечивая финансовую уверенность и спокойствие в будущем.

Если структурировать все расходы и разделить на категории, то можно выделить 4 вида расходов:

1. Обязательные расходы – это расходы, которые необходимы для поддержания жизни и здоровья человека. Таких расходов избежать не получится. К ним относятся: оплата жилья, коммунальные услуги, продукты питания, одежда и обувь, лекарства и медицинские услуги.

2. Дополнительные расходы – это расходы, которые не являются необходимыми для поддержания жизни. Это траты на развлечения, подарки близким, для души, на хобби и любимые увлечения.

Обычно дополнительные расходы также планируются заранее, то есть их осуществление рассматривается на некоторую перспективу, например, приобретение туристических путёвок, покупка дорогостоящей техники и другие траты, которые могут сделать жизнь более комфортной и приятной.

3. Спонтанные расходы – это непредвиденные расходы, которые возникают неожиданно и не были запланированы заранее. Причиной таких расходов обычно бывает внезапное эмоциональное желание, сиюминутный порыв (часто навязанный рекламой) что-либо купить, например, ещё одну пару модной обуви, несмотря на то, что уже все доходы заранее распределены и новая покупка не вписывается в существующие ограничения.

4. Экстренные расходы – расходы, вызванные непредвиденными ситуациями со здоровьем, поломкой техники, ДТП или порчей имущества. Они также не запланированы, но могут произойти по не зависящим напрямую от человека причинам. Можно защитить себя и свою семью от них, оформив страховку. Часто страхование позволяет покрыть возможные расходы на непредвиденные ситуации. Оплата страховки немного увеличит обязательные расходы, но при этом позволит сэкономить крупные суммы, вызванные незапланированными событиями.

Финансово грамотный человек всегда сначала планирует обязательные платежи, потом учитывает желательные расходы и длительные накопления и в последнюю очередь закладывает в бюджет необязательные расходы, если на них хватает доходов.

Спонтанные и экстренные расходы могут привести к тому, что придётся значительно изменить свой финансовый план – сократить другие расходы, использовать сбережения или взять деньги в долг. Поэтому, прежде чем покупать внезапно предложенный интернет-рекламой электросамокат, необходимо определить, действительно ли он нужен и есть ли у вас на него свободные средства, как покупка повлияет на стабильное состояние ваших финансов.

Задание

Что делать с незапланированными покупками?

Одна из причин, по которой люди не могут управлять расходами и копить деньги – это незапланированные покупки. Понравилась вещь в торговом центре, захотелось новый гаджет прямо здесь и сейчас – надо срочно купить!

Запомните, до 90% разных вещей мы покупаем, потому что нам внушили их ценность. Мы купили их, потому что они в моде, потому что у всех есть или, наоборот, нет ни у кого. Зачем нам пять зимних курток, если от холода защитит одна? Зачем телефон за 100 000 ₽, если те же функции есть в телефоне за 15 000 ₽? Но мы всё равно покупаем.

При этом решение о покупке дорогих или важных товаров мы принимаем достаточно обдуманно, но недорогие, менее значимые вещи, мы выбираем гораздо быстрее, иногда импульсивно, а часто – под влиянием рекламы или советов друзей. Реклама ежедневно убеждает нас в пользе разных товаров и услуг и призывает нас купить их немедленно. И всё это потом собирается в крупные суммы.

Применяйте восемь простых практик, приведённых ниже, и вы сможете делать более осознанные и обдуманные покупки, избегая ненужных трат:

1. Делайте покупки строго по списку. Перед тем как отправиться в магазин, составьте список того, что действительно нужно. Строго придерживайтесь этого списка, чтобы избежать импульсивных покупок и не набрать ненужных вещей.

Не ходите в супермаркет голодными, в буквальном смысле этого слова. Иначе можете набрать лишние и даже вредные продукты, часть из которых вы через несколько дней выкинете в мусорное ведро.

Обходите стороной магазины и в том случае, когда у вас плохое настроение или вы просто скучаете. Эмоциональное состояние тоже может стать причиной ненужных покупок, а отношение к «шопинг-терапии» у специалистов неоднозначное.

2. Избегайте магазинов во время распродаж. Распродажи могут спровоцировать покупку ненужных вещей только из-за низкой цены или мнимых скидок. Подходите к распродажам с осторожностью и выбирайте только то, что действительно нужно и есть в планах покупки.

3. Помните про период охлаждения. Возьмите время подумать, чтобы «остыть». Покиньте торговую точку и вернитесь к своим делам. После того как вы «остынете», станет понятно, действительно ли вам нужна эта покупка или без неё вполне можно обойтись, и сколько раз вы будете ею пользоваться.

Сосредотачивайтесь на покупках, которые действительно добавляют ценность, приносят удовольствие и качественно меняют вашу жизнь. И пусть мысль о том, что «скоро товар закончится» вас не беспокоит. И уж тем более отказывайтесь от скупки и накопления ненужных вещей, ваш дом не барахолка.

В отношении крупных покупок применимо «правило 30 дней». Прежде чем купить дорогостоящую вещь, дайте себе 30 дней на размышление. Если через месяц все ещё чувствуете, что она нужна, совершайте покупку.

4. Пользуйтесь маркетплейсами. После того, как онлайн-покупки стали популярны среди покупателей, появилось множество сайтов-агрегаторов, где можно найти нужный товар, отфильтровать по цене, по подходящему качеству и составу, почитать отзывы других покупателей – и заказать его прямо со склада, не переплачивая при этом денег за рекламу, аренду торговых помещений и зарплату продавцам в офлайн-магазинах.

5. Используйте бонусы и кешбэки. Многие мобильные приложения банков позволяют назначать категории трат по картам с повышенными бонусами (кешбэком), а потом использовать их для оплаты новых покупок по карте. У многих розничных сетей и компаний есть свои программы лояльности, которые позволяют накапливать баллы, бонусы и денежные кешбэки.

6. Изучайте отзывы и исследуйте. Перед покупкой проводите исследование, читайте отзывы других покупателей, сверяйтесь с ценами на аналоги, чтобы понять, действительно ли продукт или услуга стоит своей цены.

7. Практикуйте «Звонок другу». Заведите в своём окружении знакомого, который бы помогал объективно смотреть на вопрос приобретения той или иной вещи. В данном случае ценен совет от человека «с холодной головой», который сам умеет контролировать свои расходы и не гонится за модой.

8. Определите предел бюджета. Спонтанные покупки можно уменьшить за счёт планирования расходов. Установите предел того, сколько допустимо потратить на сиюминутные желания, и, если покупка превышает лимит, от неё лучше отказаться.