Когда вы сформировали финансовую подушку безопасности, можно начинать вкладывать деньги в защитную часть финансового портфеля. Деньги, вложенные в эту часть, позволят вам защитить себя и свои сбережения от непредвиденных трат, которые связаны с жизнью, здоровьем и имуществом.
Следует чётко разграничивать резервную и защитную части финансового портфеля. Иначе может сложиться ситуация, когда на лечение или починку автомобиля семья потратит весь резерв, но случится другая экстренная ситуация, и денег на неё уже не будет.
Какие инструменты подходят для формирования защитной части
Подумайте, стоит ли инвестировать деньги для обеспечения своего будущего, если не закрыт такой риск, как финансовые траты из-за потери здоровья. Лучше своевременно оформить защитную программу, чтобы обезопасить себя от возникновения дополнительных расходов – это позволит получить выплаты за счёт страховой компании.
Рассмотрим такой пример: во время катания на горных лыжах человек получает травму и не может работать в течение полугода. В этом случае резко возрастают его обязательные расходы – на лечение и реабилитацию обычно уходят немалые деньги. Привычных доходов в этот период, разумеется, нет, а финансовой подушки безопасности попросту не хватит. Придётся отказывать себе во всём или брать кредит.
Страхование – удобный инструмент для защиты от крупных расходов, которые никто не может предвидеть.
Страхование можно условно разделить на:
- личное, которое касается жизни и здоровья
- имущественное, которое помогает в случае нанесения ущерба имуществу, например, страхование квартиры или машины
В России чаще всего оформляют программы рискового страхования. Сюда относятся программы страхования здоровья при выезде за границу, или добровольное медицинское страхование.
Планируя отпуск, мы меньше всего думаем о неприятных событиях, поэтому часто и к страховке относимся невнимательно. Но если люди хотя бы один раз сталкивались с необходимостью врачебной помощи за границей, в следующий раз они выбирают страховой полис тщательнее, потому что в случае необходимости он полностью может покрыть стоимость услуг врачей в поездке.
Ещё один популярный инструмент – полис КАСКО для автовладельцев. Такая страховка выручит, например, в случае угона автомобиля, взятого в кредит. Долг банку будет выплачивать страховая компания.
С помощью рискового страхования можно защитить своё здоровье и здоровье близких — это могут быть страховки от серьёзных заболеваний или травм, которые предусматривают выплаты или организацию лечения в случае наступления страхового события. Можно защитить имущество: дом, машину, банковские карты – главное, определить риски, которые актуальны для вас и вашей семьи.
Для этого можно использовать разные подходы:
- обратить внимание на медицинскую историю семьи и застраховать себя от тех серьёзных заболеваний, которыми страдали старшие родственники
- предусмотреть риски, которые больше всего беспокоят лично вас, и получить психологический комфорт как дополнительный бонус от страховки.
Страховые программы помогают также приумножать капитал
Классический пример программы, закрывающий риск непредвиденных трат при проблемах со здоровьем – накопительное страхование жизни (НСЖ).
Это одновременно инструмент для накоплений и страховая защита жизни и здоровья. Человек делает регулярные взносы, а страховая компания помогает накопить на обучение, дом и так далее и предоставляет страховую защиту. По истечении срока договора, человек получает накопленную сумму и доход, при его наличии. Размер взносов и срок договора варьируются (как правило, от 5 до 30 лет).
Страховка не защитит от всех неприятностей. Но если страховой полис есть, вы сможете покрыть расходы на лечение за счёт страховой компании. И сохранить резервную часть своего портфеля на другие непредвиденные ситуации, не связанные с жизнью и здоровьем.
Сколько откладывать на защитные продукты
На продукты страхования рекомендуется откладывать 10% от годового дохода (аналогично, как на финансовый резерв). И это логично: на данном этапе у вас уже должна быть сформирована подушка безопасности, и тогда те средства, которые вы уже привыкли откладывать со своего дохода, вы просто перенаправляете на формирование защитной части финансового портфеля.
В каждом договоре страхования есть исключения из страхового покрытия – это события, в результате которых страховая выплата не производится.
Например, человек не получит страховую выплату, если риск его здоровью причинён в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта.
При оформлении договора важно внимательно изучить перечень рисков и исключений, надёжность страховой компании и другие условия договора.
Подведём итоги
Защитная (или страховая) часть формируется во вторую очередь – сразу после резерва. Надо различать эти две части финансового портфеля. Резерв формируют, чтобы обеспечить себе финансовую стабильность в непредвиденных жизненных ситуациях, а защитную часть – чтобы компенсировать расходы при возникновении риска жизни и здоровью или порчи имущества. Финансовым инструментом защиты от крупных непредсказуемых расходов в данном случае являются программы страхования.
Итак, надеемся, что вы поняли важность финансовой защиты и в будущем обязательно будете её себе обеспечивать. В следующем уроке мы рассмотрим ещё одну часть полноценного финансового портфеля, которую в молодости многие игнорируют, а зря. Это забота о будущей пенсии.
