В этом уроке разбираем, как сформировать финансовую подушку безопасности.
Финансовый резерв, или финансовую подушку безопасности, формируют в первую очередь. Эти средства защитят вас или вашу семью в случае незапланированных крупных трат или изменений в жизни. Никто не знает, что может произойти в будущем. Однако наличие такой финансовой подушки позволяет людям чувствовать себя более уверенными в завтрашнем дне.
Финансовая подушка безопасности – это часть семейного или личного капитала, которая обеспечивает финансовую стабильность в непредвиденных жизненных ситуациях.
Наша жизнь непредсказуема, и всегда что-то может пойти не по плану. Опросы показывают, что более 60% людей сталкиваются с неожиданными расходами в течение года – медицинские счета, ремонт автомобиля или другие неотложные нужды. Именно поэтому стоит иметь определённый запас средств на чёрный день.
Обычно эксперты рекомендуют формировать подушку безопасности минимум на 3 месяца, а оптимально – на 6 месяцев.
Резерв – важная часть финансового планирования, она позволяет избежать финансовых трудностей, сохранить привычный уровень жизни и оплачивать текущие расходы.
Потеря работы и проблемы с доходом – не единственный сценарий, когда такая подушка бывает полезна. Для фрилансеров и ряда предпринимателей резерв представляет возможность отдохнуть какое-то время, не беспокоясь о заработке.
Как выглядит финансовая подушка безопасности в разных странах
США: Обычно рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности, покрывающую расходы в течение 3-6 месяцев. Средний размер такой подушки в США может составлять от $10.000 до $20.000 (на 2023: от 944 400 ₽ до 1 888 800 ₽) и более, в зависимости от уровня жизни.
Великобритания: Размер финансовой подушки безопасности также должен соответствовать расходам за 3-6 месяцев. В Великобритании это может составлять £6.000 – £12.000 (на 2023: 721 440 ₽ – 1 442 880 ₽) и выше, в зависимости от региона.
Германия: Сохраняется рекомендация иметь накопления на расходы в течение 3-6 месяцев. Средний размер финансовой подушки безопасности в Германии может быть в диапазоне от €5.000 до €10.000 (на 2023: от 511 250 ₽ до 1 022 500 ₽) и выше.
Китай: Здесь размер такой подушки может быть меньше из-за различий в экономической ситуации. В Китае рекомендуется иметь накопления на расходы в течение 1-2 месяцев, что может составлять около 10.000 – 20.000 юаней (на 2023: 129 200 ₽ – 258 400 ₽).
Индия: С учётом разных уровней доходов рекомендуется иметь накопления на расходы в течение 3-6 месяцев. Размер финансовой подушки безопасности в Индии может колебаться от 50.000 до 200.000 индийских рупий (на 2023: от 57 000 ₽ до 228 000 ₽) и выше.
Стоит отметить, что размер финансовой подушки безопасности может значительно варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Поэтому сумма, которую стоит держать в резерве, для каждого своя, и важно правильно её рассчитать.
Как подсчитать необходимую величину резерва для вашей семьи
Вычислите примерную сумму обязательных ежемесячных трат вашей семьи, включая питание, хозяйственные расходы, плату за жильё, коммунальные расходы и транспорт; оплату кредитов, постоянные траты на репетиторов и другие обязательные платежи. Если точную сумму вычислить не удаётся, округляйте цифры (только в бо́льшую сторону).
После этого умножьте полученную сумму на необходимое число месяцев.
Минимальная сумма резерва = ежемесячные расходы х 3 месяца
Рекомендуемая сумма резерва = ежемесячные расходы х 6 месяцев
Посчитаем, какой должна быть минимальная и рекомендуемая финансовая подушка безопасности для жителя Воронежа, если средняя заработная плата в городе на 1 августа 2023 года составляла 55 000 ₽, средний размер ежемесячных трат – 45 000 ₽.
Как будем считать:
- Минимальная финансовая подушка (3 месяца): 45 000 ₽ / месяц * 3 месяца = 135 000 ₽.
- Рекомендуемая финансовая подушка (6 месяцев): 45 000 ₽ / месяц * 6 месяцев = 270 000 ₽.
Исходя из средней зарплаты в Воронеже ориентировочный размер финансовой подушки его среднего жителя может колебаться от 135 000 ₽ до 270 000 ₽, в зависимости от степени уверенности в финансовой стабильности и рисков, с которыми он готов справляться.
Финансовую подушку безопасности нужно формировать заранее. Финансово грамотные люди делают это в обязательном порядке. Так, во время пандемии в 2020 году многие семьи, лишившись дохода, смогли пережить кризис именно благодаря такому денежному резерву.
Вообще пандемия COVID-19 и связанные с ней экономические проблемы заставили многих россиян осознать важность финансовой подушки безопасности. Согласно исследованиям, более 50% жителей России после 2020 года начали откладывать больше средств на будущее.
Примечательно, что до этого лишь 27% россиян имели финансовую подушку на случай неожиданных ситуаций.
Когда есть запас денег на несколько месяцев жизни, жить становится проще и спокойнее. Финансовая подушка даёт психологический комфорт.
Важно!
Использовать финансовую подушку можно только в случае острой необходимости, никаких спонтанных покупок на эти деньги. Резерв не предназначен для оплаты незапланированного отпуска, покупки украшений, дорогой одежды и бытовой техники, без которых можно обойтись. Эти средства – ваша финансовая безопасность в экстренной ситуации.
Формируя свой резерв, важно чётко описать случаи, на которые вы не планируете тратить из него деньги.
Примеры расходов, на которые можно тратить резерв:
- обычная жизнь при потере дохода
- покупка новой стиральной машины взамен вышедшей из строя
- ремонт автомобиля, когда потребовалась замена дорогостоящей запчасти
- оплата курса лечения
Примеры расходов, на которые не стоит тратить резерв:
- посещения дорогих ресторанов
- покупка стиральной машины с новыми функциями взамен исправной
- тюнинг автомобиля с установкой декоративных элементов кузова
- оплата СПА-процедур
Откуда взять деньги на формирование резерва
Запомните, в накоплениях главное – регулярность. Откладывайте на постоянной основе часть любого дохода, либо воспользуйтесь правилом 10%. Доказано, что в большинстве своём люди не замечают отсутствие этой небольшой суммы от своих доходов, и качество их жизни остаётся на прежнем уровне.
Вы можете откладывать и больше 10%, если у вас немного трат в повседневной жизни, тогда и подушку безопасности вы создадите быстрее.
Как начать формировать финансовый резерв
Один из вариантов, как это сделать:
1. Подсчитайте, сколько вы хотите накопить (размер резерва) и за какой период.
2. Распределите размер накоплений по месяцам и убедитесь, что выбрали посильный режим.
3. Откройте накопительный счёт и вносите деньги раз в месяц сразу после того, как получили зарплату или иной доход. Пополнять счёт и снимать деньги с него можно без ограничений, а тем, кто открывает накопительный счёт впервые, банки часто предлагают повышенную ставку на первые два-три месяца.
Какие инструменты подходят для формирования финансовой подушки
Резерв всегда должен быть доступен, поэтому размещают его в максимально доступном финансовом инструменте.
Наиболее распространённый инструмент, который обеспечивает финансовый резерв — вклады.
В самом начале формирования резерва можно держать деньги на накопительном счёте или вкладе с возможностью снятия. Когда резерв будет покрывать 2-3 месяца ваших текущих расходов, можно рассмотреть открытие нескольких вкладов с разным набором опций. Например, один вклад с максимальным доходом и второй вклад с возможностью пополнения.
Важно! Кредитная карта не может служить резервом, даже если её лимит покрывает несколько месяцев ваших текущих расходов. И вот почему:
- финансово трудный период вашей жизни может оказаться длиннее бесплатного периода по кредитке
- вам могут потребоваться наличные, а снимать их с кредитки дорого
- в тот момент, когда понадобится резерв, может оказаться, что по кредитной карте уже есть задолженность
- кредитные деньги всё равно нужно рано или поздно возвращать, и это может создать большую нагрузку на бюджет даже после преодоления временных трудностей.
Подушку безопасности необязательно хранить в одном финансовом инструменте.
Если у вас уже накоплен достаточный размер финансового резерва, то для получения более высокого дохода можно рассмотреть размещение части резерва на срочных вкладах либо в краткосрочных ценных бумагах (облигациях).
Это будет менее ликвидная часть вашей подушки безопасности: при досрочном закрытии вклада вы потеряете процентный доход, а при срочной продаже облигаций вы можете столкнуться с временной просадкой цены на фондовом рынке и продать в убыток. Поэтому нужно рассчитать так, чтобы вы могли воспользоваться деньгами в нужный момент.
При наступлении непредвиденной жизненной ситуации первые три месяца вы можете тратить свой резерв с текущих счетов, а за это время успеть продать облигации по приемлемой цене либо дождаться срока окончания вклада.
Ревизия резервной части
Примерно раз в полгода надо сверять свой текущий уровень расходов с объёмом подушки безопасности, ведь ваши потребности могут меняться, как и покупательная способность денег.
Например, ваш младший брат пошёл в школу, и теперь в постоянные расходы входит оплата школьных обедов, канцтоваров и кружков. А когда он вырастет и поступит в университет, постоянные расходы станут другими.
Подведём итоги
Чтобы сохранять стабильность своего финансового положения в любой экстренной ситуации, надо сформировать подушку безопасности или резерв. Минимальная сумма такого резерва – это сумма ваших постоянных расходов за 3 месяца, но лучше, чтобы этой суммы хватило на 6 месяцев в случае отсутствия постоянного привычного дохода.
При формировании финансовой подушки безопасности надо позаботиться, чтобы вы могли беспрепятственно получить свои сбережения в любой момент, поэтому стоит держать деньги на накопительном счёте или вкладе с возможностью снятия.
Проверьте себя
Выберите основную задачу подушки безопасности:
Каков оптимальный размер финансовой подушки безопасности?
Какие инструменты подходят для формирования финансовой подушки безопасности?
Возможно несколько вариантов ответов.
Задача
Помогите рассчитать минимальную и рекомендуемую финансовую подушку безопасности семье Королёвых, которые воспитывают сына-третьеклассника. Общий доход семьи равен 90 000 ₽ в месяц.
Постоянные расходы семьи: коммунальные услуги, мобильная связь, папин абонемент в фитнес-клуб, школьное питание и спортивная секция ребёнка. Кроме того, большая статья расходов – это питание семьи. Есть и другие траты – на лекарства, развлечения, карманные расходы сына.
