Научиться вести бюджет так, чтобы денег хватало на всё необходимое – уже большой шаг вперёд на пути к финансовому здоровью. Но когда мы хотим обеспечить своё будущее, нужен более системный взгляд на свои финансы и умелое финансовое планирование.
Главная ценность денег для нас в том, что они помогают нам достигать намеченных финансовых целей. Постановка и приоритизация финансовых целей, оценка и привлечение финансовых ресурсов для их достижения – всё это входит в область финансового планирования.
Финансовый план – это специальный документ, который позволяет грамотно управлять своими деньгами и реализовывать свои цели к заданному сроку.
Финансовый план помогает:
- Взять под контроль свои расходы
- Создать свой личный капитал
- Сформировать финансовый резерв
- Получить финансовую защиту
- Иметь высокий уровень жизни
- Обеспечить себя хорошей пенсией
Финансовый план нужен:
• когда денег периодически не хватает
Предположим, ваша семья решила съездить на море во время летних каникул. Стоимость путёвки 200 000 ₽, и приобрести её лучше заранее. Если вы вместе с родителями составите финансовый план, то сможете определить, каким образом распределить доходы и расходы, чтобы комфортно откладывать деньги на поездку и успеть накопить нужную сумму за несколько месяцев до наступления лета.
• когда хватает на жизнь, но не на крупные покупки
Представьте, что у вас есть определённый капитал и нет необходимости пользоваться кредитами. Но вы хотите достичь среднесрочные и долгосрочные финансовые цели, которые без накоплений не реализовать. Например, в будущем вы захотите приобрести свою квартиру, накопить на ремонт или дополнительное образование. Тогда вам точно понадобится финансовый план.
Формирование финансового плана состоит из трёх последовательных шагов:
Вспомните, чем цель отличается от мечты. Мы с вами учились формулировать цели по S.M.A.R.T. в Модуле 1 «Финансовое здоровье».
Цель должна быть:
S (specific) – конкретная
М (measurable) – измеримая
А (achievable) – достижимая
R (relevant) – актуальная
T (time-bound) – со сроком реализации
Иначе она так и останется несбыточной мечтой.
Попробуйте самостоятельно или вместе с родителями определить и расписать несколько целей, актуальных для вашей семьи. Узнайте стоимость каждой из них, определите сроки и предусмотрите удорожание в зависимости от сроков, а также рассчитайте потери от инфляции. Например, вашими целями сейчас могут стать поступление в университет, покупка игрового ноутбука, поездка на отдых.
Когда цель сформулирована, можно переходить к накоплению средств на неё. И тут вам пригодятся знания о ведении бюджета из Модуля 2 «Личный и семейный бюджет». Проанализируйте расходы вашей семьи и определите, какие из них являются обязательными.
Обращайте внимание даже на мелкие расходы. Например, чашка кофе за 200 ₽ в день, которую папа регулярно покупает по дороге на работу, – это немного, но при пятидневной рабочей неделе это уже 1 000 ₽, в месяц – 4 000 ₽. За год получается 48 000 ₽. Из таких мелочей, как кофе, складывается крупная сумма, которую можно было бы не тратить. Например, если пить кофе дома за завтраком.
Не забудьте учесть и крупные обязательные траты, например, оплату вашей спортивной секции или страховки на папину машину – на такие расходы тоже можно копить, но отдельно от накоплений на свои финансовые цели. К примеру, если полис КАСКО за 40 000 ₽ нужно купить через 8 месяцев, то в графу текущих расходов надо записать ещё 5 000 ₽ ежемесячно.
Как пример рассмотрим вот такую таблицу доходов и расходов:
Не сложно посчитать, что на реализацию финансовых целей остаётся 50 000 ₽ в месяц. Но не стоит все эти деньги откладывать на реализацию целей.
Во-первых, у вашей семьи могут быть ещё активы и финансовые обязательства, их тоже надо учесть при планировании бюджета.
Активы – это доходы и финансовые поступления, например, ценные бумаги, недвижимость, драгоценности, деньги на карте и в виде наличных и другие ценности.
Финансовые обязательства – то, что требует трат, например, обязательные платежи по кредитам и займам.
Посмотрите, как выглядит таблица активов и обязательств семьи Петровых. Вы можете вместе с родителями составить аналогичную таблицу, отражающую финансовые возможности вашей семьи и учесть все нюансы при финансовом планировании.
Во-вторых, в жизни могут случаться непредвиденные ситуации. И всегда надо иметь определённый резерв, чтобы при необходимости защитить себя и близких от потери дохода, например, когда кто-то в семье решит поменять работу и какое-то время будет находиться в поиске.
Если такой резерв есть и при планировании вы проанализировали все поступления средств и все обязательные траты, вы сможете определить точную сумму, которую получится откладывать ежемесячно.
Итак, вы определились с суммой, которую всей семьёй будете каждый месяц откладывать на осуществление выбранных финансовых целей. Пришло время подумать, где вы будете хранить накапливаемые средства.
Подходящие финансовые инструменты помогут защитить сбережения от инфляции и получить определённый доход. Подберите вместе с родителями такие инструменты для вашей семьи. Например, это могут быть вклады. И не забудьте этот доход учесть в своём плане.
Если вы выберете инвестиции на фондовом рынке, помните, что они всегда связаны с риском – и можно не только не заработать, но и потерять средства.
Важно понимать, что иногда в жизни случаются форс-мажоры и непредвиденные события, и тогда запланированные цели могут оказаться под угрозой. Такими событиями могут стать как небольшие потрясения, например, поломка холодильника, так и серьёзные неприятности – болезнь, потеря трудоспособности или вовсе уход из жизни основного кормильца в семье. Чтобы защитить себя от финансовых потрясений в таких ситуациях и не нарушать свои планы, надо позаботиться о формировании финансового портфеля.
Финансовый портфель – это совокупность активов и пассивов, которые обеспечат вам защиту в определенных ситуациях – того, что приносит деньги, а также тех финансовых инструментов, которыми вы будете пользоваться. Среди них могут быть вклады, карты, инвестиции, страховки и прочие банковские продукты.
Финансовый портфель состоит из четырёх частей.
С неё следует начинать формировать финансовый портфель.
Резерв ещё называют финансовой подушкой безопасности, он должен защитить вас в случае непредвиденных крупных трат или изменений в жизни, например, если придётся переехать в другой город.
Деньги резервной части должны быть всегда под рукой, наиболее распространённые инструменты, которые обеспечивают финансовый резерв – это вклады и накопительные счета.
О ней необходимо позаботиться во вторую очередь.
Деньги, вложенные в эту часть, защитят вас и ваши сбережения от непредвиденных трат, которые связаны с жизнью, здоровьем и имуществом.
Финансовый продукт, который помогает справиться с подобными рисками, – это страхование. Если у человека или его близких возникнут серьёзные проблемы со здоровьем, он или его семья получат страховую выплату, не расходуя накопления.
Третья часть – накопления на пенсию. В жизни каждого человека наступает время, когда он перестаёт вести активную трудовую деятельность и выходит на пенсию.
Немногие молодые люди задумываются о пенсии. Но она обязательно наступит, и готовиться к ней нужно заранее, чтобы обеспечить себе комфортную жизнь в пожилом возрасте. Здесь как никогда актуальна известная поговорка: «Готовь сани летом».
И только после того, как вы сформировали резервную и защитную части, а также позаботились о своей будущей пенсии, остаток денег можно направить в инвестиционные инструменты.
Инвестирование – это приобретение активов, от которых вы ожидаете получение дохода, превышающего затраты на него. Люди инвестируют сбережения, чтобы приумножить их и накопить средства, которые могут быть потрачены в будущем на финансовые цели или переданы наследникам. Опять же не стоит забывать, что инвестиции связаны с риском.
Подведём итоги
Личный или семейный финансовый план помогает обезопасить ваше будущее даже в случае непредвиденных ситуаций, которые могут произойти. У тех, кто регулярно занимается финансовым планированием, денег хватает и на текущие расходы, и на осуществление масштабных финансовых целей, и на чёрный день. При этом в плане важно учесть не только накопление, но и приумножение капитала.
Чтобы вы достигли своих целей, и обстоятельства не помешали этому, старайтесь составлять свой финансовый портфель из четырёх частей, чтобы:
- быть готовым к крупным тратам
- защитить себя от непредвиденных событий
- сохранить привычный уровень жизни на пенсии
- приумножить капитал и защитить деньги от инфляции.
В следующем уроке мы будем учиться формировать финансовую подушку безопасности.
Проверьте себя
Какой первый шаг в финансовом планировании?
С чего надо начинать формировать финансовый портфель?
Чем отличается резерв от финансовой защиты?
Возможно несколько вариантов ответов.
