Бывают ситуации, когда не хватает денег на необходимую покупку или оплату чего-либо, тогда приходится брать их в долг. В этом уроке разбираем кредиты.
Иногда кредиты называют займами, но это не совсем правильно. В чём разница между займом и кредитом? В том, у кого вы одалживаете деньги. Если вы обратитесь к соседу Василию и займёте у него, к примеру, 5 000 ₽, то это будет называться займом. Процентным или беспроцентным – как договоритесь. А если вы обратитесь в банк (или другую финансово-кредитную организацию), то предоставленные вам в долг денежные средства будут называться кредитом.
Кредит – это деньги, которые банк даёт клиенту в долг на определённое время и на определённых условиях. При этом клиент обязуется вернуть в будущем не только взятую сумму, но и некоторую долю дополнительных денег, называемых процентами за пользование кредитом (деньгами банка).
Лицо, получающее кредит, называется заёмщиком, а лицо, предоставляющее кредит — кредитором (как правило, им выступает банк).
Кредиты позволяют людям реализовывать их планы и мечты, даже если у них недостаточно денег. Однако важно брать кредиты с умом и трезво оценивать свои возможности по возврату взятых у банка средств, чтобы из заёмщика не превратиться в должника.
Основные параметры кредитов:
- Сумма кредита: сколько денег необходимо взять в долг.
- Проценты: дополнительные деньги, которые заёмщик заплатит за пользование кредитом.
- Срок кредита: время, в течение которого надо вернуть деньги банку.
- График платежей: обязательство выплачивать деньги по кредиту регулярно, чаще всего ежемесячно.
Перед тем как подписать кредитный договор, финансово грамотный человек должен чётко понимать, какие суммы и в течение какого времени ему надо будет выплачивать по кредиту, какие штрафные санкции могут быть за просрочку платежей и на каких условиях можно будет погасить кредит заранее.
Какие бывают кредиты
Кредиты бывают разных видов и по-разному классифицируются. Для нас с вами они в основном подразделяются на две большие группы.
1. Целевые – кредиты на конкретные цели: ипотека, образовательный кредит, автокредит и др.
2. Нецелевые – кредиты на любые расходы: потребительский кредит, кредит «на любые цели» и др.
К разным видам кредитования можно отнести:
Это целевые кредиты, которые предоставляются для покупки объектов недвижимости, например, домов или квартир. Они позволяют людям переехать в свою квартиру уже сегодня, а не через десять или двадцать лет, когда они смогут накопить всю стоимость квартиры сами.
Для оформления ипотеки от клиента потребуется первоначальный взнос (от 10% стоимости объекта недвижимости) и подтверждение его платёжеспособности (уровня доходов). До полной выплаты кредита купленная квартира останется у банка в залоге.
Такие кредиты используются для покупки различных товаров и услуг, таких как автомобили, электроника, мебель, ремонт и даже путешествия. Они помогают расширить доступ потребителей к товарам, которые те не могут приобрести сразу.
Потребительский кредит обычно не является целевым, то есть банк не станет отслеживать, куда потрачены его деньги.
Такие кредиты помогают студентам оплатить обучение в университете или колледже, т. е. позволяют получить желаемое образование и профессию, если нет возможности сделать это на бюджетной основе.
Сегодня доступны кредиты на образование с господдержкой. Они позволяют получить высшее или среднее профессиональное образование, при этом государство погасит часть кредита за вас путём софинансирования.
Это вид потребительского кредитования, который позволяет использовать деньги банка в пределах одобренного лимита (зависящего от платёжеспособности и надёжности клиента).
Кредитные карты предусматривают наличие комфортного льготного периода, в течение которого за пользование заёмными деньгами банк не взимает проценты. Они удобны для безналичной оплаты покупок и услуг. Но не стоит снимать с кредитной карты деньги в банкомате, так как обычно за эту операцию банки часто взимают комиссию. Этот момент лучше уточнить заранее при подписании договора.
Такие кредиты предоставляются предприятиям для развития и расширения их деятельности. Это может быть капитал для запуска новых проектов, закупки оборудования, товаров или увеличения производства.
Клиент получает в банке такой кредит для погашения финансовых обязательств перед другим банком на более выгодных для него условиях – ниже ставка, длиннее срок, удобнее график платежей или выше сумма. Одновременно можно получить дополнительные средства на личные цели.
Рефинансировать можно любой вид кредита, включая ипотечный, потребительский, на обучение, автокредит, рассрочку, кредитную карту.
Иногда люди предвзято относятся к кредитованию и предпочитают самостоятельно копить на покупки. Но потребительский кредит может оказаться полезным финансовым инструментом. Не всегда можно ждать, пока накопится нужная сумма.
Пока человек копит на необходимую вещь, товар или услуга могут стать дороже или потерять свою актуальность. Кредит же позволяет немедленно начать пользоваться товаром или услугой, выплачивая стоимость покупки частями.
Открою вам секрет: кредиты банки дают не всем. Перед тем, как доверить потенциальному заёмщику свои деньги, банки проверяют его кредитную историю на благонадёжность. Это нужно для снижения кредитных рисков.
Кредитная история – это «книга учёта» в электронном виде, она содержит информацию обо всех кредитных обязательствах человека, которые были, есть или могли бы быть. Она отражает и то, что он в принципе обращался в финансовые организации за кредитами и займами. Там указано, о каких суммах шла речь и как давно это было.
Для облегчения задачи по поиску информации о прошлом поведении клиента при обслуживании ранее выданных кредитов в 2005 году в России были созданы Бюро кредитных историй (БКИ_.
Теперь банки и другие финансово-кредитные организации предоставляют в БКИ, с которыми они сотрудничают, кредитные истории своих клиентов. Передаются сведения о всех поданных заявках на кредит, решениям по ним (в том числе отказам), а также о том, как заёмщик выплачивал долг и были ли просрочки. И БКИ все эти истории бережно хранят.
При обращении клиента за кредитом банк попросит его согласие на проверку кредитной истории – без этого кредит не будет выдан.
Важно! Просматривать кредитную историю человека может только та организация, которой он дал на это письменное согласие.
Любой человек также имеет право запросить свою кредитную историю и узнать, что в ней отражено, кто ею интересовался и кто передавал сведения в БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
Наличие положительной кредитной истории у клиента – это большой плюс: если человек умеет планировать свои доходы и расходы, ответственно подходит к взятым обязательствам, банк с большей готовностью предоставит ему кредиты, а иногда и на льготных условиях.
Что ещё влияет на кредитную историю
Отрицательно может повлиять просрочка по кредитной карте. Если взять в долг и допускать просрочки по кредитной карте, кредитная история будет испорчена. В результате банки могут перестать доверять человеку деньги либо будут доверять маленькие суммы под высокие процентные ставки.
Участие в качестве поручителя и созаёмщика тоже может по-разному отразиться на кредитной истории.
Роль кредитования в экономике огромна: кредиты стимулируют потребление и производство, способствуют росту инвестиций и экономическому развитию страны. Согласитесь, что без возможности взять кредит люди и предприятия могли бы покупать и производить значительно меньше.
Как правило, обычные люди (физические лица) берут кредит, когда планируют крупные траты – покупку товаров, например, мебели или бытовой техники, оплату образования, путешествий или ремонта, покупку недвижимости или автотранспорта. А компании и индивидуальные предприниматели (юридические лица) берут кредиты на развитие бизнеса и увеличение оборотного капитала, финансирование новых проектов, приобретение зданий и оборудования, оплату текущих расходов и другое.
Кредитование компаний и частных лиц составляет весомую часть бизнеса коммерческих банков. Процентные платежи по кредитам являются для банков важнейшим источником доходов. А тем людям, у кого есть сбережения на вкладах, кредитование также помогает получать с них доход – за счёт того, что банк предоставляет эти средства в долг заёмщикам и потом частью полученных процентов по кредитам делится со своими вкладчиками.
Банки – это самые крупные участники долгового рынка, действующие на основании специальных лицензий, которые выдаёт Банк России.
А теперь посмотрите видео и вспомните всё, о чём мы говорили в этом уроке.
Что такое кредит?
Подведём итоги
Кредит может быть полезен и физическим, и юридическим лицам: если необходимо приобрести достаточно дорогую вещь или услугу, чтобы пользоваться этим прямо сейчас, а накоплений не хватает, или нужны средства на расширение бизнеса, но все свободные деньги вложены в дело.
Ответственное отношение к своим обязательствам по кредиту улучшает кредитную историю, что может повлиять на положительное решение банка при выдаче следующего кредита.
Кредиты стимулируют потребление и производство, способствуют росту инвестиций и экономическому развитию страны – всё это благотворно сказывается на развитии экономики.
