В предыдущем уроке мы рассмотрели классические банковские продукты, которыми можно пользоваться начиная с 14 лет. В этом уроке мы изучим юридические аспекты отношений банка и клиента – поговорим о банковском договоре, с которого всё начинается, а также о банковском обслуживании, которое устанавливается договором.
Банковский договор – это официальное соглашение между клиентом и банком, в котором определяются права, обязанности и условия сотрудничества между сторонами. Этот документ является основой для предоставления и получения банковских услуг.
Типы банковских договоров
Можно выделить несколько типов банковских договоров:
Устанавливает условия открытия и использования счёта, правила пополнения и списания денег, комиссии и тарифы.
Включает общие правила и условия предоставления нескольких услуг, таких как:
- выпуск и обслуживание банковских карт
- открытие и обслуживание счетов и вкладов
- дистанционное банковское обслуживание
- соглашение об использовании электронной подписи
- условия идентификации и аутентификации клиента
- памятка по безопасности
- согласие на обработку персональных данных,
а также может включать металлические счета, банковские ячейки и прочее.
Определяет правила использования карты, доступные лимиты, сроки и порядок погашения задолженности.
Содержит условия предоставления кредита, сумму, процентную ставку, срок возврата и другие условия.
Регулирует условия предоставления и возврата ипотечного кредита, правила использования недвижимости в качестве залога.
Формы банковских договоров у каждого банка могут быть свои. Обычно они представлены на сайте банка, чтобы клиенты могли ознакомиться с их содержанием. Информация в них может варьироваться в зависимости от типа услуг, местных законов и внутренней политики банка.
В банковском договоре должны быть обязательно указаны следующие сведения:
1. Личные данные клиента: полное имя, адрес, контактные данные и идентификационные документы клиента.
2. Данные банка: название банка, его адрес, реквизиты, контактная информация.
3. Условия предоставляемых услуг: описание типов услуг, которые предоставляются клиенту. Например, счета, кредиты, дебетовые / кредитные карты.
4. Правила и условия: подробности о том, какие условия применяются к услугам, включая процентные ставки, комиссии, лимиты и ограничения.
5. Сроки и даты: даты начала и окончания договора, сроки действия услуг, сроки погашения кредитов и так далее.
6. Порядок внесения и снятия средств: инструкции по пополнению и выводу денежных средств, а также информация о комиссиях, если они применимы.
7. Защита данных: положения о конфиденциальности и обработке персональных данных клиента.
8. Ответственность и обязательства: права и обязанности как клиента, так и банка в рамках договора.
9. Процедура разрешения споров: информация о том, как разрешать споры, возникающие между сторонами.
10. Разрешение на выявление информации: разрешение клиента на предоставление информации банку для выполнения банковских операций.
11. Условия расторжения договора: информация о том, как можно расторгнуть договор и какие условия при этом применяются.
12. Прочие условия: в зависимости от специфики услуг и банка, могут быть включены другие согласованные пункты.
Что обязательно надо сделать перед подписанием банковского договора:
- Внимательно прочитать все условия договора, чтобы знать свои права и обязанности.
- Удостовериться, что условия устраивают, и задать вопросы, если что-то неясно.
Подписывать документы надо только в присутствии компетентного лица (например, банковского сотрудника) с соблюдением всех требований.
А после подписания нужно получить копию подписанного договора для личного архива.
Банковский договор лучше всего хранить в безопасном месте. В то же время он всегда должен быть под рукой, чтобы в случае необходимости перечитать его и проверить условия или прояснить какие-либо вопросы.
А теперь перейдём к непосредственному предоставлению банковских услуг – к банковскому обслуживанию.
Банковское обслуживание – это различные формы предоставления банковских услуг. Например, к банковскому обслуживанию относится консультация клиентского менеджера в офисе банка, онлайн-обслуживание или обслуживание через банкомат.
Банковское онлайн-обслуживание (онлайн-банкинг) – это способ предоставления и получения банковских услуг через вебсайт или мобильное приложение без посещения банковского отделения или без обращения к банкомату.
Банкомат – это аппарат для совершения банковских операций: выдачи и внесения наличных, проверки баланса на счёте или по карте, денежных переводов и так далее. Банкомат во многом заменяет банковское отделение, он автоматизирует процессы по предоставлению банковских услуг.
Итак, банковское обслуживание предполагает не только оформление банковских продуктов, таких как дебетовые и кредитные карты, вклады и кредиты, но и совершение клиентами различных операций. Например, к банковскому обслуживанию относятся различные денежные переводы и операции по обмену валюты.
Денежные переводы – передача или отправка денег от одного лица к другому.
В денежных переводах можно выделить три типа участников:
- отправитель – тот, кто отправляет перевод
- получатель – тот, кому перевод отправляется
- посредник – тот, кто организует перевод, занимается его осуществлением, может брать плату за свои услуги. Посредником в нашем случае выступает банк.
Обмен валюты – обмен денег одной страны (национальных денежных знаков) на деньги другой страны с учётом текущего валютного курса.
Обмен валюты может осуществляться как наличными деньгами, так и безналичными, с использованием банковской карты – например, в мобильном приложении, в котором можно управлять картой, или в банкомате.
Помимо классических банковских продуктов и стандартных операций, многие банки сегодня предлагают своим клиентам дополнительные услуги и возможности, например, инвестирование на рынке ценных бумаг.
Об этом мы поговорим в учебном модуле про инвестиции.
Подведём итоги
Взаимоотношения с банком начинаются с подписания договора. В зависимости от цели можно выделить разные типы договоров: об открытии и обслуживании счёта, кредитный договор, ипотечный договор и др.
По своей форме эти договоры могут также различаться, всё зависит от внутренней политики банка, с которым заключается соглашение, местных законов и других факторов.
Как правило, банковские договоры посвящены различным формам предоставления банковских услуг, которые называются банковским обслуживанием. Оно может осуществляться онлайн и офлайн.
Каким бы ни был договор по своему типу и форме, всегда надо внимательно читать все его пункты, задавать уточняющие вопросы, если что-то непонятно, и только в случае согласия с условиями договора ставить свою подпись.
Проверьте себя
Какие сведения должны быть обязательно указаны в банковском договоре?
Возможно несколько вариантов ответов.
