20 мин • 2 вопроса
В нашей стране действует система гарантирования вкладов. Она защищает вложения граждан от негативных событий, таких как отзыв лицензии на проведение банковских операций или банкротство банка. Функцию страхования вкладов населения выполняет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было создано в 2004 году.
Как это работает
Банки, уполномоченные на привлечение средств частных лиц (вкладчиков), в обязательном порядке должны входить в систему страхования вкладов (ССВ) и делать взносы в специальный страховой фонд АСВ. В нашей стране в ССВ сегодня участвует более 600 различных банков.
Из средств фонда вкладчикам банков, которых лишают лицензий, выплачивается возмещение в размере 100% от суммы вложений, но не более пороговой суммы. На текущий момент это 1 400 000 ₽ – сумма утверждена на законодательном уровне.
Эта сумма может поменяться, поэтому лучше уточнить её перед открытием вклада. Тем более что страховая сумма включает в себя все вклады и счета вкладчика в одном банке. Если ваши сбережения больше этой суммы, то лучше хранить их на разных вкладах в разных банках.
Но есть и исключения! Например, возмещению не подлежат средства на вкладах, открытых в филиалах российских банков за пределами РФ. Важно помнить, что страхованию подлежат именно банковские вклады, а не другие виды депозитов, размещённых клиентом в банке (например, обезличенные металлические счета).
Как государство защитило вкладчиков банков
В период с 1991 по 2017 год в нашей стране прекратили свою деятельность в связи с ликвидацией или отзывом лицензии ЦБ РФ более 2600 банков и других кредитных организаций.
Приведём один из примеров отзыва лицензии в связи с неисполнением банком федеральных законов, с недостоверностью отчётных данных и неспособностью выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
Российский банк N был основан в 1991 году и занимал первое место по размерам средств в Сахалинской области и второе – в федеральном округе. Этот банк был участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ и одним из лидеров по работе с частными лицами и корпоративными клиентами в Сахалинской области. Средства на счетах банка N составляли почти 4,5 млрд ₽, и он входил в число 250 крупнейших банков России.
Однако в результате допущенных нарушений и ошибок со стороны менеджмента, банк в итоге стал отказывать в получении денег даже тем своим клиентам, у которых наступило время получения внесённых ранее в этот банк вкладов.
Пришлось вмешаться в дело государству – у банка была отозвана разрешительная документация на право работы (лицензия). А возвратом денег вкладчиков занялось АСВ.
При использовании банковских услуг финансово грамотный человек должен действовать так:
1. Выбрать надёжный банк, которому можно доверить свои сбережения.
Прежде чем разместить свои деньги на депозите в каком-либо банке, проверьте, входит ли банк в ССВ. Это можно сделать на сайте АСВ – www.asv.org.ru.
2. Выбрать форму хранения сбережений и срок, на который средства будут размещены в банке.
3. Проследить, чтобы вклад полностью подпадал под страховую защиту.
В случае, если сумма вклада превышает страховую сумму по вкладам, лучше разместить несколько вкладов в разных банках.
4. Внимательно ознакомиться со всеми документами, требующими подписи, и не нарушать принятых на себя обязательств, чтобы избежать финансовых штрафов (это особенно важно при обращении в банк за кредитом).
Подведём итоги
Государство заботится о защите вкладов населения и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии возмещает определённую сумму по вкладу.
Возмещением средств занимается специально созданное Агентство по страхованию вкладов, которое собирает с банков страховые отчисления на такие случаи.
Перед тем как открыть вклад в банке, стоит проверить его надёжность, просчитать возможные риски и уточнить страховую сумму по вкладам, чтобы грамотно распорядиться своими средствами.
Проверьте себя
По какому счёту нельзя получить возмещение от АСВ в случае отзыва лицензии у банка?
Какова будет сумма возмещения клиенту банка «Финиш», если на день отзыва у этого банка лицензии у клиента на его вкладе и накопительном счете в банке было 5 000 000 рублей, включая проценты?
Ответьте на все вопросы, чтобы проверить