В этом уроке мы разберём, как работают банковские счета и чем они отличаются от вкладов.
Банковский счёт – индивидуальный счёт физического или юридического лица, который позволяет хранить, переводить и получать денежные средства, пользуясь услугами банка.
Любой банковский счёт можно представить как виртуальную именную запись в общей бухгалтерской книге банка, у которой есть индивидуальный номер, закреплённый за конкретным физическим или юридическим лицом. Эта запись отражает размещённые клиентом в банке средства, а также все движения денег – внесение, снятие, перемещение на другие счета.
Именно наличие у клиента счёта, открытого в конкретном банке, позволяет ему совершать в этом банке различные финансовые операции. При этом счёт можно открыть не только в рублях, но и в иностранных валютах.
В настоящее время существует несколько основных видов банковских счетов:
К ним относятся текущие, сберегательные и накопительные счета.
Средства на них легко доступны – деньги можно вносить и снимать в любое время и без ограничений, но ставки обычно существенно ниже, чем у срочных вкладов, либо проценты могут вообще не начисляться. Тем не менее, хранить деньги на таких счетах надёжнее, чем держать средства дома на свой страх и риск.
Люди открывают накопительные счета, чтобы регулярно вносить деньги, в том числе и небольшие суммы, постепенно накапливая сбережения и получая с них доход, а также снимать средства в любой момент, когда они понадобятся.
Многие банки предлагают накопительные счета, где первые два-три месяца действует повышенная ставка, сопоставимая со срочными вкладами, если вы открываете такой счёт впервые.
Условия по накопительным счетам могут различаться в разных банках, поэтому нужно их внимательно изучать до того, как вы сделаете свой выбор в пользу того или иного варианта.
Это вклады с фиксированным сроком и ставкой, которая обычно выше, чем у текущих (бессрочных) счетов.
Их особенность в том, что нельзя снять деньги до истечения установленного срока без потери большей части процентов – отсюда и название. Обычно при досрочном закрытии такого вклада банк начисляет минимальную ставку, аналогично ставке по бессрочным вкладам.
Срочные вклады внутри своей категории могут предусматривать либо не предусматривать возможность для клиента совершать определённые действия в течение срока действия вклада:
- вклады без возможности пополнения и снятия обычно характеризуются максимальной ставкой среди остальных вкладов
- вклады с возможностью пополнения и без возможности частичного снятия имеют более низкую ставку, чем вклады без функции пополнения, но это объяснимо: больше возможностей по управлению деньгами – меньше доход
- вклады с возможностью пополнения и частичного снятия дают возможность управлять деньгами, но и ставка среди прочих срочных вкладов по ним предлагается более низкая.
Обратили внимание, что банковские счета в зависимости от условий могут называться накопительными счетами и вкладами? Финансово грамотный человек должен уметь различать эти банковские продукты. Принцип работы у них одинаковый: человек размещает деньги на счёте, и банк возвращает их с процентами, но отличия всё-таки есть – процентная ставка, начисление процентов, минимальная сумма, срок, возможные действия с деньгами.
Чем отличается вклад от накопительного счёта
| Параметр | Вклад | Накопительный счёт |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Фиксируется в договоре на весь срок вклада, и банк не сможет изменить её до даты продления | Может меняться как в большую, так и в меньшую сторону по инициативе банка. По закону банк должен предупредить об этом за 10 рабочих дней на своём сайте |
| Начисление процентов | Проценты начисляются в конце срока, раз в квартал или раз в месяц | Проценты обычно начисляются двумя способами: на ежедневный остаток на счёте (подходит тем, кто часто снимает деньги) и на минимальный остаток на счёте за расчётный период, то есть на самую маленькую сумму, которая была на нём в течение месяца, начиная с даты открытия счёта (выгодно для тех, кто максимально копит и не тратит эти деньги) |
| Минимальная сумма | Обычно есть минимальная сумма, но не обязательно большая | Можно открыть на любую сумму |
| Срок | Всегда открывается на определённый срок, который варьируется у разных банков. Когда срок заканчивается, вклад может автоматически продлиться на тот же срок и сумму (если вклад с такими условиями продолжает существовать, и если при открытии вклада вы не откажетесь от автопродления, что предусматривается в ряде банков). Нужно учитывать, что условия по вкладам со временем меняются, поэтому ставка продления может быть отличной от той, которая была при открытии | Открывается бессрочно. Кроме того, вы в любой момент можете снять все деньги, счёт при этом не закроется. Чтобы не потерять проценты за последний месяц, необходимо дождаться окончания расчётного периода. Первый день расчётного периода — дата открытия счёта |
| Возможные действия с деньгами | По некоторым вкладам предусмотрены ограничения: пополнять или снимать деньги нельзя, кроме начисленных процентов. Встречаются вклады, условиями которых предусмотрено частичное снятие. С некоторых вкладов можно снимать часть денег до неснижаемого остатка, который выбирается при открытии. Проценты по вкладу начисляются каждый месяц, их вы тоже можете снимать и тратить. Для этого при открытии вклада просто выберите карту или счёт, куда проценты будут переводиться автоматически | Деньгами на накопительном счёте можно пользоваться без ограничений: пополнять, снимать и переводить любые суммы. Проценты при этом начисляются на ежедневный остаток |
А ещё иногда вклады называют депозитами, но банковский депозит – более широкое понятие, чем банковский вклад.
Объектом вклада могут быть только денежные средства в национальной либо иностранной валюте, тогда как депозит предполагает размещение в банке разных финансовых активов (ценных бумаг, драгоценных металлов и прочих).
Подробнее о ставках
Сначала разберёмся с понятием «процентная ставка».
Процентная ставка – это процент, который банк готов выплатить за пользование деньгами клиента. Чем выше процентная ставка, тем выше доходность вклада.
Чтобы привлечь клиентов, многие банки предлагают сегодня так называемые надбавки к процентной ставке по вкладу или счёту – за подписку, за траты по картам этого банка, за получение зарплаты или пенсии на карту этого банка и т. д. Эти надбавки действуют, пока клиент выполняет условия для их получения.
Процентные ставки могут быть:
1. Фиксированные. Такие процентные ставки остаются постоянными на протяжении всего срока действия вклада.
2. Переменные. Они могут изменяться в зависимости от условий договора и рыночной ситуации (например, коэффициента инфляции).
Процентные ставки по вкладам и счетам зависят от многих факторов, главный из которых – это ключевая ставка, которую устанавливает Банк России.
Ключевая ставка – минимальная ставка, по которой Банк России готов выдавать кредиты коммерческим банкам. Это основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Она ключевая, потому что, по сути, является ключом к управлению ставками по кредитам и вкладам.
Ставки по вкладам обычно чуть ниже ключевой ставки, а вот по всем видам кредитов – несколько выше. Но бывают исключения.
Как правило, если меняется ключевая ставка, следом за ней меняются и ставки по вкладам и накопительным счетам в банках в соответствии с условиями договоров.
Если человек открывает накопительный счёт впервые, банк может предложить ему приветственную повышенную ставку. Иногда на ставку может повлиять и количество денег, которое человек тратит в месяц по картам банка.
По вкладам с более длительными сроками банки обычно предлагают более высокие процентные ставки, но не всегда – это зависит от тенденции роста либо снижения ставок в экономике.
С накопительного счёта или вклада можно снять деньги в любой момент. Но если закрывать срочный вклад раньше срока, то можно потерять проценты. Какая будет процентная ставка по вкладу при досрочном закрытии, всегда можно найти в условиях договора банковского вклада. Надо внимательно всё изучать!
Проценты по вкладам и счетам
И по вкладу с ежемесячной выплатой процентов, и по счёту можно снимать проценты или оставлять их – это выбор владельца. Но если оставлять их на счете, тогда в будущем доход будет немного выше, потому что сумма увеличится за счёт процентов.
Важно знать, что процентные доходы по вкладам и счетам облагаются подоходным налогом (НДФЛ) по ставке 13% (15%). Банк передаст в Федеральную налоговую службу информацию о выплаченных процентах, а налоговая в свою очередь направит клиенту банка уведомление с суммой налога к уплате.
Когда лучше открыть вклад, а когда - накопительный счёт
Срочный вклад можно выбрать, если:
1. Есть конкретная долгосрочная цель: накопить деньги на крупную покупку, образование или долгосрочное вложение. В этом случае вклад с подходящим сроком может быть более выгодным. Если нет уверенности в точных сроках крупных покупок, предпочтение стоит отдать краткосрочным вкладам.
2. Есть возможность «заморозить» деньги на определённый срок. Вклады имеют фиксированные сроки, и лучше дождаться их окончания, чтобы не потерять проценты. Если есть свободные деньги, которые точно не пригодятся в ближайшее время, вклад может стать хорошим решением. Если деньги не нужны в ближайшие два-три года, можно разместить 70-80% от суммы сбережений на долгосрочных вкладах с хорошей доходностью.
3. Устраивают условия вклада. Вклады могут иметь и другие ограничения, помимо срока: минимальный взнос, неснижаемый остаток или запрет за частичное снятие. Если эти условия приемлемы, вклад может быть подходящим выбором.
Накопительный счёт можно выбрать, если:
1. Нужен доступ к деньгам в любое время. Условия по накопительным счетам обычно более гибкие: можно пополнять счета в любое время и снимать с них деньги без ограничений. Это удобно в случае, если появятся неожиданные расходы или хочется постоянно иметь доступ к деньгам. Кроме того, если в ближайших планах крупная покупка, лучше держать нужную сумму на накопительном счёте, а остальное можно положить на вклад.
2. Нет крупных долгосрочных целей. Если надо накопить на несколько небольших целей с разными сроками исполнения, например, на обучение на курсе блогеров или покупку гаджета, накопительный счёт может быть более удобным вариантом.
3. Не хочется привязываться к срокам. Если нет чёткого понимания, когда понадобятся деньги, и ограничения в виде временных рамок срочного вклада кажутся неудобными, то именно накопительный счёт может дать максимальную свободу в принятии решений относительно сроков.
Чтобы сделать осознанный выбор с выгодой для себя, сравнивайте условия по вкладам и накопительным счетам как в вашем банке, так и предложения других банков. Они могут различаться.
Подведём итоги
Чтобы пользоваться услугами банка – хранить, переводить и получать денежные средства, необходимо открыть банковский счёт. Он может быть срочным и бессрочным.
В зависимости от потребностей, финансовых целей и сроков их реализации можно открыть накопительный счёт или вклад. В обоих случаях деньги размещаются на счёте, и банк возвращает их с процентами, но условия могут различаться – процентная ставка, начисление процентов, минимальная сумма, срок, возможные действия с деньгами.
Накопительный счёт удобен для свободного распоряжения деньгами, создания первоначальных накоплений. А на значимую цель лучше копить, открыв вклад.
Проверьте себ
Выберите все характеристики, которые относятся к бессрочным счетам:
Возможно несколько вариантов ответов.
