40 мин • 3 вопроса
В этом уроке мы разберём, как работают банковские счета и чем они отличаются от вкладов.
Банковский счёт – индивидуальный счёт физического или юридического лица, который позволяет хранить, переводить и получать денежные средства, пользуясь услугами банка.
Любой банковский счёт можно представить как виртуальную именную запись в общей бухгалтерской книге банка, у которой есть индивидуальный номер, закреплённый за конкретным физическим или юридическим лицом. Эта запись отражает размещённые клиентом в банке средства, а также все движения денег – внесение, снятие, перемещение на другие счета.
Именно наличие у клиента счёта, открытого в конкретном банке, позволяет ему совершать в этом банке различные финансовые операции. При этом счёт можно открыть не только в рублях, но и в иностранных валютах.
В настоящее время существует несколько основных видов банковских счетов:
Обратили внимание, что банковские счета в зависимости от условий могут называться накопительными счетами и вкладами? Финансово грамотный человек должен уметь различать эти банковские продукты. Принцип работы у них одинаковый: человек размещает деньги на счёте, и банк возвращает их с процентами, но отличия всё-таки есть – процентная ставка, начисление процентов, минимальная сумма, срок, возможные действия с деньгами.
Чем отличается вклад от накопительного счёта
| Параметр | Вклад | Накопительный счёт |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Фиксируется в договоре на весь срок вклада, и банк не сможет изменить её до даты продления | Может меняться как в большую, так и в меньшую сторону по инициативе банка. По закону банк должен предупредить об этом за 10 рабочих дней на своём сайте |
| Начисление процентов | Проценты начисляются в конце срока, раз в квартал или раз в месяц | Проценты обычно начисляются двумя способами: на ежедневный остаток на счёте (подходит тем, кто часто снимает деньги) и на минимальный остаток на счёте за расчётный период, то есть на самую маленькую сумму, которая была на нём в течение месяца, начиная с даты открытия счёта (выгодно для тех, кто максимально копит и не тратит эти деньги) |
| Минимальная сумма | Обычно есть минимальная сумма, но не обязательно большая | Можно открыть на любую сумму |
| Срок | Всегда открывается на определённый срок, который варьируется у разных банков. Когда срок заканчивается, вклад может автоматически продлиться на тот же срок и сумму (если вклад с такими условиями продолжает существовать, и если при открытии вклада вы не откажетесь от автопродления, что предусматривается в ряде банков). Нужно учитывать, что условия по вкладам со временем меняются, поэтому ставка продления может быть отличной от той, которая была при открытии | Открывается бессрочно. Кроме того, вы в любой момент можете снять все деньги, счёт при этом не закроется. Чтобы не потерять проценты за последний месяц, необходимо дождаться окончания расчётного периода. Первый день расчётного периода — дата открытия счёта |
| Возможные действия с деньгами | По некоторым вкладам предусмотрены ограничения: пополнять или снимать деньги нельзя, кроме начисленных процентов. Встречаются вклады, условиями которых предусмотрено частичное снятие. С некоторых вкладов можно снимать часть денег до неснижаемого остатка, который выбирается при открытии. Проценты по вкладу начисляются каждый месяц, их вы тоже можете снимать и тратить. Для этого при открытии вклада просто выберите карту или счёт, куда проценты будут переводиться автоматически | Деньгами на накопительном счёте можно пользоваться без ограничений: пополнять, снимать и переводить любые суммы. Проценты при этом начисляются на ежедневный остаток |
А ещё иногда вклады называют депозитами, но банковский депозит – более широкое понятие, чем банковский вклад.
Объектом вклада могут быть только денежные средства в национальной либо иностранной валюте, тогда как депозит предполагает размещение в банке разных финансовых активов (ценных бумаг, драгоценных металлов и прочих).
Подробнее о ставках
Сначала разберёмся с понятием «процентная ставка».
Процентная ставка – это процент, который банк готов выплатить за пользование деньгами клиента. Чем выше процентная ставка, тем выше доходность вклада.
Чтобы привлечь клиентов, многие банки предлагают сегодня так называемые надбавки к процентной ставке по вкладу или счёту – за подписку, за траты по картам этого банка, за получение зарплаты или пенсии на карту этого банка и т. д. Эти надбавки действуют, пока клиент выполняет условия для их получения.
Процентные ставки могут быть:
1. Фиксированные. Такие процентные ставки остаются постоянными на протяжении всего срока действия вклада.
2. Переменные. Они могут изменяться в зависимости от условий договора и рыночной ситуации (например, коэффициента инфляции).
Процентные ставки по вкладам и счетам зависят от многих факторов, главный из которых – это ключевая ставка, которую устанавливает Банк России.
Ключевая ставка – минимальная ставка, по которой Банк России готов выдавать кредиты коммерческим банкам. Это основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Она ключевая, потому что, по сути, является ключом к управлению ставками по кредитам и вкладам.
Ставки по вкладам обычно чуть ниже ключевой ставки, а вот по всем видам кредитов – несколько выше. Но бывают исключения.
Как правило, если меняется ключевая ставка, следом за ней меняются и ставки по вкладам и накопительным счетам в банках в соответствии с условиями договоров.
С накопительного счёта или вклада можно снять деньги в любой момент. Но если закрывать срочный вклад раньше срока, то можно потерять проценты. Какая будет процентная ставка по вкладу при досрочном закрытии, всегда можно найти в условиях договора банковского вклада. Надо внимательно всё изучать!
Проценты по вкладам и счетам
И по вкладу с ежемесячной выплатой процентов, и по счёту можно снимать проценты или оставлять их – это выбор владельца. Но если оставлять их на счете, тогда в будущем доход будет немного выше, потому что сумма увеличится за счёт процентов.
Важно знать, что процентные доходы по вкладам и счетам облагаются подоходным налогом (НДФЛ) по ставке 13% (15%). Банк передаст в Федеральную налоговую службу информацию о выплаченных процентах, а налоговая в свою очередь направит клиенту банка уведомление с суммой налога к уплате.
Когда лучше открыть вклад, а когда - накопительный счёт
Срочный вклад можно выбрать, если:
1. Есть конкретная долгосрочная цель: накопить деньги на крупную покупку, образование или долгосрочное вложение. В этом случае вклад с подходящим сроком может быть более выгодным. Если нет уверенности в точных сроках крупных покупок, предпочтение стоит отдать краткосрочным вкладам.
2. Есть возможность «заморозить» деньги на определённый срок. Вклады имеют фиксированные сроки, и лучше дождаться их окончания, чтобы не потерять проценты. Если есть свободные деньги, которые точно не пригодятся в ближайшее время, вклад может стать хорошим решением. Если деньги не нужны в ближайшие два-три года, можно разместить 70-80% от суммы сбережений на долгосрочных вкладах с хорошей доходностью.
3. Устраивают условия вклада. Вклады могут иметь и другие ограничения, помимо срока: минимальный взнос, неснижаемый остаток или запрет за частичное снятие. Если эти условия приемлемы, вклад может быть подходящим выбором.
Накопительный счёт можно выбрать, если:
1. Нужен доступ к деньгам в любое время. Условия по накопительным счетам обычно более гибкие: можно пополнять счета в любое время и снимать с них деньги без ограничений. Это удобно в случае, если появятся неожиданные расходы или хочется постоянно иметь доступ к деньгам. Кроме того, если в ближайших планах крупная покупка, лучше держать нужную сумму на накопительном счёте, а остальное можно положить на вклад.
2. Нет крупных долгосрочных целей. Если надо накопить на несколько небольших целей с разными сроками исполнения, например, на обучение на курсе блогеров или покупку гаджета, накопительный счёт может быть более удобным вариантом.
3. Не хочется привязываться к срокам. Если нет чёткого понимания, когда понадобятся деньги, и ограничения в виде временных рамок срочного вклада кажутся неудобными, то именно накопительный счёт может дать максимальную свободу в принятии решений относительно сроков.
Чтобы сделать осознанный выбор с выгодой для себя, сравнивайте условия по вкладам и накопительным счетам как в вашем банке, так и предложения других банков. Они могут различаться.
Подведём итоги
Чтобы пользоваться услугами банка – хранить, переводить и получать денежные средства, необходимо открыть банковский счёт. Он может быть срочным и бессрочным.
В зависимости от потребностей, финансовых целей и сроков их реализации можно открыть накопительный счёт или вклад. В обоих случаях деньги размещаются на счёте, и банк возвращает их с процентами, но условия могут различаться – процентная ставка, начисление процентов, минимальная сумма, срок, возможные действия с деньгами.
Накопительный счёт удобен для свободного распоряжения деньгами, создания первоначальных накоплений. А на значимую цель лучше копить, открыв вклад.
Проверьте себ
Выберите все характеристики, которые относятся к бессрочным счетам:
Возможно несколько вариантов ответов.
Как называется процентная ставка, которая может изменяться в зависимости от условий договора и рыночной ситуации?
Какое утверждение верно?
Ответьте на все вопросы, чтобы проверить