В этом уроке разберём, как правильно заключить договор страхования.
Представим, что ваша семья решила застраховать свой дом или квартиру от пожара.
Алгоритм достаточно прост:
- Найти информацию о том, какие страховые компании доступны в городе вашего проживания.
- Выбрать несколько надёжных компаний. Проверить наличие государственной лицензии, найти рейтинги надёжности в сети интернет.
- Узнать, в какую сумму обойдётся интересующая вашу семью страховка в каждой из этих компаний.
- На основе сопоставления надёжности и стоимости страхового полиса выбрать подходящий вариант.
- Обратиться в страховую компанию и проверить все предварительные условия страхования – для этого внимательно изучить договор.
- Представить в страховую компанию необходимые документы и оформить договор страхования (страховой полис).
До заключения договора надо ответить себе на вопросы:
- Чётко ли составлен перечень страхуемого имущества в договоре?
- Прописаны ли права и обязанности страхователя и страховщика?
- Понятны ли условия выплаты страховых сумм?
- Указан ли тот срок действия договора, о котором вы договаривались устно?
Если всё, что написано в договоре, понятно и отражает условия, на которых вы согласны воспользоваться услугами страховой компании, можно смело подписывать договор.
Не нужно стесняться задавать уточняющие вопросы. Представитель страховой компании должен разъяснить непонятные термины и пункты договора, которые вызывают сомнение. Всё должно быть прозрачно. Это зона ответственности страховщика. А вот ответственность за подписание договора лежит на том, кто его подписывает.
Основные термины в договоре страхования
Чтобы лучше понимать договор, поговорим про некоторые термины и определения, которые могут встретиться в нём.
Прежде всего надо разобраться, кто может стать участниками договора. Для их определения используют специальные слова.
Страхователь – это гражданин или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования на добровольной основе или по требованиям законодательства.
Страхователем по программе защиты имущества могут быть:
- собственник имущества
- лицо, имеющее право распоряжаться имуществом на законных основаниях.
Застрахованный – это человек, на чьё имя заключён договор личного страхования или физическое / юридическое лицо, чья ответственность застрахована по договору страхования ответственности.
Выгодоприобретатель – это физическое / юридическое лицо, которому при наступлении страхового случая будет произведена страховая выплата. Страхователь может назначить выгодоприобретателя по своему выбору, может назначить сразу несколько выгодоприобретателей с указанием доли каждого из них в страховой выплате.
Обратите внимание, что участники договора могут быть разными людьми или это может быть один человек, который заключает договор и которому будет выплачена страховая выплата.
В договоре обязательно должны быть указаны объект страхования и предмет страхования.
Объект страхования – это ваши имущественные (материальные) интересы, связанные с предметом страхования.
Чтобы понять, что является объектом страхования, надо в каждом конкретном случае ответить на вопрос «От чего хотим застраховать?».
Например, в случае страхования дома от пожара объектом страхования будет пожар.
Предмет страхования – это конкретное имущество или иные подлежащие страхованию ценности.
Предмет страхования отвечает на вопрос «Что именно хотим застраховать?».
Например, в случае страхования дома от пожара предметом страхования будет дом.
Кроме того, в договоре указываются обстоятельства, при которых страхователь получит право на выплаты. Такие обстоятельства называют страховым риском, страховым событием или страховым случаем.
Когда случай будет считаться страховым и по нему будет выплачена компенсация
- Случай должен быть неожиданным и случайным. Он не может быть спрогнозированным.
- Случай должен повлечь причинение вреда (имуществу или здоровью). При этом вред имуществу или человеку можно объективно оценить в денежном эквиваленте.
- Должна прослеживаться чёткая причинно-следственную связь между событием и ущербом. Конкретное происшествие должно повлечь за собой конкретный ущерб. Если этой связи нет, событие не будет признано страховым случаем.
Классический пример – ДТП: автомобиль попал в аварию, повреждён бампер, при этом ранее у него была помята дверь. Повреждение бампера в данной ситуации будет являться страховым случаем, а повреждение двери – нет, так как это произошло не во время аварии, а гораздо раньше.
Страховая выплата, страховая сумма и страховая премия
Сумму, которую выплачивает страховая компания при наступлении страхового случая, называют страховой выплатой.
Существует верхняя граница ответственности страховщика – максимальная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение. Её называют страховой суммой. Лимит устанавливается в отношении каждого страхового случая или по всем обращениям в период действия договора страхования.
Но чтобы получить, страховую выплату в пределах страховой суммы, страхователь должен делать взносы в страховую компанию – единовременно или регулярно в течение всего периода действия договора. Размер этих страховых взносов называют страховой премией. Это оплата услуги страхования рисков.
Когда все термины прояснены и договор подписан, в качестве подтверждения сделки страховщик выдаёт страхователю документ в бумажной или электронной форме, который содержит конкретные детали и условия страхования:
- срок действия страховки
- объект страхования
- размер компенсации и так далее.
Это и есть договор страхования, его ещё называют страховым полисом.
Именно поэтому словосочетания «заключение договора страхования» и «покупка полиса» используются как синонимы.
По этому полису надо будет обратиться к страховщику за денежной компенсацией в случае наступлении определённых страхованием событий.
И тогда страховая компания перечислит вам страховую выплату из средств страхового фонда.
Страховой фонд формируется из всех оплаченных клиентами взносов.
Например, в страховой фонд войдут взносы всех людей, которые решили обратиться в страховую компанию, чтобы обезопасить своё имущество, и купили страховку на случай пожара. Именно из средств страхового фонда компания будет выплачивать компенсации людям в случае наступления у них страхового события – в нашем примере, пожара.
Подведём итоги
При выборе страхового продукта прежде всего нужно определиться с предметом и объектом страхования и выбрать надёжную страховую компанию с выгодными для вас условиями страхования. Важно проверить наличие государственной лицензии у компании-страховщика на оказание нужной услуги и прояснить все непонятные моменты в договоре страхования. И только после этого заключать договор.
