В этом курсе мы поговорим о финансовой защите – страховании. Это неотъемлемая часть управления рисками и долгосрочного финансового планирования. Умение оценивать потенциальные угрозы и заранее предпринимать меры по своей защите предопределяет не только успех в достижении целей, но и уровень общего финансового благосостояния.
Несмотря на то, что корень слова «страхование» в русском языке «страх», его не стоит воспринимать как что-то негативное. Изначально слово «страх» в выражениях про страхование употреблялось в значении «забота», а не «боязнь».
Примечательно, что в английском языке никакой путаницы нет: страхование обозначается словом insurance, корень которого – sure, что означает «уверенный». Страховка во многих странах мира является неотъемлемой частью обычной жизни и даёт людям уверенность в завтрашнем дне.
Про страхование
Начиная с XVIII века, российские купцы «отдавали на страх» свои торговые суда первым страховым компаниям, то есть отдавали на попечение. Современное страхование действует по этому же принципу. Сегодня страхо́вщикам доверяют защиту имущества, жизни и здоровья. Хотя некоторые люди до сих пор боятся оформлять страховку: кто-то из суеверного страха, что может произойти что-то нехорошее, кто-то просто надеется на авось – авось обойдётся. А кому-то просто жаль денег на то, что может и не случиться вовсе.
Каждый человек хочет безопасности и стабильности. Чем старше мы становимся, тем больше у нас того, что мы хотим защитить.
Неприятные ситуации случаются, как правило, незапланированно. Мы часто оказываемся не готовы к ним, поэтому они могут стать угрозой нашему финансовому благополучию.
Нет универсального способа избежать проблем, но есть способ возместить убытки от них. Тут и приходит на помощь страхование.
Например, пока вы находитесь в школе, а родители – на работе, в квартире может прорвать трубу, и вы затопите соседей снизу. Если у вашей семьи есть страховка на этот случай, то соседи получат возмещение от страховой компании. А если вдруг ваша семья о такой страховке заранее не позаботилась, то вам срочно придётся искать деньги или брать кредит, чтобы оплатить соседям ремонт.
Если подумать, то именно страховка позволяет нам экономить: она компенсирует большой ущерб или выручает в сложных жизненных ситуациях, когда срочно требуются деньги. Главное позаботиться о ней заранее. Нельзя застраховать событие, которое уже произошло. Например, нельзя сначала попасть в ДТП, а потом купить страховку для возмещения повреждений автомобиля. Страховая компания не признает это событие страховым случаем и не выплатит возмещение.
Как устроено страхование и какие формы страхования бывают? На что обратить внимание при выборе страховой компании и оформлении полиса? Ответы на эти и другие вопросы в нашем видеоролике.
Как вы только что узнали, застраховать можно почти всё, что угодно. В мире встречаются и совсем необычные страховки.
Некоторые знаменитости страхуют части своего тела, которые уникальны для их идентичности или способствуют карьере.
Чаще всего страхуют «звёздные» ноги. Прецедент в середине ХХ века создала Бетти Грейбл – американская актриса, танцовщица и певица, которая застраховала свои ноги на 1 млн долларов. Позже её примеру последовали футболисты Дэвид Бекхэм ($70 млн) и Криштиану Роналду ($144 млн), топ-модель Хайди Клум ($2,2 млн), американо-ирландский танцор и хореограф Майкл Флэтли ($39 млн), певицы Рианна ($1 млн) и Тина Тёрнер ($3,2 млн), а также актриса Джейми Ли Кёртис ($2,8 млн). Но рекорд в страховании своих ног установила американская певица Мэрайя Кэри, оформив страховку на 1 млрд долларов!
Следующими в рейтинге страхования частей тела идут руки, что особенно актуально для известных музыкантов, для которых их руки – рабочий инструмент. Также случается, что застрахованными оказываются голоса, улыбки, талии, глаза, носы и даже языки знаменитостей – кто что ценит выше всего в своём теле.
А вот вам реальная история про застрахованный палец. В 2017 году художник Никас Сафронов получил страховую выплату в размере 9 млн рублей за повреждённый палец – его руки были застрахованы им как ценный рабочий инструмент. «Для людей, которые зарабатывают своим голосом, руками или ногами, практика страхования здоровья чрезвычайно важна», – отметил в интервью художник.
Страховой рынок сегодня готов предложить огромное множество видов страхования и страховых продуктов для защиты от различных жизненных ситуаций. Так, в законе РФ «Об организации страхового дела» перечислено более двадцати разновидностей страхования.
По объекту различают три направления страхования:
| Личное страхование | Имущественное страхование | Страхование ответственности |
|---|---|---|
| Страхование жизни | Страхование транспорта (наземного, воздушного, водного) | Страхование профессиональной ответственности |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | Страхование грузов | Страхование ответственности товаропроизводителя |
| Страхование сотрудников | Сельскохозяйственное страхование | Страхование ответственности перевозчика |
| Страхование детей | Страхование жилья (квартиры или дома) | Страхование ответственности владельца морского судна |
| Страхование на дожитие до определённого возраста | Страхование предмета залога (в пользу кредитора) | Страхование индивидуальной ответственности |
Страхование может осуществляться как в добровольном, так и в обязательном порядке.
Обязательные виды страхования закреплены законом. Часть из них оплачивает государство, другую часть – работодатель. А некоторые виды страховок оплачивают сами граждане.
При этом самостоятельно оформлять полис нужно только в двух случаях: при обязательном медицинском страховании (полис ОМС) и при обязательном страховании автомобиля (полис ОСАГО). Во всех других ситуациях страховая защита происходит автоматически, без нашего участия. Гражданин не имеет права отказаться от обязательного страхования. Если не выполнить требования обязательного страхования, возможны юридические и финансовые последствия.
Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что страхователь сам выбирает, нужно ли ему страховать свои интересы. Мы делаем сознательный выбор, будем ли мы страховать что-либо или откажемся от услуг страхования. Например, оформлять или нет полис КАСКО дополнительно к обязательному полису ОСАГО – личный выбор каждого автовладельца.
Какие страховые продукты входят в обязательное и добровольное страхование? Приведём примеры.
Обязательное
- Обязательное медицинское страхование (ОМС)
- Страховая гарантия добровольных пенсионных накоплений в Негосударственных пенсионных фондах (НПФ)
- Обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством
- Обязательное страхование автогражданской ответственности для владельцев транспорта (ОСАГО)
- Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки
- Страхование банковских вкладов (АСВ)
- Жизнь и здоровье представителей опасных профессий
Добровольное
- Добровольное медицинское страхование (ДМС)
- Страхование жизни и здоровья
- Страхование от травм и несчастных случаев
- Страхование от укуса клеща
- Страхование выезжающих за рубеж
- Страхование в путешествиях
- Страхование банковских карт
- Страхование ответственности
- Накопительное (инвестиционное) страхование
- Страхование имущества
- Страхование транспортных средств (КАСКО)
Не стоит думать, что добровольное и обязательное (государственное) страхование противоречат друг другу. Они друг друга дополняют.
Страхование на разных жизненных этапах
В разные периоды жизни страховые риски и потребность в добровольном страховании могут различаться.
Давайте посмотрим, что важно для большинства из нас на каждом этапе.
Также потребность в страховании зависит и от конкретных событий, происходящих в нашей жизни.
Но в любой из этих ситуаций человек сам делает свой выбор, ответственно или нет подходить к своему финансовому благополучию – оформлять страховой полис или надеяться на авось.
Подведём итоги
Страхование – это способ свести к минимуму непредвиденные расходы в случае возникновения незапланированных негативных жизненных ситуаций. Оно помогает защитить себя, близких и своё имущество от различных рисков.
По своей форме страхование бывает обязательным и добровольным. При этом обязательные виды страхования закреплены на законодательном уровне.
Потребность в определённом виде добровольного страхования может меняться в зависимости от возраста и жизненной ситуации. Но оформлять или нет полисы добровольного страхования – человек всегда выбирает сам.
В следующем уроке вы узнаете, как организована работа страховых компаний и кто является участниками страхового рынка.
Проверьте себя
Какой вид страхования является обязательным для владельцев автомобилей в России?
К какому виду страхования относится страхование недвижимости от пожара и других рисков?
А теперь определите, какой вид страхования оформили участники в ситуациях, представленных ниже.
