В этом уроке разберёмся, как устроен страховой бизнес, познакомимся с участниками страхового рынка и узнаем, какие факторы влияют на стоимость страхования.
Участники страхового рынка
Страховая компания (страховщик) – это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ (Банком России).
Центральный банк РФ выступает органом страхового надзора и осуществляет функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности.
Для осуществления страховой деятельности страховщик должен получить лицензию.
У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на ОСАГО.
При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже домашних питомцев.
К участникам страхового рынка также относятся страховые агенты и страховые брокеры. Это посредники, которые помогают выбрать подходящую страховую программу у одного страховщика или же сравнить между собой предложения нескольких компаний. Через посредников можно заключить договор страхования от своего имени.
У страхового брокера тоже обязательно должна быть лицензия Банка России, а страховой агент должен заключить со страховщиком агентский договор и получить доверенность от страховой компании, а также должен быть указан в списке посредников страховой компании на её официальном сайте. Эту информацию всегда надо проверять при выборе посредников.
Осторожно, мошенники!
Нередко страховыми посредниками притворяются мошенники. Они продают поддельные полисы, а деньги за страховку забирают себе. Если наступит страховой случай, покупатели фальшивых полисов не получат никаких выплат. А если владельцы ненастоящих полисов ОСАГО станут виновниками аварий, то им придётся возмещать ущерб пострадавшим из своего кармана. Поэтому важно тщательно проверять документы компании, с которой подписывается договор.
Надёжность компании превыше всего
Поскольку страховая компания берёт риски клиентов на себя, она должна уметь их минимизировать. Для этого компания должна занимать устойчивые позиции, иметь внушительный капитал, чтобы покрывать убытки в результате наступления страховых случаев у её клиентов.
Для обеспечения должного уровня финансовой устойчивости страховой компании существуют законодательные требования к минимальному размеру её уставного капитала. В России он составляет минимум 240 млн ₽ для компаний, занимающихся страхованием жизни, и 120 млн ₽ – для других страховых организаций.
Откуда у страховых компаний деньги
Денежный фонд коммерческой страховой организации складывается из взносов учредителей, уставного капитала, страховой премии и дохода от инвестиционной деятельности, которую она должна вести как раз для создания технических резервов и капитала для покрытия убытков.
Как это работает
Допустим, за год в страховой компании люди застраховали свои дома и квартиры от пожаров на общую сумму 100 млн ₽. Сумма выплаченных компенсаций за этот же год составила 60 млн ₽. Оставшиеся 40 млн ₽ – чистая прибыль компании. Эти деньги пойдут на поддержание работы самой организации. А часть полученных средств компания инвестирует для приумножения капитала, чтобы подстраховать себя на случай, если следующий год не окажется таким прибыльным.
Замечу, что страхование основано на принципе вероятности. Предполагается, что далеко не у всех застрахованных в период страхования обязательно произойдет тот или иной страховой случай, иначе страховая компания попросту разорится.
Экономика страхования
Заранее предсказать, у какого числа застрахованных людей действительно произойдет чрезвычайное происшествие, невозможно. Поэтому страховые компании проводят исследования и оценивают риски наступления того или иного события в определённых условиях.
Как определяется стоимость страховки
Стоимость страхового полиса зависит от разных факторов, основные из которых:
1. Разный уровень риска: чем выше риск, тем выше будет стоимость страховки. Например, страховка автомобиля будет отличаться от страховки жилья или медицинской страховки. Если страховать дом в районе с повышенной преступностью, страховая компания может повысить ставки из-за повышенного риска кражи или разрушения имущества.
2. Объём покрытия: чем больше предполагаемый размер возмещения убытков, тем выше будет стоимость страховки. Например, при страховании автомобиля, если выбрать полис с максимальным покрытием, стоимость страховки будет выше, чем при выборе минимальной опции.
3. Возраст и стаж. Эти показатели часто учитываются при оценке риска. Например, молодые и неопытные водители могут столкнуться с более высокими ставками на автострахование из-за повышенного риска аварийности. А людям более старшего возраста дороже обойдётся страхование жизни и здоровья.
4. Положительная история страхования. Если у человека раньше были страховые продукты с низким количеством убытков, это может помочь ему получить полис по более низкой стоимости. Страховые компании обычно учитывают историю страхования при определении ставок. Например, отсутствие у водителя ДТП при вождении положительно скажется на стоимости ОСАГО для него.
5. Географическое расположение. Оно также может влиять на стоимость страховки. Например, страховка жилья может быть дороже в районах, где выше риски природных стихийных бедствий, таких как землетрясения, пожары или наводнения.
Кроме того, некоторые страховые компании при определении ставок могут учитывать личные данные, такие как пол, семейное положение, профессия и кредитная история.
Это лишь некоторые из факторов, которые могут влиять на стоимость страхования. Каждая страховая компания имеет свою собственную политику и методику расчёта страховых тарифов, поэтому стоимость полиса в разных компаниях может отличаться.
При этом расчёт стоимости полисов обязательного страхования производится в соответствии с правилами, утвержденными Банком России.
Существуют риски, которые застраховать не получится.
Например, недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где объявлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС), зонах стихийных бедствий. Риски там объективно слишком высоки.
От бедствий типа наводнений, ураганов, стихийных пожаров и оползней имущество застраховать можно. Но, чтобы получить выплату, придётся доказать, что ущерб нанесён не по вине самого человека.
Компания должна будет удостовериться, что:
- при постройке дома были соблюдены все меры безопасности (требования к строительству в сейсмически опасных зонах и зонах частого схода оползней)
- в случае пожара были соблюдены все меры пожарной безопасности.
Особая категория имущества, которую нельзя застраховать – это драгоценные металлы в различных видах, исторические и культурные ценности. Всё дело в том, что истинную ценность таких предметов определить очень сложно, а возмещение по ним будет требовать колоссальных финансовых затрат, которые практически ни одна страховая компания не в силах понести.
Согласно российскому законодательству, также нельзя застраховать ветхие и аварийные сооружения, взрывчатые вещества и боеприпасы, информацию на внешних электронных носителях, ценные бумаги и документы, экзотические и редкие предметы, продукты и напитки и чужое имущество.
Об этих ограничениях нужно знать до оформления страховки.
Подведём итоги
Оформить страховой полис можно не только в страховой компании, но и воспользовавшись услугами страхового агента или брокера. При этом у компании и у страхового брокера обязательно должна быть государственная лицензия на оказание услуг, которые они предлагают. А страховой агент должен быть указан в списке посредников страховой компании на её официальном сайте, и у него должна быть доверенность от неё.
Стоимость полиса может зависеть от разных факторов, которые учитываются при прогнозировании рисков. При выборе страховки надо помнить, что существуют риски, которые застраховать нельзя.
Риски клиентов берёт на себя страховая компания, поэтому она должна занимать устойчивые позиции на рынке и иметь внушительный капитал, чтобы покрывать убытки в результате наступления страховых случаев у её клиентов.
Проверьте себя
Какие из нижеперечисленных рисков можно застраховать?
Возможно несколько вариантов ответов.
