Финансовый гарнир: какие страховки предлагают банки при выдаче кредитов

В договоре с заёмщиком банк обязан указывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита. Один из важных и распространённых видов платных дополнительных услуг по кредитам — это страховки. Рассказываем, какими они бывают, как действуют, какие из них обязательные, а от каких можно отказаться.

Есть ли кредиты, которые нельзя получить без страховки

Согласно Гражданскому кодексу РФ, есть только один вид обязательной страховки по банковским кредитам. Это страхование залога. Причём у банка есть лишь право (но не обязанность) потребовать такую страховку. Заёмщику закон не запрещает отказаться от страхования залога. Но в таком случае у банка есть законное право отказать в кредите, даже если ранее заявка уже была одобрена.

Обязательные для страхования залоги по кредитам — покупаемое заёмщиком жильё при ипотеке, автомобиль при автокредите, реже — залоги при потребительском кредите или при ссуде на развитие бизнеса. Таким залогом могут быть жильё, автомобиль, нежилая недвижимость, драгоценные металлы, акции или облигации, принадлежащие заёмщику. Универсального списка залогов при кредитовании нет — этот перечень определяет для себя каждый банк.

Все остальные виды страховок, которые банки предлагают вместе с кредитами — добровольные. Отказ от них не влияет на возможность заёмщика получить кредит, но может повлиять на условия.

Автокредиты и потребительские кредиты на финансовом рынке можно найти без залогов, а значит, и без обязательных страховок.

В бланке заявления на любой тип кредита банки обязаны указать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Заёмщик самостоятельно выбирает и отмечает галочкой те из них, которые намерен купить.

По новым правилам клиент сам указывает, какие услуги, в том числе дополнительные необязательные страховки, ему нужны, а от каких он хочет отказаться.

Какие страховки возможны при получении кредита.

1. Страхование залога по ипотеке

Как работает:

Заёмщик имеет право выбрать страховую компанию и сумму страховки. Но эта сумма должна быть не меньше, чем долг банку на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья по официально признанной банком оценке.

Полис страхования ипотечного жилья можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Другой вариант — оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать её постепенно. При досрочном погашении кредита гасится и весь оставшийся долг по страховке, если он в тот момент ещё есть.

При наступлении страхового случая банк получит от страховой компании сумму долга вместе с процентами. Выплата страховщика может оказаться даже больше суммы долга по кредиту. В таком случае разницу получает клиент. Это происходит, когда заёмщик покупает страховку на всю квартиру, а кредит берёт лишь на часть её стоимости.

Всю страховую сумму выплачивают, только если восстановить жильё невозможно или потенциальный ремонт обойдётся дороже, чем заложенная квартира или дом. Если ремонт возможен, страховщик оценивает стоимость ремонтных работ и выплачивает эту сумму. В зависимости от условий кредита эта сумма пойдёт либо на сам ремонт, либо банку в счёт погашения долга заёмщика. Во втором случае клиент отремонтирует жильё за свои деньги, но платежи по кредиту уменьшатся.

2. Дополнительное страхование залога по ипотеке

Как работает:

Выплату по страховому случаю получает заёмщик или банк. Такая страховка имеет смысл, например, если вы покупаете в кредит жильё в частично распроданной новостройке, где уже были случаи затопления. Полис пригодится также, если это покупка жилья на вторичном рынке, а дом уже достаточно старый.

3. Страхование титула жилья при ипотеке

Как работает:

Титульное страхование покупают только в случае приобретения недвижимости на вторичном рынке. Срок полиса — от года до 10 лет. Но обычно такая страховка имеет смысл первые три года — таков срок давности, в течение которого сделку купли-продажи жилья можно признать недействительной.

По этому полису покупатель больше всего платит в первый год страхования, когда особенно велик риск, что право собственности на новое жильё может быть оспорено. С каждым годом стоимость полиса страхования титула снижается.

4. Каско автомобиля как залога при автокредите

Как работает:

Если автомобиль разобьётся в аварии или его угонят, а заёмщик не сможет погасить автокредит, банк остаётся и без денег, и без залога. Каско покрывает эти убытки. Такая страховка на купленный в кредит под залог автомобиль нужна и самому заёмщику — чтобы не выплачивать долг за уже несуществующую, разбившуюся машину. А если поломка небольшая, то и банк, и заёмщик одинаково заинтересованы в том, чтобы автомобиль отремонтировали.

5. GAP-страхование при автокредитах

Как работает:

GAP-страхование (гарантированное сохранение стоимости транспортного средства) — это дополнение к обязательному полису каско. Такой полис покрывает разницу между суммой, которую выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего GAP-полис оформляется на автомобили не старше пяти лет.

6. Страхование жизни и здоровья

Как работает:

Страховая компания выплачивает деньги по таким полисам напрямую банку либо перечисляет их заёмщику или его родственникам. В последнем случае клиент или его близкие сами продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья часто продают с франшизой — тогда страховщик оплачивает не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. Если болезнь затягивается, страховая начинает вносить платежи по кредиту за заёмщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед её покупкой надо просчитать возможные риски и иметь запас денег на случай потери трудоспособности.

Страховщики могут не страховать людей, которые перенесли или имеют тяжёлые заболевания.

При покупке полиса обязательно честно заполнять анкету о состоянии своего здоровья, сообщить о тяжёлых болезнях и перенесённых ранее операциях. Если страховая компания узнает, что информация в анкете неверна, заёмщику откажут в страховом возмещении.

7. Страховка от потери работы

Как работает:

Полис страхования от потери работы действует, если заёмщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховым случаем не считается.

Выводы

• Все виды страховок, кроме страхования залога при кредите с залогом — добровольные.
• Страховки выбирает клиент, а не банк. Вы также можете выбрать страховую компанию, где купите страховку по кредиту.
• Хотя большинство видов страховых продуктов для заёмщиков добровольны, при выдаче кредита без страховок банки имеют право установить более высокую ставку.
• Автокредиты без страховок всегда дороже, чем с каско. Ипотеку не дают без страхования имущества, а дополнительные добровольные страховки, как правило, не оказывают особого влияния на ставку и другие условия кредита. Добровольные страховки, как правило, незначительно увеличивают стоимость потребительского кредита для заёмщика.
• У большинства видов страхования при оформлении кредита есть период охлаждения — срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги, потраченные на покупку полиса. Стандартный период охлаждения — 14 дней.