Скажи что-нибудь на банковском? Краткий финансовый разговорник

Разговор профессионала с дилетантом, как правило, идёт по одному из двух сценариев. Либо неспециалист притворяется искушённым знатоком и делает вид, что всё понимает. Либо — и такая стратегия более верная — тот, кто осведомлён меньше, не стесняется своего незнания, переспрашивает и уточняет всё, что непонятно. Но настоящий эксперт, конечно, и объяснить может так, что всё станет ещё непонятнее. По крайней мере, использовать он может незнакомую терминологию. Чтобы общий язык нашёлся быстрее, мы подготовили карманный словарь «банковского жаргона», который позволит лучше понимать сотрудников финансовых учреждений.

«Интересуют розничные продукты»

Частных клиентов в банке чаще всего называют «физиками» (подразумевая, конечно, не учёных, а физических лиц). Их обслуживанием занимается розничное подразделение — «розница». Розничные продукты ведь не только те, что поштучно продаются в супермаркете. В банках так называют предложения для «физиков»: карты, вклады, кредиты. Кстати, если услышите упоминание «юрика», то речь, скорее всего, не о каком-то конкретном Юрии, а об организации, юридическом лице.

«Я ваш зарплатник»

Каждый банк старается предложить самые выгодные условия «зарплатникам» — тем клиентам, получка которых «капает» на карту этого учреждения. Раньше в России действовало правило, по которому сотрудник мог получать зарплату только в том банке, в котором держал счета работодатель. В 2014 году его отменили. Теперь если работника не устраивает тот банк, с которым сотрудничает его компания-наниматель, он может добиться того, чтобы деньги перечислялись на счёт в любом другом.

«Хочу платить лицом»

В некоторых кафе и магазинах уже реализована такая функция — сделать покупку можно с помощью биометрической идентификации. В московском метро с 15 октября 2021 года оплата проезда по лицу будет доступна на всех станциях. Кроме того, ряд банков имеет банкоматы, которые также узнают клиента по лицу.

«Как получить повышенный кешбэк?»

Расплачиваясь картой, можно вернуть часть потраченной суммы, иначе говоря, «получить кешбэк». Эти деньги (или баллы) не возникают «из воздуха». Обычно на это идут деньги межбанковской комиссии, той, что банк-эквайр (тот, что обслуживает торговую точку) платит банку-эмитенту (тому, который выпустил вашу карту). Ещё кешбэк может быть частью договорённостей между банком и непосредственно магазином — тогда они несут расходы на возврат совместно. Стандартный размер кешбэка 1-3%, но по некоторым категориям покупок может быть установлен и повышенный. Не всегда речь о живых деньгах, часто процент возвращается баллами (например, «Спасибо» у Сбера) или милями. Всё зависит от условий, на которых выпущена карта. Поэтому стоит уточнить у сотрудников, какой именно кешбэк предусматривают ваши договорённости с банком, и разобраться в том, какие меры стоит предпринять, чтобы его повысить.

«Переведу по СБП»

Вне зависимости от того, каким банком выпущена ваша карта, для денежных переводов можно использовать СБП — Систему быстрых платежей. Для того, чтобы отправить деньги, достаточно знать номер телефона. СБП позволяет без комиссии переводить до 100 тысяч рублей в месяц. Таким способом можно отправлять деньги другим людям или «перебрасывать» между своими счетами в разных банках. Переводы между разными людьми, например, когда отправляешь деньги своим родителям, называются С2С (Consumer-to-Consumer), то есть от потребителя потребителю. А перевод от клиента бизнесу — C2B (Customer-to-Business).

«Согласен на запрос в БКИ»

Если вы обратитесь в банк за кредитом, то, скорее всего, у вас спросят разрешение на запрос в БКИ. Это не тайная разведслужба, а бюро кредитных историй. Своего рода база данных, где хранится информация обо всех кредитах и займах, которые вы брали. Кстати, в упорядоченном виде эти сведения называются «кредитной историей» (или КИ). Помимо самого факта кредитования, там отражена и ваша платёжная дисциплина — например, просрочки по платежам. В кредитную историю попадают не только данные о полученных кредитах, но и все заявки на их получение. Потенциальный кредитор сам не имеет доступа к КИ, ему нужно разрешение заявителя, чтобы его запросить. Отказаться тоже можно, но едва ли кто-то согласится выдать деньги непроверенному заёмщику.

«У меня отличный кредитный рейтинг»

На основании кредитной истории формируется персональный кредитный рейтинг заёмщика. В каждом БКИ своя методика подсчёта (и шкала оценок), но общий принцип одинаков: чем лучше вы платите по кредитам, тем выше рейтинг. Значение рейтинга — квинтэссенция кредитной истории. Банки учитывают эту цифру, проводя проверку потенциального заёмщика. Поэтому стоит заранее её узнать — это позволит понять, как вас оценивают кредитные организации, и прикинуть шансы на одобрение заявки. С кредитным рейтингом можно ознакомиться, сделав запрос в то БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.

«Какой у вас приятный скоринг»

Одних лишь кредитной истории и рейтинга (даже если они хорошие) банку недостаточно, чтобы выдать вам кредит и определить его условия. Специалисты проведут «скоринг» заёмщика. Это процесс, в рамках которого клиента оценивают по целому ряду критериев. Банку будет интересна и отрасль, в которой вы заняты, и стаж работы на конкретном месте, и семейное положение. В результате заёмщику будет присвоена оценка, которую банк затем использует, определяя, одобрить ли заявку и на каких условиях. Скоринговые расчёты сложны и учитывают массу параметров, даже могут найти корреляцию между возрастом автомобиля, которым пользуется человек, и его платёжеспособностью.

«Слежу за своим ПДН»

При рассмотрении заявки кредитор обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Речь о соотношении платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам кандидата. При расчёте этого показателя учитываются также лимиты по кредитным картам (5% от лимита или 10% от суммы долга) и кредиты, по которым клиент выступает созаёмщиком или поручителем. Если вы отдаёте кредиторам более половины своего дохода, то банк может отказать в кредите именно по причине высокой нагрузки.

Нужно учитывать, что каждая ситуация индивидуальна — законодательных ограничений на выдачу кредита заёмщику с любым ПДН не существует. Да и «высокая» здесь — категория относительная. Ведь ПДН будет 50%, и если человек выплачивает каждый месяц 10 тысяч рублей, а зарабатывает 20 тысяч, и если отдаёт кредиторам 50 тысяч, а зарабатывает 100. Понятно, что во втором случае платёжеспособность заёмщика выше. А именно этот критерий для банка основной.

«А что у вас с ПСК?»

При заключении кредитного договора банки обязательно должны предоставить клиенту ПСК — полную стоимость кредита. Эти цифры максимально точно отражают стоимость кредита для заёмщика. ПСК указывается крупным шрифтом на первой странице договора и, как правило, в двух видах — процентах годовых и «денежном выражении». Если кроме кредита оформляются дополнительные услуги (чаще всего страховка), то полная стоимость кредита должна отражать и эти расходы. Такие рекомендации дал Банк России (или ЦБ) — организация, которая отвечает за надзор в финансовом секторе. Если возникла конфликтная ситуация, связанная с получением финансовых услуг, то обращаться с жалобами следует именно в Банк России.

«У нас ещё период охлаждения не закончился»

Некоторые спорные ситуации можно разрешить и без привлечения ЦБ. Например, если при получении кредита была оформлена страховка жизни и здоровья, от неё можно отказаться в течение 14 дней. Этот срок называется «период охлаждения». Отказ должен быть оформлен в письменном виде. «Период охлаждения» распространяется на договоры добровольного страхования, но не на обязательные его виды (например, ОСАГО). Также нельзя полностью отказаться от страхования недвижимости при ипотеке. В этом случае банк может потребовать досрочно вернуть кредит.

Кстати, все банковские служащие, с кем клиенту доведётся встретиться лично — в отделениях и офисах — это «сотрудники фронта». Так называют тех, кто работает непосредственно с клиентами, или находятся во фронт-офисе. Персонал, который не взаимодействует с клиентами — например, занимается «андеррайтингом», то есть проверкой кредитных заявок — относится к бэк-офису.