Как работает система страхования вкладов

Банковский вклад — это надёжный финансовый инструмент. Если произойдёт страховой случай, то есть у банка отзовут лицензию, вкладчикам, имеющим депозиты в пределах страховой суммы 1,4 миллиона рублей, возместят деньги на вкладе или банковском счёте в полном объёме. Если сумма вклада или остаток на счёте превышают страховую сумму, вкладчик получает средства в размере 1,4 миллиона рублей.

Всё это гарантирует Агентство по страхованию вкладов. Только надо заранее убедиться, что банк, с которым вы хотите иметь дело, входит в систему страхования вкладов (ССВ)

Как проверить надёжность банка, в котором вы хотите открыть вклад

По закону все банки, привлекающие деньги частных лиц, должны входить в систему страхования вкладов и платить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Раз в три месяца они перечисляют в фонд 0,1% от суммы всех застрахованных вкладов, которые были открыты в банке. Из этого фонда Агентством по страхованию вкладов (АСВ) выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Однако бывает и так, что открыть вклад предлагает микрофинансовая организация (МФО), кредитный кооператив или банк, не имеющий лицензии на право работать с населением. Они могут заманивать клиентов, например, повышенными ставками и умалчиванием того, что деньги застрахованы не будут.

Поэтому, прежде чем открыть вклад или счёт, убедитесь, что выбранная вами кредитная организация участвует в системе страхования вкладов. Не стесняйтесь спросить об этом сотрудника банка до заключения договора. Также можно получить данную информацию, позвонив на горячую линию АСВ: 8 800 200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрев на сайте: www.asv.org.ru.

С момента начала работы АСВ в 2004 году максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз: со 100 тысяч до 1,4 миллиона рублей в 2014 году. Если вы заключили договор до 2014 года и до сегодняшнего дня пополняете свой депозит, то, какой бы ваша сумма ни была, АСВ гарантирует вам страховое возмещение по новым правилам — в пределах 1,4 миллиона рублей.

За все время существования системы страхования вкладов четырём миллионам вкладчиков было выплачено более 2 триллионов рублей.

Что застраховано

На выплаты можно рассчитывать, если Банк России отозвал лицензию у банка или ввёл в его отношении мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Система страхования вкладов защищает:

• срочные вклады на любой срок и в любой валюте;
• вклады до востребования (бессрочные);
• деньги на дебетовых картах (личных, зарплатных, студенческих или пенсионных);
• счета предпринимателей.

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчётов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счёт эскроу для сделки с недвижимостью и на нём лежало не больше 10 миллионов рублей, вам вернут всю сумму.

При этом средства на счёте эскроу подлежат страхованию только в определённый период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трёх рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Актуальную информацию о вкладах и счетах, подлежащих страхованию, можно найти на сайте АСВ в разделе «Страхование вкладов / Вопросы и ответы»

Что не застраховано в системе страхования вкладов

• металлические счета;
• инвестиции;
• пенсионные накопления (средства, перечисляемые в Пенсионный фонд России и негосударственные пенсионные фонды);
• вклады на предъявителя;
• электронные деньги;
• денежные переводы без открытия счёта.

Внимательно читайте договор, который подписываете при внесении средств на вклад. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования, не участвуют в ССВ.

Какую сумму вернёт АСВ

Если вы храните в банке менее 1,4 миллиона рублей, то при наступлении страхового случая АСВ вернёт вам всю сумму вклада, включая проценты. Если храните более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

При наличии нескольких вкладов в разных банках, входящих в систему страхования вкладов, при наступлении страхового случая во всех этих кредитных организациях, вкладчик получает возмещение до 1,4 миллиона рублей от каждого банка.

Если у вас в одном банке несколько вкладов, то вы получаете страховое возмещение пропорционально размерам ваших депозитов. Но общая сумма не будет превышать 1,4 миллиона рублей.

Если у вас валютный вклад, вы получите эквивалент в рублях по курсу дня страхового случая.

Что делать, если банк «лопнул»?

В течение семи дней после отзыва лицензии у вашего банка АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать средства по открытым вкладам и счетам. Их адреса и телефоны можно будет найти на сайте «лопнувшего» банка, в его отделениях, на портале АСВ и в СМИ. Вы также получите письмо от АСВ по почте, имейлу или СМС, если договором предусмотрены такие способы связи.

Через две недели после отзыва у банка лицензии, вы сможете прийти в банк-агент и подать письменное заявление о возврате средств или сформировать его в интернет-банке. Вам могут вернуть деньги в тот же день или попросить прийти на следующий, если сумма компенсации существенная. Деньги на карту перечисляются в течение трёх дней.

Вместе с возмещением вам выдадут справку о полученной сумме компенсации. Такой документ пригодится, если размер вашего вклада превышает 1,4 миллиона рублей, и вы захотите выставить претензии банку, лишённому лицензии, чтобы получить сумму сверх застрахованной государством.

Если вы находитесь далеко или болеете, то можно послать в банк своего представителя. Ему потребуется генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплатит наличными или зачислит на специальный счёт в банке.

Если вы проживаете в населённом пункте, где нет подразделений банка-агента, отправьте в Агентство заявление по почте. Выплату вы получите почтовым переводом или на счёт в другом банке. Если страховое возмещение более 3000 рублей, подпись на заявлении надо заверить у нотариуса и приложить копию документа, удостоверяющего личность.

Подать заявление на компенсацию средств можно до окончания процедуры банкротства банка.

Что, если я ИП?

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию, но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчётный счёт.

Что, если я не являюсь гражданином России?

Система страхования вкладов защищает деньги всех частных лиц, имеющих счета и вклады в российских банках: и россиян, и иностранцев.

Что, если я являюсь наследником вкладчика?

Тогда вам необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие ваше право на обращение с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Что будет, если я не заберу деньги по выплатам АСВ в установленный срок?

Вы получите деньги позже установленных сроков, если у вас была веская причина не прийти за ними раньше. Например, вы служили в армии, болели, попали в чрезвычайную ситуацию. Пишите заявление в АСВ и прикладывайте подтверждающие документы.

Что, если у меня сохранилась сберкнижка со вкладом, открытым до 20 июня 1991 года?

Если у вас осталась сберкнижка, которую вы открыли в Сбербанке до 20 июня 1991 года и не закрыли до конца 1991 года, и на ней есть деньги, вы можете получить компенсацию за свой вклад. Также вы можете получить компенсацию за вклад своего умершего родственника. Размер компенсации зависит от суммы вклада по состоянию на 20 июня 1991 года, от того, когда вклад был закрыт (если он вообще был закрыт) и в каком году родился его владелец.

Компенсация не выплачивается:

- по вкладам, открытым 20.06.1991 и позже;

- по вкладам, закрытым в период с 20 июня 1991 года по 31 декабря 1991 года;

- по вкладам, по которым ранее полностью выплачена компенсация.

Подробнее о расчёте размера и порядке выплаты компенсации можно прочитать на сайте Сбербанка.

Выводы

1. Прежде чем открывать вклад, убедитесь в надёжности банка. Проверьте, что банк имеет лицензию и входит в систему страхования вкладов. В этом случае вам гарантирована страховая сумма в пределах 1,4 миллиона рублей.
2. Внимательно прочитайте договор об открытии вклада перед тем, как его подписывать.
3. Проверяйте правильность внесения банком в договор банковского вклада ваших данных (ФИО, паспортных данных, года рождения, почтового адреса и т.д.). Всегда сообщайте банку об изменениях данных: это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также отправлять вам необходимую информацию по почте.
4. Сохраняйте все документы, связанные с вашим вкладом: договор об его открытии, платёжные поручения, кассовые ордеры, выписки с движениями средств по счёту, если пользуетесь онлайн-банком.

Вся документация — это доказательства на случай, если банк откажется признавать, что вы открыли в нём вклад.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход от инвестирования не гарантирован. Инвестиционная деятельность сопряжена с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестированных средств. Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках данных Условий, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».