Какой процент от дохода стоит инвестировать?

Главный залог успеха на фондовом рынке — вкладывать деньги регулярно. Сейчас есть инструменты на любой вкус и кошелёк: от акций за несколько сотен рублей до ETF за десятки тысяч. Но как рассчитать приемлемую сумму для инвестиций? 1000 рублей — хватит или нет? Мы попросили финансового журналиста и автора телеграм-канала @Moneyhack Александру Краснову рассказать о шагах, которые помогут определить правильные суммы инвестиций, чтобы достичь целей и не бросить на полпути.

Всё зависит от подхода

Чаще всего финансовые советники говорят, что в фондовый рынок нужно инвестировать 10-15% от своего дохода. Но мне намного больше нравится идея вкладывать деньги не по принципу «могу себе позволить», а исходя из конкретных финансовых целей и желаний.

То есть просто послушать совет кого-то умного не получится — умный ведь не знает, что творится у вас в кошельке. Придётся разбираться самостоятельно.

1. Шаг первый — ставим цели

Самый главный вопрос, который нужно себе задать — каких целей вы хотите добиться с помощью фондового рынка. Во-первых, так инвестиции превратятся из эксперимента в осознанный процесс. А во-вторых, у вас появится мощная мотивация.

Намного приятнее вкладывать деньги, когда вы понимаете, ради чего сейчас лишаете себя удовольствий — например, ради ранней пенсии или хорошего образования для ребёнка.

Мыслите стратегически

Поскольку ценные бумаги чаще всего приносят хороший доход в долгосрочной перспективе, то и ваши цели должны быть долгосрочными. Работает это так. В один год фондовый рынок может активно расти, а в следующий — обвалиться. Но если инвестировать несколько лет, то подъёмы компенсируют падения.

Большинство фондовых индексов растут в цене. Например, за 24 года индекс ММВБ, в который входят акции российских компаний, вырос больше чем в 40 раз. Хотя за это время у российского фондового рынка случались серьёзные провалы. Например, во время кризиса 1998 года индекс ММВБ упал больше чем вдвое.

Если собрать диверсифицированный портфель и регулярно инвестировать в течение нескольких лет, то с очень большой долей вероятности вы получите неплохую прибыль. А если планируете заработать на свою цель за год — с такой же вероятностью вас может ждать разочарование.

Будьте реалистами

Ставьте адекватные цели и учитывайте, сколько вы сможете на них откладывать. Например, при доходе в 30 тысяч рублей не стоит планировать покупку загородного дома за 20 млн через четыре года. Это практически нереально: ведь вы сможете позволить себе вкладывать в фондовый рынок очень маленькую сумму, которой точно не хватит на вашу цель.

Но как только доходы увеличатся — можно будет увеличивать и сумму инвестиций.

Примеры правильных целей:

• получать пассивный доход, чтобы меньше работать;
• накопить на прибавку к пенсии;
• купить жильё у моря, чтобы жить там в старости;
• накопить на хорошее образование детям.

Все эти цели рассчитаны на несколько лет инвестиций и вполне достижимы, даже если вы будете откладывать только небольшие суммы.

Неправильные цели:

• вложить первоначальный взнос на ипотеку, чтобы он стал больше;
• инвестировать, чтобы выплатить кредит.

Фондовый рынок часто непредсказуем. Нет никаких гарантий, что вы не потеряете вложенные деньги. Поэтому пытаться заработать на обязательные платежи нельзя. Вы можете остаться без денег и с долгами.

2. Шаг второй — определяем риск-профиль

10% годовой доходности в рублях можно получать при среднем уровне риска. Но если вы готовы рискнуть больше, то можете попробовать достичь своей цели быстрее.

Принято выделять три риск-профиля:

• Консервативный. Такой профиль подойдёт тем, кому важнее всего защитить свой капитал от инфляции. Консервативные инвесторы не готовы вкладываться в бумаги с высокой доходностью и выбирают инструменты с фиксированным заработком (вклады в банке, облигации);
• Умеренный. Такие инвесторы стараются соблюдать баланс. Они готовы иногда рискнуть ради высокого дохода, но подобные инвестиции занимают не самую большую часть их портфеля;
• Агрессивный. Агрессивные инвесторы рискуют ради высокой доходности и готовы к тому, что могут потерять часть денег.

Но есть два общих правила, которые подходят всем инвесторам вне зависимости от риск-профиля:

1. Чем меньше риск, тем больше придётся инвестировать. Эту зависимость мы увидим в примерах дальше.
2. Чем вы моложе, тем более рискованными могут быть ваши инвестиции. Вы можете позволить себе экспериментировать с высокорискованными инструментами, чтобы побыстрее создать капитал. Если вы потеряете деньги на одной бумаге, у вас ещё будет возможность накопить деньги и наверстать потери. Чем ближе пенсия, тем меньше вы сможете рисковать: времени исправлять ошибки уже не будет.

Можно со временем менять состав портфеля. Например, начинать с акций и постепенно увеличивать долю более консервативных инструментов с фиксированным доходом (облигаций, ПИФов, ETF).

Примеры расчётов

Представим себе нескольких инвесторов разного возраста, которые копят на беззаботную пенсию, и разберёмся во всём на примерах.

3. Шаг третий — составляем план расходов

Ни один план не сработает, если у вас не остаётся денег на инвестиции. Чтобы регулярно откладывать деньги, понадобится план расходов.

Если до этого вы не вели личный бюджет, то проанализируйте свои расходы. Так вы сможете понять, на что тратите деньги, сколько свободных средств остаётся и хватает ли их на реализацию ваших планов. Исходя из этих параметров надо будет планировать бюджет и определить, на что можно урезать расходы и где заработать дополнительно, чтобы хватило на реализацию ваших целей.

Кстати, навести порядок в бюджете помогут сервисы анализа финансов, которые есть в СберБанк Онлайн.