Защитная часть капитала: как уберечь от рисков себя и деньги

Из четырёх частей финансового портфеля — резервной, защитной, пенсионной и инвестиционной — в защитную стоит вкладывать деньги во вторую очередь, после того как сформирована финансовая подушка безопасности. Однако многие считают эту часть вовсе не обязательной — о страховании здоровья, имущества, машины люди часто думают только после того, как неприятности уже произошли. Разбираемся, зачем нужна защитная часть и какие существуют инструменты для её обеспечения.

Когда резерв собран, многие нередко начинают инвестировать свободные средства — покупать акции, облигации, паи, основываясь на идее о том, что деньги должны работать и приносить своим владельцам пассивный доход. Однако эксперты считают, что в случае непредвиденных обстоятельств без защитной части в портфеле потери могут быть гораздо внушительнее, чем затраты на страховки. А возможно, даже придётся доставать деньги из инвестиций — такая стратегия не просто невыгодна, но порой даже убыточна.

Без защитной части получится портфель, который не учитывает самых серьёзных рисков — например, травмы, в результате которой придётся несколько месяцев провести на больничном, проблем со здоровьем у членов семьи, пожара в доме, автомобильной аварии и тому подобного.

Надеяться на резерв в таких случаях точно не стоит — придётся потратить на лечение или ремонт все накопленные средства, но нет гарантии, что через какое-то время не наступят такие события, на которые были отложены деньги в подушку безопасности. Самое правильное решение — определить наиболее актуальные для себя риски и оформить страховки, их покрывающие.

Перейти из зоны «надо» к стратегии защиты

Так сложилось, что россияне относятся к страховым программам настороженно. Чаще всего многие покупают полисы только по следующим причинам:

• надо застраховать квартиру, иначе не получишь ипотеку;
• надо застраховать здоровье, иначе не выедешь за границу;
• надо застраховать машину, чтобы получить автокредит.

Люди не привыкли покупать страховку как полезный продукт, и только те, кто уже получал выплаты в критической ситуации, могут на своём опыте понять, насколько это было спасительно для семейного бюджета и накоплений.

Ещё одна причина, почему люди избегают оформлять страховые полисы — недоверие к страховым компаниям и обилие историй о том, как сложно бывает получить выплаты. Однако если отнестись к выбору компании и договора ответственно, то подобных ситуаций легко избежать. Важно выбирать крупную компанию с устойчивой репутацией на рынке и точно понимать, какие риски включены в договор. Например, если покупаете полис, защищающий от травм, то нужно обратить внимание, по какой причине их можно получить, чтобы случай признали страховым: в результате несчастного случая или занятий спортом.

Какие виды страхования бывают и что такое НСЖ

Страхование можно условно разделить на личное, которое касается жизни и здоровья, и имущественное, например, страхование квартиры или машины.

Самое знакомое страхование здоровья для большинства россиян — это рисковое. Например, страхование здоровья при выезде за границу или добровольное медицинское страхование. Планируя отпуск, мы меньше всего думаем о неприятных событиях, поэтому часто и к страховке относимся невнимательно. Однако опыт показывает, что те, кто хоть раз сталкивался с необходимостью врачебной помощи за границей, в следующий раз выбирают страховой полис гораздо тщательнее. Потому что при сравнительной дешевизне этого продукта в случае необходимости его стоимость окупается с лихвой.

Ещё один популярный инструмент — полис каско для автовладельцев. Банки не зря предлагают его оформить, если вы берёте автокредит — страховка выручит, если, к примеру, машину украдут. Долг банку будете выплачивать уже не вы, а страховая компания.

С помощью рискового страхования можно защитить своё здоровье и здоровье детей — это могут быть страховки от серьёзных заболеваний или травм, которые предусматривают выплаты или организацию лечения в случае наступления страхового события. Можно защитить дом, машину, банковские карты — главное определить риски, которые для вас и вашей семьи актуальны.

Для этого можно использовать разные подходы.

• Один из путей — обратить внимание на медицинскую историю семьи и застраховать себя от тех серьёзных заболеваний, которыми страдали старшие родственники.
• Другой вариант — предусмотреть риски, которые больше всего беспокоят лично вас, и получить психологический комфорт как дополнительный бонус от страховки.
• Третий вариант — исходить из целей, для которых вы формируете капитал. Если это забота о детях, то их и стоит страховать. Если это накопления на пенсию или крупную покупку в будущем — то стоит страховаться от ситуаций, которые могут сократить ваш заработок.

Помимо рискового, есть накопительное страхование жизни (НСЖ), которое сочетает инструмент для накоплений и страховую защиту жизни и здоровья. Обычно его используют, чтобы накопить на какую-то цель и быть уверенным в её достижении даже в тех случаях, когда наступят события, не позволяющие работать и откладывать.

Такие программы часто выбирают родители, чтобы обеспечить будущее ребёнку: накопить на оплату вуза, на стартовый капитал или на первую квартиру. Например, женщина оформила НСЖ на 10 лет, чтобы к выпуску из школы её дочь могла получить определённую сумму, которая позволит ей поступить в вуз. На шестой год женщина серьёзно заболела и стала инвалидом — но накопления не прекратились. Страховая компания продолжила откладывать деньги, и к назначенному сроку её дочь получила необходимую сумму.

Налоговые преимущества НСЖ

1. При оформлении НСЖ можно рассчитывать на налоговый вычет в размере 13%. Максимальная сумма, с которой можно его получить — 120 тысяч рублей, тогда сумма вычета составит 15 600 рублей за год.
2. Доход облагается налогом только в том случае, если прибыль по страховке превысит ключевую ставку ЦБ — как правило, платить ничего не нужно.

Как выбрать подходящий договор

Далее всё зависит от того, когда именно вам понадобится ваш капитал. Например, если вы копите на высшее образование ребёнка, который только родился, стоит заключить договор на 17-18 лет. Если вам 30 лет и вы копите на дом у моря, в котором будете жить на пенсии — то НСЖ можно подбирать на 20-30 лет.

Договоры рискового страхования тоже выгоднее заключать на длительный срок — так, годовой полис практически всегда обходится дешевле, чем его помесячная оплата.

Коротко о главном

1. Сбалансированный портфель для вашего капитала состоит из четырёх частей: резервной, защитной, пенсионной и инвестиционной. Защитная (или страховая) часть формируется во вторую очередь — сразу после резерва.
2. Инструменты для защитной части представлены рисковым и накопительным страхованием, выбор программ зависит от рисков, актуальных для вас и вашей семьи.
3. Большинство опасений в отношении страховых программ не оправданы, нужно просто тщательно выбирать страховую компанию, обращая внимание на наличие у неё лицензии и на репутацию на рынке. А ещё важно внимательно изучать риски, включённые в страховку, чтобы страховые случаи совпадали с вашими ожиданиями.
4. На страховые программы стоит смотреть прежде всего как на инструмент защиты от крупных непредсказуемых расходов.