Искусство накопления
Спецпроект Сбера о том, почему классические способы экономии часто не приносят результата и как современные технологии помогают нам достигать больших целей, не меняя привычного образа жизни.
Почему мы чувствуем, что экономим, но не видим результат?
Мы привыкли считать себя рациональными. Мы сравниваем цены на маркетплейсах, следим за акциями и искренне планируем «начать откладывать с понедельника». Но между решением сэкономить и реальным капиталом стоит когнитивная пропасть, которую невозможно перепрыгнуть на одной только силе воли.
В 1980-х годах Ричард Талер, будущий нобелевский лауреат, описал концепцию «ментального учёта» (Mental Accounting). Она объясняет, почему мы распределяем деньги по воображаемым категориям и относимся к ним по-разному в зависимости от того, как они нам достались. Деньги, которые мы «сберегли», мозг часто помечает как свободные для других трат.
В результате бережливость превращается в бесконечный круговорот: мы экономим в одном месте, чтобы незаметно потратить в другом. Деньги остаются «фантомными» — они существуют в нашей памяти как достижение, но не превращаются в реальный капитал.
Проверьте себя на классическом примере
Представьте, что вы купили билет в театр за 3 000 рублей. По дороге вы обнаруживаете, что потеряли его. Купите ли вы второй? Большинство людей скажет «нет» — в их внутренней бухгалтерии бюджет на развлечения уже закрыт, и тратить 6 000 рублей на один спектакль кажется абсурдом.
Но если вы по дороге в театр просто потеряли купюру в 3 000 рублей, вы, скорее всего, всё равно купите билет. Математически потери идентичны — ваш кошелек стал легче на ту же сумму. Но в первом случае мозг «списал» деньги с конкретной статьи расходов, а во втором — отнёс потерю к категории «неудачное стечение обстоятельств».
Как это крадёт ваши деньги в реальности?
Когда вы экономите на чашке кофе или находите товар со скидкой, сэкономленная разница попадает в категорию «найденных денег». А «найденное» мозг разрешает тратить без зазрения совести. Так рождаются фантомные деньги: цифры в уме растут, а баланс на счёте остается прежним.
Биология дофаминовой ловушки
Почему нам так сложно удержаться от трат сэкономленного? Ответ кроется в биохимии. Когда мы видим красный ценник со скидкой или получаем кешбэк, в мозгу происходит мощный выброс дофамина. Это гормон предвкушения награды. Для нашего древнего мозга «сэкономить» — значит «добыть ресурс без усилий». Это эволюционный джекпот.
Мы бессознательно ищем, куда пристроить ту самую сохранённую тысячу, чтобы продлить приятное чувство. В результате мы попадаем в дофаминовую петлю: радуемся экономии, тут же тратим её на новую эмоциональную покупку и остаёмся в финансовой точке ноль.
Настоящее накопление, напротив, «скучно» для мозга — оно требует откладывания награды на годы вперед. Именно поэтому нам нужен внешний механизм, который возьмёт на себя скучную работу, пока мы проживаем свои эмоции.
Сила воли — ценный, но исчерпаемый ресурс
Почему мы не инвестируем, даже когда понимаем потенциальную выгоду и осознаем риски? Психолог Барри Шварц называет это «парадоксом выбора». Когда перед нами слишком много вариантов — сотни акций, десятки фондов, разные стратегии — мозг испытывает когнитивную перегрузку и выбирает самый простой путь — ничего не делать.
Современный мир требует от нас сотен решений в день: от рабочих задач до выбора продуктов в магазине. Психологи называют это «усталостью от принятия решений» (Decision Fatigue). Каждое финансовое решение требует ресурса префронтальной коры и расхода глюкозы. К вечеру, когда «батарейка» силы воли садится, мы становимся максимально уязвимы.
Именно поэтому импульсивные покупки совершаются после работы, а долгосрочные планы откладываются на «завтра», которое никогда не наступает.
Дисциплина — это отличное дополнение к стилю жизни, и её сложно поддерживать особенно для фундамента финансовой стратегии. Надёжная система должна опираться не на характер человека, а на его привычный ритм жизни.
Save More Tomorrow: как победить инерцию
Один из самых успешных экспериментов в поведенческой экономике назывался «Save More Tomorrow» («Копи больше завтра»). Экономисты предложили сотрудникам, которые боялись начать копить прямо сейчас, подписаться на автоматическое отчисление части их будущего повышения зарплаты.
Люди гораздо легче соглашались на ограничения в будущем, чем на те, что коснутся их сегодня. Но как только повышение происходило, деньги автоматически уходили на счёт, и сотрудники этого просто не замечали. Их уровень жизни не падал, а накопления росли в геометрической прогрессии.
Этот эксперимент доказал: архитектура выбора важнее силы воли. Если система настроена так, что правильное действие происходит по умолчанию, человек достигает цели в 90% случаев.
ИнвестКопилка: ваш первый шаг без барьеров и страхов
Истинный комфорт и финансовое спокойствие приходят тогда, когда система поддерживает нас сама, не требуя ежедневных усилий. В Сбере создали Инвесткопилку как инструмент для тех, кто хочет познакомиться с миром инвестиций, но не знает, с чего начать.
Это не требует от вас статуса финансового эксперта. ИнвестКопилка — это ваш комфортный старт на бирже, где средства автоматически инвестируются в выбранный биржевой паевый инвестиционный фонд (БПИФ), пока вы занимаетесь своими делами.
Обращаем ваше внимание, что это брокерский счёт, а не банковский депозит. Доходность инвестиций не гарантирована государством или банком, вложенные средства не застрахованы АСВ, а на бирже всегда существует риск получения убытка вместо прибыли.
Как Инвесткопилка может помочь вашему бюджету
Сценарий №1
Принцип «Заплати себе первому» (автопополнение). Вы настраиваете регулярный перевод комфортной фиксированной суммы — раз в неделю или в день зарплаты. Деньги уходят на инвестиционный счёт раньше, чем вы успеваете включить их в свой «ментальный план трат». Вы подстраиваете жизнь под оставшуюся сумму, так чтобы не ощущать дефицита. Это превращает возможность формировать капитал на инвестиционном счёте в естественный процесс.
Сценарий №2
«Кешбэк-ритуал» (материализация бонусов). Кешбэк — это классический пример «фантомных денег». Мы не воспринимаем его как часть зарплаты, поэтому тратим легче всего. Вы можете завести полезную привычку: раз в месяц переводить накопленные бонусы или эквивалентную им сумму в ИнвестКопилку. Это превращает маркетинговые уступки магазинов в ваш реальный инвестиционный портфель.
Куда направлены ваши средства? Понятные стратегии для старта
ИнвестКопилка — это специальный брокерский счёт в СберБанк Онлайн, где накопления не просто хранятся, а инвестируются в биржевой фонд под управлением УК «Первая». Вам не нужно круглосуточно следить за графиками и читать биржевые новости — управлением активами и контролем структуры портфеля БПИФ ежедневно занимаются профессиональные управляющие. При подключении ИнвестКопилки по умолчанию выбран фонд «Консервативный», в дальнейшем вы можете сменить фонд.
В зависимости от вашего отношения к риску, вы выбираете один из трёх фондов:
Фонд «Консервативный» — может подойти для первых шагов на бирже.
Фонд «Вечный портфель» — для тех, кто уже освоился в инвестициях.
Фонд «Доступное золото» — для тех, кто уже понимает рынок и готов к серьёзным колебаниям, даже на коротком отрезке.
Эта стратегия может подойти тем, кто делает свои самые первые шаги на бирже. Профессиональные управляющие инвестируют средства в инструменты денежного рынка и краткосрочные облигации крупнейших российских корпораций. Потенциальная доходность фонда стремится следовать за траекторией ключевой ставки ЦБ: когда ставка растет, увеличивается и потенциал роста стоимости паёв. Это взвешенный способ начать инвестировать с фокусом на потенциальную стабильность капитала.
Сбалансированный вариант для долгосрочных инвесторов, которые стремятся сгладить резкие колебания рынка. Средства фонда распределяются между акциями, облигациями, золотом и денежными средствами. Здесь работает математика диверсификации: в любой фазе экономического цикла (будь то рост, инфляция или кризис) разные активы ведут себя по-разному. Временные просадки одних инструментов могут компенсироваться ростом других.
Ваши инвестиции привязываются к рыночной стоимости золота на бирже. Это актив, к которому инвесторы традиционно проявляют повышенный интерес на длительных горизонтах времени и в периоды масштабных экономических перемен, стремясь сохранить покупательную способность капитала.
Обратите внимание: данный фонд имеет высокий уровень риска из-за естественной волатильности цен на металл, а его рост в прошлом не гарантирует доходности в будущем.
Период охлаждения: как время побеждает импульс
ИнвестКопилка — это не обычный расчетный счёт, а доступ к биржевым инструментам. Поскольку за каждой суммой здесь стоят реальные активы, их вывод на карту занимает до двух рабочих дней. Это время необходимо брокеру, чтобы продать паи фондов на бирже по актуальной цене и зачислить деньги.
В мире, где любая покупка совершается в один клик, такая пауза может показаться непривычной. Однако именно здесь технический регламент биржи неожиданно вступает в союз с вашими интересами.
Маркетологи тратят миллиарды, чтобы сократить путь от вашего мимолетного желания до оплаты товара. В психологии это называют «импульсивным потреблением». Необходимость подождать пару дней создаёт естественный «период охлаждения».
Настройте свою ИнвестКопилку в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн»
Реклама: Рекламодатель. ПАО Сбербанк; ОГРН 1027700132195; Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19; Erid 2RanymVzWKu
Интернет-банк и мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк». Для использования интернет-банка и мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту. Подробную информацию об интернет-Банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» уточняйте на сайте www.sberbank.ru. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.).
Этого времени, как правило, достаточно, чтобы дофаминовый азарт угас и вы могли задать себе честный вопрос: действительно ли эта покупка важнее цели, ради которой вы начали инвестировать и формировать капитал? Так особенности биржевых расчётов становятся вашим естественным предохранителем от случайных трат, помогая сохранить фокус на том, что действительно значимо.
Настройте среду под себя и инвестируйте осознанно
Управление личными финансами не должно превращаться в борьбу с собой. Истинное искусство сбережений — это умение выстроить среду так, чтобы она работала на вас. ИнвестКопилка берёт на себя техническую рутину и снижает психологическую нагрузку, освобождая ваш ресурс для того, что действительно важно: карьеры, семьи и творчества.
Сделать первый шаг на бирже совсем не страшно, если начать с малого. Вы один раз настраиваете «архитектуру выбора» и продолжаете жить полной жизнью. Всё, что от вас потребуется в дальнейшем — лишь завести полезную привычку периодически заглядывать в приложение. Это нужно для того, чтобы сверять курс: оценивать актуальное состояние портфеля и убеждаться, что выбранная стратегия по-прежнему отвечает вашим планам.
Вступая на территорию фондового рынка, важно сохранять ясный взгляд на вещи. Помните, что ИнвестКопилка — это инструмент для инвестиций, а не классический банковский вклад. Это значит, что ваши средства не застрахованы АСВ, а доходность не гарантируется государством или банком. Рынок — это живой организм, он всегда находится в движении. Стоимость активов может не только расти, но и снижаться , что несёт в себе риски возможных убытков. Понимание и принятие этих правил — тот самый фундамент, на котором строится любая грамотная финансовая стратегия.