Родители, которые задумались о финансовом воспитании своих детей, сталкиваются с большим количеством вопросов.
В каком возрасте уже пора начинать говорить с ребёнком о деньгах? Как с ним поговорить об этом? Надо ли использовать какие-то специальные слова и определения? Что вообще уже уместно, а что нет?
Когда пора давать карманные деньги и сколько? Надо ли контролировать, как он их тратит?
А если я сам не достиг финансовых успехов, как мне всё не испортить?
В этом уроке поговорим о возрастных особенностях детей и приоритетных задачах финансового воспитания, на которых стоит сфокусироваться родителям.
Траектория финансового развития
Траектория финансового развития — это путь от точки А, когда ребёнок ещё не владеет навыками, до точки Б, когда он имеет устойчивые умения и регулярно делает то, что приведёт его к финансовой грамотности и благополучию.
Траектория финансового развития у каждого ребёнка будет своей, уникальной.
Она зависит от большого количества факторов:
- среда — культурный код, место жительства
- семья — организация семейных финансов, привычки и поведение родителей
- школа и учителя
- друзья
Не на все эти факторы мы можем влиять и контролировать степень их воздействия. Поэтому траектория может быть нелинейной.
Это значит, что разные финансовые навыки могут усваиваться у разных детей по-разному, в разные возрастные периоды и с разной степенью погружения.
Например, есть дети, которые уже в 6-7 лет делают первые шаги в инвестициях вместе со своими родителями, а есть те, кто в 13 не имеет своих карманных денег и опыта принятия самостоятельных финансовых решений.
А ещё каждому ребёнку свойственен личный стиль финансового поведения. И это тоже важно учитывать при его воспитании, применяя наиболее подходящие методы.
Приведём некоторые из личных стилей обращения с деньгами, которые выделяют эксперты по финансовому развитию детей.
Стили финансового поведения детей
Транжиры
Транжиры склонны тратить на эмоциях. Такой стиль в будущем может привести к проблемам с бесконтрольными тратами, кредитными картами и долгами.
Осторожные
Осторожные склонны копить и сберегать. Такое поведение в будущем может привести к упущенным возможностям и выгодам.
Организованные
У организованных с деньгами и системой их хранения всё в порядке: копилка, кошелёк, банковская карточка, учёт доходов и расходов. Важно, чтобы в будущем осталось место эмоциям и отношения с деньгами не превратились в сухую рутину.
Лёгкие
Они особо не думают о деньгах. В будущем такой стиль может привести к перекладыванию финансовых обязательств на других.
Целеустремлённые
Целеустремлённые склонны тратить меньше, чтобы достичь финансовой цели. Хорошие качества для финансового будущего.
Конечно, такое деление будет условным, потому что в одном человеке могут проявляться разные стили и разные качества. Но, как правило, один из вариантов будет доминировать.
От того, какой стиль преобладает в поведении вашего ребёнка, зависит стратегия финансового воспитания.
Например, если ребёнок — транжира, то целью финансового воспитания станет освоение навыков накопления денег и управления эмоциями. А для лёгкого малыша придётся искать подходящие моменты, когда его внимание будет сфокусировано на денежной теме. Например, это может быть ситуация, когда он захотел купить что-то крупное, а вы отказали ему в покупке, объяснив, почему так поступили.
В нашей программе мы будем придерживаться следующей возрастной шкалы:
- дошкольники от 3 до 6 лет;
- младшие школьники от 7 до 10 лет;
- подростки 11-14 лет;
- старшеклассники от 15 до 18 лет.
Пройдёмся по всем этапам, чтобы обозначить, какие особенности развития присущи каждому возрасту и какие финансовые задачи актуальны для них.
Дошкольники: от 3 до 6 лет
В три года ребёнок начинает осознавать себя как самостоятельную личность. У него развиваются речевые и познавательные навыки. Ребёнок хочет всё потрогать, пощупать, попробовать. Он постоянно требует вкусняшки, новые игрушки и не понимает, почему родители ему отказывают.
В три года наступает самое время для знакомства с миром денег
Нужно показать ребёнку атрибуты этого мира: монеты, банкноты, кошелёк. Объяснить, зачем нужны деньги — чтобы обменивать их на разные вещи: одежду, продукты, игрушки.
- Дальше с 4 до 6 лет с ребёнком можно составлять список покупок, просить его помочь с посильными делами по дому.
- В этом возрасте у ребёнка появляются первые деньги: сдача в магазине, денежные подарки.
- Заведите копилку. Складывайте вместе туда монеты, смотрите, как их становится всё больше, считайте и сортируйте их. Так ребёнок с детства научится копить и бережно относиться к деньгам.Постепенно у малыша закрепится, что деньги — это понятная часть его жизни.
Самим родителям важно быть эмоционально стабильными и позитивными, когда речь заходит о деньгах. Нужно спокойно отвечать на вопросы, показывать, рассказывать, объяснять. - Дети до 6 лет легко поддаются маркетинговым уловкам. Им сложно устоять против рекламы игрушек, еды и напитков с изображениями любимых героев. И хотя покупать самостоятельно они пока не могут, скандалить и выпрашивать дети уже умеют. В подобных ситуациях родителям важно научить ребёнка ждать. Для этого можно формировать список желаний.
Младшие школьники: от 7 до 10 лет
Идём дальше. 7-10 лет — это отличный возраст для активной практики обращения с деньгами. Дети идут в школу, где они получают новый финансовый опыт: самостоятельно покупают еду, платят за проезд и так далее. Появляются карманные деньги, которыми можно распоряжаться.
Если ребенок научился пользоваться наличными: кто-то в 6 лет, а кто-то чуть позже — в 8-9 лет
Можно завести детскую СберКарту. В этом возрасте дети вполне могут относиться к карте ответственно.
- Будет здорово, если вы расставите границы между личным и семейным бюджетом. Объясните ребёнку, что его траты и накопления являются частью семейного бюджета и что родители тоже копят и отказывают себе в чём-то. Например, ради поездки в отпуск всей семьёй. Определите совместную цель, в которой будут заинтересованы все члены семьи — например, это может быть поездка в аквапарк.
- В 8-9 лет у ребёнка могут появиться первые крупные финансовые цели — допустим, приставка или велосипед. Это отличный повод потренироваться в постановке целей, выборе дорогих покупок, научиться сравнивать характеристики и предложения разных магазинов.Большую цель необходимо разбить на маленькие задачки, чтобы составить пошаговый план действий. Такой план можно сравнить с лестницей: с каждой ступенькой мечта становится всё ближе. Нужно лишь идти вверх и не останавливаться.
- Важной и актуальной темой является финансовая и цифровая безопасность. Практически все дети проводят время в интернете, поэтому они должны знать о потенциальных рисках и мошенниках в сети.
- Родителям также стоит обратить внимание на то, что уроки финансовой грамотности появляются в школьном образовании, и было бы очень полезно быть в курсе того, что ребятам дают в школе, чтобы подкрепить знания домашней практикой.
Возьмём самую распространённую технологию постановки целей — SMART. Это аббревиатура, каждая буква которой обозначает один из критериев, важных при постановке цели, в том числе финансовой.
- Конкретная. Такую цель легко понять, она реальна и чётко сформулирована, путь к ней ясен.
- Измеримая. Ребёнок должен предельно ясно понимать, что и сколько надо делать, чтобы получить конкретный итог.
- Достижимая. Будем честны: школьнику вряд ли удастся купить мотоцикл на карманные деньги, а вот велосипед — вполне.
- Актуальная. Ребёнку будет гораздо легче достичь того, что для него по-настоящему важно.
- Со сроком выполнения. То есть настанет такой день и час, когда ребёнок сможет сказать — ура, я это сделал! Ограничение по времени задаёт конкретные рамки и мотивирует.
Ребята средних классов: от 11 до 14 лет
У ребят появляется больше потребностей, больше свободы, а вместе с ней ответственности и рисков, с которыми они могут столкнуться в жизни. Несмотря на то, что физиологически это может быть периодом бурного роста и гормональных всплесков, многие ребята гораздо лучше понимают своё эмоциональное состояние и могут точнее определить, что часто совершают спонтанные покупки, хотят развивать свой эмоциональный интеллект.
В 11-14 лет дети способны научиться планировать бюджет на месяц и даже делать первые шаги в инвестициях.
- Вопросы личного дохода, будущей профессии или склонности к предпринимательству также актуализируются в подростковом возрасте. Поскольку потребности растут, карманных денег перестаёт хватать, появляется желание подработать. Это совершенно новый опыт, с которым ребята сталкиваются впервые.
- В социальной коммуникации родители играют уже меньшую роль, чем раньше, но они продолжают финансировать жизнь детей, поэтому на первый план тут выходят навыки переговоров, условия тех или иных сделок (кто за что платит) и, конечно, некоторое бунтарство.
В этом возрасте ребёнку полезно попасть в среду сверстников, наставников, которые могли бы помочь с решением вопросов вокруг денег и финансовых тем, но не были бы родителями, с которыми уже не обо всём и не всегда можно поговорить.
- Заканчивается этот период получением нового гражданского статуса, а вместе с этим и новых прав и обязанностей. Ребёнок получает паспорт, возможность открыть свой банковский счёт, карту, стать самозанятым или устроиться на официальную подработку. Эти права ещё ограничены, нужно согласие родителей, занятость может быть только частичная — но это всё равно уже достаточно похоже на взрослые возможности.
Старшеклассники: от 15 до 18 лет
В 15-18 лет подростки готовятся к самостоятельной жизни: скоро наступят совершеннолетие и окончание школы. Они довольно много знают о финансовой грамотности. Разбираются в цифровой среде и могут легко найти ответы на вопросы. У них есть свои счёт и карта.
- Основным инструментом для финансового развития будет личный бюджет и финансовый план, который можно составлять на 1 год.
- Если финансовая стратегия семьи предполагала, что детям будут подарены на совершеннолетие накопления или активы (квартира, машина), то самое время начать обсуждать, как этим распоряжаться, чтобы не спустить всё сразу. Также не лишним будет рассказать о завещании и передаче имущества по наследству.
ТОП финансовых ошибок подростков
| Ошибка | Что делать |
|---|---|
| 1. Не умеют экономить, вести бюджет | Не бросайтесь добавлять денег. Хватит одного-двух раз, чтобы ребёнок научился контролировать свои желания и возможности и начал планировать расходы. |
| 2. Меряются кошельками | Для начала убедитесь, что ваш ребёнок не пытается купить дружбу или не столкнулся с вымогателями. Потом важно донести до него, что семьи бывают с разными достатком и разным подходом к карманным деньгам. Самоутверждаться за счёт избыточных трат неэтично, непрактично и глупо. |
| 3. Не соотносят цену и качество | Важно понимать — это учит выбору и даёт потребительский опыт. Пусть ваш ребенок сам поймёт, что лучше: купить одну пару качественных кроссовок или раз в неделю выкидывать дешёвые и некачественные. |
В какой-то момент вам может показаться, что время в финансовом воспитании вашего ребёнка безнадежно упущено. Соседский малыш намного ответственнее относится к деньгам, а ведь он на год младше! Не паникуйте. Постарайтесь убрать лишние эмоции, в них мало пользы. Помните, осознание проблемы — это половина её решения. А дальше алгоритм простой.
1. Разбираемся в причинах.
2. Составляем план действий. Как правило, нужно сделать несколько шагов назад и наверстать упущенное.
3. Определяем, какие ресурсы нужны, чтобы всё получилось: время, изменение привычек и т. д.
4. А потом действуем и время от времени проверяем результат.
Татьяна Загривная, автор книги «Финансы для детей. Пошаговое руководство по воспитанию предпринимателя», основатель клуба предпринимателей «Веселый палтус»
Если кратко
- В дошкольном возрасте ребёнок может учиться пользоваться банковской картой и наличными с помощью родителей, делать мелкие покупки, хранить деньги и карту, копить наличные.
- В младшей школе — самостоятельно оплачивать мелкие покупки, проезд в транспорте, покупать подарки, ходить в магазин и делать интернет-заказы вместе с родителями, копить.
- В средней школе — совершать любые покупки без помощи родителей, кроме крупных, планировать траты, экономить, активно пользоваться скидками.
- В старших классах — самостоятельно совершать любые покупки, вести бюджет, экономить, копить, пользоваться скидками и кешбэком, подрабатывать, планировать свои финансы на год и инвестировать с помощью родителей.
Научиться финансовой грамотности можно в любом возрасте, просто в детстве это даётся легче. Не переживайте, если ваш ребёнок пропустил какие-то этапы. Достаточно приложить некоторые усилия, и вы добьётесь хороших результатов.
Практические задания
Вопросы финансового воспитания
Запишите все вопросы, которые касаются темы «дети и деньги» и которые есть у вас в голове прямо сейчас, в одну колонку. Дополняйте её, если будут появляться новые вопросы.
Когда вы будете находить ответ на ваш вопрос — записывайте его в колонку ответов. Это самое лучшее упражнение, которое позволит вам двигаться в своём темпе и создавать уникальный путь финансового развития детей и себя.
Ответы могут быть найдены на нашем курсе, а может быть, они придут к вам из других источников информации. А ваши вопросы — это самое главное! Часть из них уже есть у вас в голове, другие будут рождаться из наблюдений и практики. Записывайте, чтобы не забыть, и ответы обязательно будут найдены.
Стили финансового поведения
Выше мы говорили о пяти стилях отношений детей с деньгами.
Понаблюдайте за своим ребёнком в различных ситуациях: в магазине, в обращении с деньгами в целом, как он договаривается с вами о чём-то, что для него важно, как он делает свой выбор. Попробуйте записывать ситуации, которые вы увидите, и обращать внимание на детали. Это поможет вам лучше понять финансовый портрет вашего ребёнка и сфокусироваться на развитии тех навыков, которых ему недостаёт.
Например, вы можете делать такие заметки:
- в магазине мой сын очень долго и внимательно выбирал игрушку. В итоге ничего не выбрал;
- дома он складывает все деньги в кошелёк и кладёт его всегда на одно и то же место;
- когда надо делать подарки, он будет выбирать самое недорогое или не захочет идти на дни рождения друзей вообще.
Эти примеры могут свидетельствует об осторожном стиле, в котором маловато щедрости, желания заботиться и помогать другим. Возможно, стоит попробовать узнать, почему ребёнок так поступает, что за этим стоит. Можно показать ему примеры, которые расширят его представления о финансовых стратегиях.
Для выполнения вы можете использовать рабочую тетрадь.
