Почти всю сознательную взрослую жизнь нам приходится постоянно решать непростые арифметические задачи: как свести расходы с доходами, желания с возможностями, а в худшем случае — концы с концами. Рассказываем, как лучше рассчитывать личные и семейные траты и почему нулевой бюджет не означает отсутствия денег.
Считайте и записывайте. Общие правила
Русская пословица «Деньги счёт любят» очень точно описывает главное упражнение, которое важно выполнять людям в отношении своих расходов и доходов. Деньги действительно любят, чтобы их регулярно считали.
- Ведите постоянный учёт доходов. Записывайте их хоть в таблицу компьютерного файла, хоть в блокнот шариковой ручкой, хоть в специальное приложение. Важно фиксировать точную сумму всех доходов и потом подводить итог. Лучше всего это делать помесячно. Не забывайте о процентах по вкладам или накопительным счетам, учитывайте также доходы от инвестиций и от случайных подработок, и даже деньги, подаренные вам на праздник. Точная сумма ежемесячных доходов позволит вам постоянно видеть, сколько вы можете потратить, не залезая в долги.
- Ведите максимально точный учёт долгов. Если у вас есть банковские кредиты, обязательно изучите график платежей. Это важно, чтобы знать, сколько вы должны заплатить в ближайшие месяцы. Обновляйте данные, если стали погашать кредит досрочно и это изменило сумму дальнейших платежей. Сопоставьте графики платежей по обязательным долгам (кредитам и займам) с вашими ежемесячными доходами. Так вы узнаете свою предельную долговую нагрузку. Для прочности личного и семейного бюджета важно, чтобы она не превышала 50%. То есть чтобы на обслуживание кредитов у вас ежемесячно уходило не больше половины доходов.
- Ведите постоянный учёт расходов и ранжируйте их. Чтобы точнее рассчитать расходы, не тратить лишнего, научиться сберегать и иметь запас денег на непредвиденные траты, полезно не просто сопоставлять два числа: общую сумму доходов и общую сумму трат. Важно разделить расходы на несколько категорий и каждую учитывать отдельно. Именно на разделении трат по статьям и анализе расходов основаны два главных принципа управления личными финансами: нулевого бюджета и конвертов. Один исходит из управления доходами, другой — из распределения расходов.
Каждый рубль в деле. Как работает принцип нулевого бюджета
Отправная точка при таком планировании домашнего бюджета — ваши доходы.
Принцип нулевого бюджета основан на том, чтобы расходы всегда были равны доходам. Нулевой бюджет означает использование всех доходов прошлого месяца для финансирования расходов текущего. Поэтому нулевой бюджет можно использовать и при отсутствии регулярных доходов. В таком случае вашим бюджетом становится та сумма, которую вы установили для себя на следующий месяц, исходя из прежних доходов.
Каждый рубль этих доходов непременно должен быть на что-нибудь потрачен. Причём расходами при нулевом бюджете считаются и накопления. То есть если вы постоянно откладываете какой-то определённый процент от зарплаты или время от времени какую-то конкретную сумму ваших доходов — в данном случае это тоже статья расходов. На подушку безопасности.
Запускать нулевой бюджет можно только тогда, когда у вас уже есть запас денег хотя бы на месяц стандартных расходов. Поэтому для начала важно минимум три-четыре месяца тщательно фиксировать текущие расходы. И лучше сразу начать разделять их по основным категориям: продукты, коммунальные услуги, транспорт, одежда, развлечения, лекарства, траты на врачей, траты на образование и другие.
Если в какой-то месяц ваши доходы ниже прежних среднемесячных, это дополнительный стимул проанализировать траты: на каких статьях расходов можно относительно безболезненно сэкономить.
| Плюсы нулевого бюджета | Минусы нулевого бюджета |
|---|---|
| вы всегда точно знаете, сколько можете потратить в ближайший месяц; | невозможно начать копить без сокращения изначальных трат на какие-то статьи расходов; |
| вы постоянно имеете перед глазами картину доходов и расходов и можете понять, на чём сэкономить. | невозможно даже частично финансировать непредвиденные расходы, если до перехода на этот принцип у вас не было накоплений. |
Каждой цели по средствам. Как работает принцип конвертов, он же принцип кувшинов
Отправная точка при таком планировании вашего бюджета — расходы.
Вы определяете для себя несколько важных категорий расходов, для каждой заводите конверт, подписываете его и кладёте туда определённую сумму.
Самое распространённое деление — питание, одежда, лекарства, транспорт, коммунальные услуги, развлечения, накопления. То есть семь конвертов. Эти категории можно и укрупнять, и, наоборот, разбивать на более мелкие части.
Приблизительные траты на каждую из этих статей на ближайший месяц рассчитываете вы сами. Если вы раньше записывали, сколько потратили за месяц на еду, лекарства или транспорт, вам не составит особого труда определить, сколько денег положить в каждый из этих конвертов на новый месяц.
Дальше всё просто. Например, идёт март. Деньги на питание в марте вы берёте только из конверта «Питание», деньги на транспорт — из конверта «Транспорт», деньги на развлечения — из конверта «Развлечения». Если месяц не закончился, а деньги из этого конверта иссякли, вы останетесь без развлечений до апреля. А если закончились деньги на питание или на лекарства, вам придётся брать их из других конвертов — в том числе залезть в конверт «Накопления», который и заводится для таких случаев. Потому что без развлечений прожить можно, а без еды или необходимого лекарства — не очень.
Другой вариант — принцип кувшинов: все расходы делятся на шесть частей.
- Необходимые текущие расходы — 55%.
- «Счёт финансовой свободы» — 10% (неприкосновенный запас, деньги, которые нельзя тратить на повседневные нужды ни при каких условиях, но можно получать с них пассивный доход или инвестировать).
- Расходы на образование — 10% (все текущие и долгосрочные расходы на образование взрослых членов семьи или детей).
- Резервный фонд и счёт будущих покупок — 10% (накопления, которые при необходимости можно тратить на текущие нужды, отпуск, медицинские процедуры, крупные покупки).
- Счёт развлечений — 10%.
- Счёт подарков и благотворительности — 5% (подарки близким людям делаются именно из этих денег, а не из резервного фонда или расходов на повседневные нужды).
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| очень просто пользоваться; | сложно оценить выполнение бюджета, потому что нет исходного общего лимита трат и часть их может не попасть в заданные вами категории; |
| легко можно понять, на что вы тратите лишние деньги, а на что вам их объективно не хватает; | трудно откладывать на долгосрочные цели и планировать отложенные покупки в рамках соблюдения этого принципа; |
| легко перераспределять деньги между расходными статьями. | неудобно пользоваться, если деньги приходят на разные карточки, а не наличными, и у вас много источников дохода или доходы нерегулярны. |
Выводы
- Ведите постоянный учёт доходов — это поможет понять, сколько вы можете потратить.
- Ведите постоянный учёт расходов — это поможет понять, на чём реально сэкономить.
- Делите расходы на категории, разделяйте обязательные и необязательные статьи расходов.
- Старайтесь сформировать в семейном или личном бюджете резервный фонд. Подушка безопасности поможет получать дополнительный пассивный доход и доход от инвестиций, а также найти деньги на непредвиденные расходы в экстренных ситуациях.
- Относитесь к планированию бюджета как к увлекательной задаче или даже игре, а не как к скучной рутинной обязанности.
