Как замотивировать себя вести бюджет? Как приобрести привычку откладывать деньги? Как жить здесь и сейчас и в то же время формировать капитал? Большинство из нас имеет регулярный доход, на который живут. Но иногда уже через пару недель после зарплаты денег на карте почти нет. При этом крупных покупок не совершали и вроде не сильно транжирили.
Как такое происходит?
Деньги обычно уходят на спонтанные и не зафиксированные в сознании покупки: не смогли пройти мимо распродажи, поехали домой на такси во время повышенного спроса, подключили несколько подписок или много потратили на кафе и рестораны.Также зарплату незаметно «проедают» регулярные платежи — оплата интернета, мобильной связи, а еще перекусы на работе или учебе.Чтобы этого не допустить, многие из нас пробовали записывать свои траты и их анализировать. Но это сложно делать регулярно, да и интересным это занятие не назвать. Требуется мотивация!
Пункт 1. Определите, что вас смотивирует осознанно обращаться с деньгами.
Найдите свою личную мотивацию вести собственный бюджет
Можно рассмотреть примеры людей, которые живут неразумно:
- Сразу прогуливает все деньги и далее занимает у друзей;
- Предпочитает сходу взять кредит, а не накопить;
- Случается непредвиденная ситуация в жизни, а у него нет отложенных денег.
Обычными демотиваторами служат следующие мысли:
- «вот когда буду зарабатывать <подставить нужную сумму>, тогда и буду думать о планировании»;
- «денег не так много, чтобы начать следить за ними»;
- «экономия сейчас не даст желаемого результата».
Эти установки имеют разные люди с абсолютно разными доходами и уровнями жизни. Но опыт многих людей, занявшихся финансовой грамотностью говорит об обратном – бюджет стоит начинать вести при любом доходе.
Существует ли сумма дохода в месяц, начиная с которой имеет смысл вести бюджет? Ответ: нет.
Как и многие в то время молодые люди, я мечтал о только что анонсированной игровой приставке. В анонсе были названы ориентировочные даты начала продаж и приблизительная стоимость. Помню, как захотел порадовать себя на Новый год и начал целенаправленно откладывать определённую сумму денег каждый месяц. Как раз под Новый год я и купил себе эту игровую приставку из полностью накопленных денег. Радости не было предела.
Пункт 2. Ведение бюджета – это навык, который со временем превращается в привычку финансово грамотного человека.
Чем быстрее вы научитесь вести бюджет, тем больше способов эффективно распоряжаться деньгами будете видеть в обычных ситуациях. Важно сформировать привычку, поэтому размер суммы не важен.
Чтобы начать вести бюджет, вам потребуется совершить 2 действия:
- Определить категории основных и дополнительных расходов, чтобы понимать, куда уходят деньги и определить прожиточный минимум.
- Научиться выделять для своих сбережений сначала небольшую часть дохода, пусть это будет 500 или 1000 рублей в месяц.
Из чего состоит бюджет?
Все деньги, проходящие через нашу жизнь, можно представить по аналогии с водой, как «денежный поток». С одной стороны в «резервуар» деньги поступают, с другой – уходят. А человек регулирует эти процессы, влияя на их скорость.
«Денежный поток»
Для ведения бюджета сначала надо определить «прожиточный минимум»:
Нужно сложить обязательные и дополнительные расходы за три месяца и разделить их на 3. Так вы узнаете среднюю сумму своих расходов в месяц, которую будете учитывать при планировании.
Например:
Саша, 20 лет, г. Москва.
Источники дохода:
- Учится в университете (стипендия)
- Подрабатывает (дополнительный доход)
- Помогают родители (дополнительный доход)
Обязательные траты:
- Общежитие
- Транспорт
- Питание
- Мобильная связь и интернет
При этом Саше хочется много чего ещё.
Необязательные траты:
- почитать хорошие книжки
- сходить в театр
- съездить на Алтай
- съездить на выходные за город с друзьями
Это один (очень приблизительный) прожиточный минимум. Но вне зависимости от доходов и социального положения обязательные расходы и большие покупки в планах есть у всех . Всё это — общий знаменатель для любого бюджета.
Пункт 3. Как жить нормальной жизнью и постепенно формировать капитал
Самое простое – это дождаться поступления крупной суммы денег, например, премии, и отложить её часть.
Или начать откладывать 5-10% от доходов (можно больше, потому что конкретного значения нет, вы устанавливаете его сами), а уже от оставшейся суммы формировать свой бюджет. Чтобы избавиться от чувства, что вы теряете деньги, думайте, что «платите самому себе».
Так вы совершите сразу два финансово грамотных действия: сократите расходы и сформируете капитал.
Даже незначительная сумма позволит вам сформировать привычку накоплений. Я начал откладывать 1700 р. в месяц, чтобы ровно через год купить ту самую игровую приставку.
Бонус – магия сложного процента
Когда вы постоянно откладываете какую-то сумму – это называется «эффект капитализации», он строится на отдельной теории маленьких сумм и больших сроков.
Задайте себе вопрос — о какой сумме я не буду сожалеть, если она прямо сейчас пропадёт из кошелька? 500, 1000, 3000 рублей?
Далее сделайте некоторые прикидки. Допустим, если комфортная для вас сумма — это 1000 рублей в месяц, то за год в вашей копилке окажется 12 тысяч. Откладывая столько каждый год, через 10 лет вы получите 120 тысяч рублей. Вроде бы не так уж и много?
А теперь добавим сложный процент, например, 10% годовых. Каждый год отложенная сумма будет увеличиваться на этот процент с ежегодной капитализацией. И тогда через 10 лет сумма накоплений составит чуть более 200 тысяч рублей.
А если посчитать, что произойдёт с теми же суммами через 30 лет, то накопления в итоге составят, не поверите, больше 2 миллионов рублей!
И это мы взяли для примера 1000 рублей и 10%. Представьте, что будет, если взять сумму больше, да и процент выше!
В этом и заключается магия сложного процента, или «чудо капитализации».
Вы абсолютно правы, если сейчас задаёте вопрос: «А как же инфляция?» или «И где взять эти 10% годовых?».
Даже если инфляция «съест» часть накоплений —любое наличие денег всегда лучше, чем их отсутствие.
Когда придёт время тратить накопления на свою цель, можно будет взять кредит не на всю сумму, а применить сбережения. Да и прежде чем утверждать, что инфляция съест все накопления, нужно, чтобы эта сумма была.
Ведь вся прелесть накоплений — комфортными, почти незаметными для своего бюджета суммами достигать собственных финансовых целей.
Подчеркнём, для начала ваша основная задача — сформировать привычку накоплений. И тогда следующим шагом будет формирование финансового плана, а также поиск наиболее подходящих инструментов для сохранения и приумножения своих денег.
