Вклады с высокими процентными ставками: на каких условиях их можно открыть

Доход по вкладу зависит от разных факторов: валюты, срока, на который открыт вклад, суммы размещения, возможности снятия и пополнения средств, капитализации процентов. Как правило, чем позднее дата закрытия вклада, чем больше его сумма и чем меньше вы можете пользоваться сбережениями на вкладе, тем выше процент, который предлагает банк.

Также можно увеличить доход по вкладу с помощью капитализации процентов — так называют возможность переводить проценты по вкладу на сам вклад. Благодаря этому за счёт процентов сумма вклада регулярно увеличивается, а с ней и итоговая прибыль.

Рассмотрим варианты без капитализации процентов и с ней на простых примерах.

• Если по вашему вкладу предусмотрен простой процент без капитализации, то доход будет рассчитываться исходя из первоначальной суммы вклада.

Положив на вклад 1 000 000 рублей под 4,5%, через год вы получите 1 045 000 рублей — ваш доход составит 45 000 рублей.

• Если же вы выберете вклад с капитализацией процентов, то проценты будут начисляться не на первоначальную сумму, которую вы внесли, а на сумму с учётом начисленных в предыдущие месяцы процентов. Это так называемые «сложные проценты».

К примеру, если вы откроете годовой вклад на сумму 1 000 000 рублей под 4,5% с возможностью ежемесячной капитализации, то каждый месяц сумма на вкладе будет увеличиваться на 0,375% (4,5% годовых мы разделили на 12 месяцев).

В первом месяце сумма на вкладе увеличится на 3750 рублей. Через месяц проценты будут начисляться уже на 1 003 750 рублей, которые увеличатся ещё на 3764 рубля. В итоге через год вы накопите 1 045 939,83 рубля. Доход по вкладу составит 45 939,83 рубля.

Когда ставка может быть высокой

Иногда банки предлагают открыть промовклады. Они отличаются привлекательной ставкой, обычно оформить их можно на короткий срок без возможности пополнения и частичного снятия. Предложение оформить подобный вклад действует ограниченное время — следите за подобными предложениями от вашего банка. Прежде чем открыть промовклад, убедитесь в надёжности банка — как минимум, проверьте лицензию.

Бывает, что банки предлагают заменить вклад другими финансовыми продуктами. Например, полисами инвестиционного страхования жизни, паями ПИФов, инвестициями в ценные бумаги, договорами негосударственного пенсионного обеспечения. Такие предложения могут принести более высокий доход, но он не гарантирован. Это не вклад, поэтому есть риск не получить ожидаемую прибыль.

Сотрудники банка могут также предложить комбинированный вариант: часть денег кладётся на депозит, а часть — инвестируется в другие инструменты. Такой вариант страхует клиента от больших финансовых потерь. Депозит приносит вам определённый постоянный доход, а вложения в другие инструменты — возможность заработать больше. При этом доход от инвестиций не является гарантированным.

Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. При этом в рекламе вам могут озвучить только самый высокий процент. Например, первые 3 месяца ставка 3%, следующие три месяца — 4%, а дальше — 9%. Это позволяет рекламировать вклад со ставкой 9%, хотя средний процент в пересчёте на месяц будет ниже.

Могут встречаться особые условия начисления процентов в зависимости от находящейся на вкладе минимальной или средней суммы.

Например, 4%, если на вкладе до 100 000 рублей, и 6% — если от 100 000. Тогда если 11 месяцев на годовом вкладе лежала 101 тысяча рублей, а на 12-й месяц было 99 000, то на среднемесячный остаток по вкладу (11 * 101 + 1 * 99) / 12 = 100,8 будет начислено лишь 4%.

Поэтому внимательно читайте правила начисления процентов.

На какие нюансы обращать внимание, если ставка по вкладу гораздо выше средней

Для начала вы можете соотнести ставку с базовым уровнем доходности по вкладам на сайте Центрального банка. Если ставка значительно выше, внимательно изучите условия договора. Проверьте несколько важных моментов, среди которых следующие.