Финансово грамотный не равно финансово культурный

Банк России подготовил доклад о том, как финграмотность в нашей стране связана с принятием рисков, планированием пенсии, отношением к кредитам и с другими вопросами. Прочитав доклад, лишний раз убеждаешься: знать – ещё не значит действовать, но без знаний гораздо меньше шансов что-то изменить.

Чем отличаются грамотность и культура

Финансово грамотный человек знает, как правильно распоряжаться деньгами. При этом не факт, что он будет действовать в соответствии с этими знаниями. Например, ему могут мешать собственные негативные установки или банальная несобранность.

Финансовая культура – это более высокая ступень, когда человек не только обладает знаниями, но и поступает, руководствуясь ими. Например, разумно тратит, регулярно откладывает, формируя сбережения, строит финансовые планы и следует им.

Так не только в финансах. Например, многие знают всё о здоровом образе жизни, но одни из знающих стараются правильно питаться и бегать по утрам, а другие только купили кроссовки и обещают себе начать новую жизнь с очередного понедельника.

Финансово культурный человек обычно видит цельную картину материальной стороны своей жизни и работает над ней комплексно. В идеале он заботится о своём благополучии одновременно с разных сторон:

1. Следит за доходами и расходами и за тем, чтобы траты не превышали заработки, чтобы не жить в долг. А если уж не обойтись без кредита (например, это может быть ипотека), то это будет просчитанная и посильная нагрузка.
2. Имеет финансовую подушку на случай непредвиденных трат. Считается, что резерв должен быть такого размера, чтобы его могло хватить на 3-6 месяцев без ощутимой потери в уровне жизни.
3. Умеет сформулировать финансовые цели и рассчитать, как их достичь. Среди финансовых целей может быть капитал для пенсии, крупные покупки – например, квартира или машина, путешествие мечты и т. д.
4. Последовательно копит на эти цели, регулярно откладывая часть заработанного.
5. Если денег недостаточно, может найти возможности для экономии и/или для повышения дохода.
6. Умеет выбирать финансовые продукты, просчитывать их выгоду и риски. Например, может подобрать самый выгодный вклад или банковскую карту, способен распознать предложение от мошенников или просто со слишком высокими рисками.
7. В идеале инвестирует накопления и диверсифицирует их. Понимает, как работает сложный процент. Не злоупотребляет спекулятивными сделками.
8. Наконец, ведёт себя финансово порядочно: вовремя платит по счетам, всегда возвращает долги, если они вообще есть, не строит своё благосостояние на обмане других.

Мы описали практически идеальную картинку, к которой стоит стремиться. В реальности, конечно, всё индивидуально.

Так, кто-то никогда не берёт кредитов и тратит разумно, но совсем не имеет резервов. Он может жить вполне благополучно, но внезапная потеря работы или болезнь могут вогнать человека в долги. Кто-то умеет и зарабатывать, и откладывать, но пока не дошёл до инвестиций, а деньги хранит просто на накопительном счёте под небольшой процент, так что его капитал потихоньку подъедает инфляция.

Как финграмотность влияет на поведение

По сути, финансовая культура – это широкое понятие, которое в том числе включает в себя и финансовую грамотность. Ведь мало кто способен совершать всё, что мы перечислили, основываясь только на интуиции.

В конце 2023 года в России появилась обновлённая «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года». В отличие от предыдущей стратегии, в ней целью признаётся не только финграмотность, но и финансовая культура.

В 2024 году Центробанк выпустил доклад, в котором исследовал связь финансовой грамотности в России с ответственным финансовым поведением. В целом такая связь подтвердилась, но не по всем пунктам.

Так, оказалось, что повышение индивидуальной финансовой грамотности чаще всего приводит к тому, что люди начинают более аккуратно относиться к потреблению, формировать сбережения и диверсифицировать свой капитал.

Но при этом выяснилось, что финансовая грамотность отнюдь не гарантирует активного пенсионного планирования, выбора менее рисковых инвестиций и принятия меньшей долговой нагрузки. По этим трём пунктам знания почему-то пока слабо переходят в действия.

Более того, в докладе говорится, что некоторые зарубежные исследования обнаружили даже что-то вроде побочного эффекта от высокого уровня знаний – говоря по-русски, «горе от ума». Так, по опросам японских домохозяйств оказалось, что люди с более высоким уровнем финансовой грамотности часто склонны брать на себя слишком много инвестиционных рисков и повышенную долговую нагрузку. Это говорит о том, что мы можем переоценивать свои силы и знания.

От чего ещё зависит финансовое поведение

В докладе также есть интересные данные о связи реального финансового поведения с разными факторами, не относящимися напрямую к уровню финансовой грамотности.

Так, например, обнаружилось, что у нетерпеливых людей обычно ниже уровень финансовой ответственности. Это выглядит логичным, потому что им сложнее отказаться от сиюминутных желаний и последовательно копить на длинных горизонтах.

Не слишком хорошо с финансовой культурой и у людей, склонных к риску. Оказалось, что они меньше сберегают и чаще берут кредиты.

А ещё, как ни странно, степень финансовой ответственности ниже у тех россиян, кто имел большой опыт финансовых потерь за последние десятилетия. Вероятно, это связано с тем, что материальные неудачи снижают уровень доверия и внимания к информации с финансовых рынков.

В то же время более склонными к финансово ответственному поведению оказались люди с длинным горизонтом планирования и оптимисты.

Ещё обнаружилось, что женщины более мужчин склонны к сбережениям и диверсификации активов.

Интересны результаты оценки пенсионного планирования. К нему оказались более склонны семейные люди, но с увеличением количества взрослых членов семьи они начинают меньше заботиться о пенсии и в целом меньше сберегать.

Что касается возраста, наиболее активно копят на пенсию люди 30-35 лет. А в целом склонность к любым накоплениям появляется у наших граждан не раньше 25 лет. После 50 лет сберегательная активность резко угасает.

Свой уровень финансовой грамотности вы можете самостоятельно проверить здесь