Запертые двери, полицейские кордоны, толпы рыдающих и разгневанных клиентов. Бледный управляющий, трясущимися руками подносящий ко рту пистолет или выбегающий с чемоданом денег через задний ход... Так выглядит крах банка в литературе или кинематографе. Рассказываем, как выглядит банкротство банка в реальной жизни и чем оно грозит клиентам.
Важно понимать, что крах банка — это отзыв лицензии, а не банкротство. Именно отзыв лицензии означает, что банк больше не имеет права и не способен исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами. Лицензии кредитным организациям в России выдаёт регулятор — Банк России. Он же и отбирает. В момент отъёма лицензии Центробанк назначает в приговорённый к смерти банк временную администрацию. И только после отзыва лицензии чаще всего сам ЦБ обращается в суд с иском о признании такого учреждения банкротом.
Признать кредитную организацию банкротом может только Арбитражный суд.
Почему у банков отзывают лицензии
Главных причин две — незаконные финансовые операции и несоблюдение финансовых нормативов ЦБ. Проще говоря, превышение финансовых обязательств над капиталом и всеми активами банка.
Кредитные организации оперируют не своими деньгами: их собственный капитал в разы меньше, чем объёмы средств, которыми они распоряжаются. Банк привлекает средства со стороны — в виде вкладов, депозитов юридических лиц, продажи собственных долговых обязательств, кредитов от других банков и даже самого ЦБ. На эти деньги банк приобретает активы: кредитует предприятия и физических лиц, инвестирует в ценные бумаги. Благополучие банка зависит как от качества активов, так и от цены привлечённых средств.
Банк может попасть в сложную финансовую ситуацию из-за неправильно выбранной собственной финансовой политики, объективного радикального ухудшения экономической ситуации или из-за недобросовестности владельцев и менеджмента.
Известны случаи, когда в погоне за деньгами населения некоторые банки сильно завышают процент по депозитам — тогда им удаётся аккумулировать значительные средства. Но цена этих денег оказывается неоправданно высокой. Подобная политика в середине прошлого десятилетия поставила в опасное положение крупный банк «Югра». Итогом стал отзыв лицензии у этой кредитной организации.
Возможны ситуации, когда к ухудшению качества активов приводит экономический кризис в стране: так произошло с Промсвязьбанком, который, ещё будучи частным, энергично кредитовал корпоративный сектор. После кризисов 2008 и 2014 годов его кредитный портфель заметно испортился, а имущество, полученное в качестве залога от несостоятельных заёмщиков, оказалось тяжёлым грузом на балансе. В результате ПСБ санировали (оздоровили), а сам банк перешёл государству.
Бывает и так, что владельцы банка, оказавшегося в сложном положении, начинают выводить средства, выдавая необоснованные займы подставным компаниям — это ускоряет разорение кредитной организации и обычно заканчивается уголовными делами.
Появление большинства проблем можно предвидеть: банки предоставляют отчётность ежеквартально, а ЦБ последовательно усиливает свои надзорные полномочия. Одна из главных задач Банка России — надзор за исполнением кредитными организациями обязательных финансовых нормативов.
Как клиентов защищают от разорения банков
Прежде всего — с помощью жёстких ограничений для банков, которые устанавливает Банк России. Например, для всех банков установлены нормативы обязательных резервов: привлекая средства клиентов, организация должна сохранять определённый их процент на корреспондентском счету Центробанка. Эти средства не могут быть использованы для выдачи кредитов, они предназначены исключительно для поддержания платёжеспособности банка. В зависимости от источника средств эти нормативы колеблются в пределах 4-8%. Несоблюдение требований резервирования влечёт за собой санкции ЦБ.
Но главным ограничителем является норматив достаточности капитала. Это отношение собственного капитала банка к сумме его активов. Смысл этого норматива — в способности банка погасить свои финансовые потери за свой счёт, без ущерба для своих клиентов. Если капитала у банка недостаточно, ЦБ может потребовать от владельцев провести докапитализацию. А при существенном падении показателя ниже норматива или при долгом постоянном несоблюдении — отозвать лицензию.
Что делать вкладчику, если банк пошёл ко дну
Если состояние банка ухудшается настолько, что возникает риск его несостоятельности, Центробанк принимает одно из двух радикальных решений: отзывает лицензию или начинает спасать этот банк.
Если в сложном положении оказалась крупная кредитная организация, имеющая миллионы частных клиентов или критически важная для определённого региона, то Центробанк может провести её оздоровление, так называемую санацию. В этом случае сам ЦБ или уполномоченный им банк выкупают акции находящегося на грани гибели банка у владельцев и оказывают ему экстренную финансовую поддержку, достаточную для нормализации положения. Финансовое учреждение при этом продолжает работать, для его клиентов ничего не меняется, за исключением редких случаев, когда вводится временный мораторий на выплату вкладов. Если санатором выступает крупный коммерческий банк, то со временем пострадавшая кредитная организация обычно становится частью своего «доктора». А клиенты «переезжают» в новый банк без потерь. И здесь вкладчику делать ничего не нужно – его действующий договор с финансовым институтом остаётся без изменений.
Однако чаще всего проблемный банк лишают лицензии и потом ликвидируют. В таком случае назначается временная администрация, а вкладчики получают свои деньги согласно закону о страховании вкладов.
Кто и сколько денег получает после краха банка
С 2003 года в России действует система страхования вкладов, призванная гарантированно защитить частных вкладчиков от любых проблем банка. В роли защитника выступает государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Все банки-участники ежеквартально платят страховые взносы в специальный фонд. И только эти банки имеют право открывать вклады частным лицам. С полным перечнем кредитных организаций можно ознакомиться на сайте ЦБ.
Помимо физических лиц, на защиту АСВ могут рассчитывать индивидуальные предприниматели и малые предприятия, внесённые в реестр МСП (малого и среднего предпринимательства).
Размер вкладов, подлежащих безусловной компенсации со стороны государства, ограничен. Сейчас этот лимит равен 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. То есть если в обанкротившемся финансовом учреждении человек держал на разных вкладах суммарно больше денег, чем 1,4 млн рублей, ему возместят всё равно только эту сумму. Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии у кредитной организации в банках-партнерах АСВ. Узнать адреса отделений можно на сайте Агентства.
В отдельных случаях АСВ возместит до 10 млн рублей, если у клиента лежат деньги на специальных счетах (эскроу-счетах) для расчетов по сделкам с недвижимостью или по договорам долевого участия. Суммы, превышающие эти лимиты, участвуют в конкурсном производстве — эти требования удовлетворят после реализации активов банка и, скорее всего, не целиком. Правда, и тогда физические лица попадают в первую очередь кредиторов.
Кроме сверхлимитных сумм, страховка не распространяется на электронные деньги, размещённые без открытия счёта, сберегательные сертификаты на предъявителя, средства, переданные в доверительное управление.
Юридическим лицам, за исключением предприятий малого бизнеса, страховка не положена. Им средства вернут в порядке общей очереди — после частных вкладчиков, компенсации расходов АСВ и выплаты долгов по зарплате.
Как подстелить соломку
- Если вы частный вкладчик и ваш вклад укладывается в лимит 1,4 млн рублей, можете ни о чём не волноваться: какая бы судьба ни постигла ваш банк, свои деньги вы вернёте гарантированно и быстро. Главное – отнести деньги в банк, который имеет право работать с частными лицами и не стать жертвой мошенников.
- Если ваши накопления существенно превышают упомянутую сумму, стоит задуматься о выборе системообразующего банка или о распределении накопленного между несколькими банками. Системообразующие банки определяет Банк России: эти кредитные организации, скорее всего, будут спасать при любых финансовых проблемах.
- К аномально выгодным предложениям — например, к намного более высоким, чем в других банках, ставкам по вкладам — следует относиться настороженно. Возможно, банк находится в критической ситуации и очень нуждается в ваших деньгах.
