Кредит в наследство: что с ним делать и можно ли от него отказаться

Когда речь заходит о наследстве, то сразу представляются квартиры, машины, дачи и вклады на крупную сумму, однако на самом деле наследуются не только активы (имущество), но и имущественные права и обязанности умершего. То есть в наследство от бабушки может достаться не только квартира, машина и прочее, а ещё и долг, в том числе кредит. И тогда уже необходимо решить, стоит ли принять наследство или разумнее отказаться от него.

Какие долги переходят по наследству

Поскольку наследство принимается только полностью, вместе с имуществом умершего наследуются и его долги. В первую очередь это задолженности по кредитам перед банками или по займам перед МФО, долги по коммунальным платежам, земельному и/или имущественному налогам, долги перед другими гражданами. По Гражданскому кодексу не наследуются только те долги, которые напрямую связаны с личностью умершего: например, алименты или обязанность выплачивать компенсацию за нанесённый вред жизни и здоровью.

Сумма долга, если она превышает размер наследуемого имущества, устанавливается в пределах его стоимости. То есть если долг умершего перед банком составляет 5 млн рублей, а единственное наследуемое имущество — вклад в банке на 1 млн рублей, то долг перед банком составит 1 млн рублей. Если наследников несколько, то они отвечают по долгам умершего солидарно, соразмерно своим долям в наследстве.

Через шесть месяцев со смерти наследодателя обязанность вернуть долги станет вашей. При этом принятие наследства не всегда происходит в результате процедуры обращения к нотариусу с соответствующим заявлением. Закон предусматривает также фактическое принятие наследства. Наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом его принятии. Например, мать и дочь жили в одной квартире, мать умерла, а дочь продолжила оплачивать коммунальные услуги и налог на жильё. Если в этой ситуации у матери были долги по кредитам, то банк может их взыскать через суд с наследницы, даже если она не оформляла принятие наследства у нотариуса.

Как узнать о долгах, в том числе о кредитах и их сумме

Юристы советуют во всех случаях принятия наследства обращаться к нотариусу хотя бы для того, чтобы получить от него всю информацию о наследственном имуществе (имущественных правах/обязанностях) и свидетельство о праве на наследство.

Нотариус откроет наследственное дело, в рамках которого соберёт всю информацию об активах и долгах умершего. Узнать о размере долгов, в том числе кредитах, можно также через нотариуса. По закону не наследники, а именно он вправе в рамках открытого наследственного дела направлять запросы в банки, бюро кредитных историй (БКИ), ЕГРП, ИФНС и получать информацию об имуществе и долгах.

Пообщайтесь с банком

Если вам в наследство достался кредит, нужно оперативно связаться с банком, чтобы остановить начисление штрафов и неустоек, предоставив подтверждающие документы. Важно помнить, что если по кредиту есть созаёмщики, то неустойки не приостанавливаются. И в рамках действующего законодательства после смерти должника проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. За 6 месяцев, пока вы оформляете наследство, может набежать крупная сумма для погашения. Если вы унаследовали кредитный долг, то лучше не ждать момента вступления в наследство, а сразу согласовать с банком дальнейшие действия.

Страховая выплата в счёт погашения долга

При оформлении кредитов, особенно на крупные суммы, часто заключается договор страхования на случай болезни или смерти заёмщика. Узнать о наличии договора страхования можно в банке, в котором был оформлен кредит.

При этом страховое возмещение будет выплачено только в случае, если смерть будет признана страховым случаем. Полный перечень определяет только страховая компания в рамках заключённого договора.

Отказ от наследства

В ситуации, когда долги умершего превышают стоимость наследуемых активов, имеет смысл взвешенно подойти к вопросу о целесообразности принятия наследства. В том числе и потому, что у вас как у наследника могут возникнуть самостоятельные обязательства по уплате налогов и пошлин, связанных с принятием наследства.

При этом по закону нельзя принять наследство частично, как нельзя отказаться от наследства, а впоследствии передумать.