Как рассчитать пенсию?

«Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца... и в иных случаях, установленных законом», написано в Конституции РФ. Вопрос — каков будет размер ежемесячной пенсии? Ответим на него применительно к самой массовой категории пенсионеров в России — получателям выплат в связи с достижением пенсионного возраста.

Содержание:

1. Что такое пенсия по старости
2. Как можно узнать размер будущей пенсии
3. Пенсионные коэффициенты и пенсионная формула
4. Как рассчитать пенсию по старости
5. Как увеличить пенсию

Что такое пенсия по старости

Доказывать нетрудоспособность и утрату заработка на пенсии не нужно: по закону в определённом возрасте это предполагается автоматически, что, конечно же, не мешает пенсионеру при желании продолжать работать.

Условий для получения этого вида пенсии три:

• достичь определённого возраста;
• быть застрахованным в государственной системе соцстрахования;
• заработать необходимые пенсионные коэффициенты и страховой стаж.

До 2018 года пенсионный возраст составлял 55 лет для женщин и 60 для мужчин. К 2028 году он увеличится до 60 и 65 лет соответственно. Повышение проводится постепенно в течение 10 лет с 2019 по 2028 год. Так, женщины и мужчины, которые должны были выйти на пенсию в возрасте 55 и 60 лет соответственно в 2019 году, сделали это на полгода позже. Тем, кто рассчитывал уйти на пенсию в 2020 году, пришлось потерпеть уже полтора года: до 2021-го или даже до 2022-го и т. д.

Аналогичная таблица представлена на сайте Социального фонда России и для мужчин. В ней, так же, как и в таблице выше, отсутствует 2023 год как год выхода на пенсию для обычных пенсионеров. Это произошло из-за шага, с которым происходит постепенное увеличение пенсионного возраста.

Быть застрахованным в системе соцстрахования означает не просто работать, но и уплачивать в эту систему страховые взносы в определённом проценте от размера зарплаты. При работе по найму за будущего пенсионера это автоматически делает его работодатель. При ином формате работы взносы платит сам будущий пенсионер, обязательно или добровольно в зависимости от формата.

Заработать право на страховую пенсию по старости означает:

● проработать минимально требуемое время;

● накопить определённое количество пенсионных коэффициентов.

Эти требования надо соблюдать в совокупности.

С 2015 года требования по количеству баллов и стажа постепенно меняются и достигнут окончательных значений в 2025 году (см. таблицу).

Как можно узнать размер будущей пенсии

Самый простой и быстрый вариант — получить эту информацию от ответственного госведомства. Сейчас это Социальный фонд России, образованный 1 января 2023 года в результате слияния Пенсионного фонда и Фонда социального страхования.

Заказать выписку можно:

• онлайн на сайте СФР
• онлайн через сайт «Госуслуги»
• обратившись лично в отделение СФР или МФЦ по месту жительства
• в СберБанк Онлайн. Для этого запросите расчёт вашей будущей пенсии в разделе «Пенсия и сервисы СберНПФ»

Впрочем, хотя собственный подсчёт и трудоёмок, он может быть полезен для того, чтобы:

• понять, каким будет размер вашей будущей пенсии и почему;
• проверить расчёты СФР на возможные ошибки;
• повлиять на собственное финансовое будущее уже сейчас, пока для этого есть время и возможности.

Итак, считаем.

Пенсионные коэффициенты и формула

Для начала разберёмся с индивидуальными коэффициентами, или баллами. Они имеют определяющее значение для размера страховой пенсии. Откуда берутся эти баллы? Страховые взносы, поступившие за будущего пенсионера в СФР, учитываются на его индивидуальном лицевом счёте в виде коэффициентов, или баллов. Они-то и формируют пенсионные права человека.

Почему эти права исчисляются не в «живых» деньгах? Чтобы защитить от инфляции копящиеся на старость средства. Для каждого календарного года правительство устанавливает стоимость одного балла или одного коэффициента в рублях в зависимости от экономической ситуации в стране. Идея — выдать пенсионеру деньги в год выхода на пенсию по их реальной стоимости. Так, за последние 5 лет стоимость 1 балла увеличилась на 40% с 93 рублей в 2019 году до 129,46 рубля, установленных на 2024 год.

Перемножая баллы на их стоимость, мы получаем индивидуальную часть пенсии, которая зависит от стажа и зарплаты. К ней прибавляется минимальная фиксированная выплата (ФВ). Таким образом, формула страховой пенсии по старости (СП) выглядит так:

Она выплачивается в любом случае, даже если стажа и баллов для начисления страховой пенсии по старости недостаточно. Размер ФВ ежегодно устанавливает правительство. Для людей, достигших пенсионного возраста без ограничений по трудоспособности, ФВ на 2023 год составляет 7567,33 рубля. Пенсия, состоящая только из фиксированной выплаты, называется социальной пенсией по старости.

Как рассчитать пенсию

Разберём на примере:

Светлане 46 лет, она работала официально по найму 19 лет 3 месяца 29 дней. Согласно выписке от СФР, за время работы у неё накопилось 78,408 пенсионных балла или ИПК. Какую пенсию она бы получила, если бы выходила на пенсию уже в 2024 году в соответствующем для этого возрасте (58 лет)?

1. Сначала проверим, все ли условия для получения страховой пенсии по старости выполнила героиня из примера:

• возраст — да;
• стаж (минимум 15 лет для 2024 года) — да;
• баллы (минимальное количество 28,2 для 2024 года) — да.

2. Подставляем в формулу расчёта пенсии ИПК Светланы — это 78,408, а также стоимость пенсионного коэффициента (СПК на 2024 год — 133,05 рубля*) и фиксированную выплату (в 2024 году — 8134,88 рубля*):

СП = 78,408 * 133,05 + 8134,88 рубля = 18 567,0644 рубля.

*Показатели предварительные и ещё не утверждены правительством. Возможны изменения. Источник данных здесь.

3. Такую пенсию получала бы Светлана. Притом она работала руководителем и многие годы получала зарплату выше среднего. Почему же долгий стаж и высокая зарплата не принесли большего количества баллов?

Это произошло из-за ограничений, заложенных в пенсионной системе. Например, какая бы ни была зарплата, можно заработать максимум 10 баллов (в 2023 году). Впрочем, позаботиться о своём финансовом положении в будущем можно и самостоятельно.

Чтобы лучше узнать о процессе начисления пенсионных баллов, принципах работы госпрограмм софинансирования пенсии и всех нюансах пенсионной системы, рекомендуем пройти бесплатный курс СберСовы «Как обеспечить себе достойную жизнь на пенсии».

Начать курс бесплатно

Как увеличить пенсию

В ваших руках, конечно, не всё, но многое. В частности, можно:

отложить выход на пенсию

В этом случае за каждый год отсрочки применяются повышающие коэффициенты для ИПК и ФВ

Если бы Светлана вышла на пенсию на 5 лет позже положенного срока, её пенсия составила бы 25 тысяч рублей (против 18 тысяч)

заработать недостающие баллы и стаж

Для этого необходимо продолжать работать с белой зарплатой или найти позицию с более высоким доходом

докупить баллы и стаж

Важно помнить, что на покупку баллов и стажа действуют ограничения. Так, например, за весь 2023 год купить можно не более 8,12 баллов

откладывать на негосударственную пенсию самостоятельно

Для этого можно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Тогда к страховой пенсии по старости прибавятся ещё и те деньги, которые вы накопите сами

управлять накопительной пенсией

С 2002 по 2013 год включительно из отчислений работодателей формировалась не только страховая, но и накопительная пенсия. Она тоже была частью обязательного пенсионного страхования

С 1 января 2024 года в России заработает программа долгосрочных сбережений. В неё можно будет перевести накопительную часть пенсии, чтобы получить эти деньги на более выгодных условиях. Подробнее о программе можно прочитать здесь.

Эти советы ещё актуальнее для индивидуальных предпринимателей. Ведь они хоть и уплачивают взносы, но могут максимально получить в год только 6,957 балла. А ещё — для самозанятых, которые пенсионные страховые взносы не платят.