Сегодня финансовое планирование — это уже не просто привычка откладывать деньги на всякий случай. Многие стараются выбирать такие способы сбережений, которые помогают накоплениям расти. Один из них — программа долгосрочных сбережений, которая появилась в России в 2024 году.
Разбираемся, как устроена эта программа, какие условия предлагает ПДС и почему этот долгосрочный проект может стать фундаментом вашей финансовой независимости.
- Что такое программа долгосрочных сбережений
- Как работает программа долгосрочных сбережений
- Из чего формируются накопления
- Как начисляется государственная поддержка
- Условия участия в программе долгосрочных сбережений
- Какие выплаты можно получить по программе
- Преимущества долгосрочных сбережений Сбера с господдержкой
- Возможные риски и ограничения программы
- Кому подойдёт программа долгосрочных сбережений
- Частые вопросы о долгосрочных сбережениях Сбера
Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственная инициатива для помощи гражданам в формировании личного капитала для реализации масштабных целей в будущем. По своей сути это особый договор долгосрочных сбережений, который вы заключаете с фондом.
Главная задача, которую решает эта программа — предоставить людям понятный и защищённый механизм для накопления сбережений на образование детей, покупку жилья, создание финансовой подушки безопасности или обеспечение комфортного уровня жизни через много лет. Ключевое отличие от обычного вклада в том, что здесь вы выступаете как активный участник программы, чьи добровольные взносы поощряются государственными доплатами.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Механика работы ПДС достаточно проста: вы открываете инвестиционный счёт в фонде и регулярно пополняете его. При этом программа не ограничивает вас жёсткими рамками — вы сами определяете, какая сумма будет внесена на счёт в текущем году.
Из чего формируются накопления
Ваш итоговый капитал в рамках ПДС — это не только те деньги, которые вы отложили сами. Это накопления, состоящие из нескольких источников.
- Личные добровольные взносы: любая сумма, которую вы перечисляете на счёт (но не менее 2 тысяч рублей в год).
- Государственное софинансирование: прямые доплаты из бюджета страны.
- Инвестиционный доход: результат работы экспертов фонда с вашими активами.
- Перевод пенсионных накоплений: возможность разморозить средства накопительной части пенсии и включить их в свой долгосрочный финансовый план.
Такой комплексный подход позволяет получать желаемый результат намного быстрее, чем при использовании традиционных инструментов.
Как начисляется государственная поддержка
Главная причина, по которой эта программа стала столь востребованной — это масштабная государственная поддержка. В течение первых 10 лет государство готово добавлять к вашим взносам до 36 тысяч рублей каждый год.
Если ваш доход составляет до 80 тысяч рублей в месяц, то на каждый вложенный вами рубль государство добавит ещё один рубль. Если вы за год внесли 36 тысяч рублей, то благодаря поддержке общая сумма на счёте вырастет до 72 тысяч рублей плюс накопленный за этот год инвестиционный доход. Таким образом, за 10 лет вы можете получить от властей до 360 тысяч рублей просто за то, что занимаетесь формированием своих сбережений.
Расчёт софинансирования определяется по схеме:
Важно! Если у Федеральной налоговой службы (ФНС) нет информации об официальном доходе человека, софинансирование начислят как при доходе до 80 тысяч рублей.
Можно ли получить инвестиционный доход
Да, это обязательная составляющая ПДС. Ваши деньги не лежат без дела. Любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ) обязан инвестировать накопления в надёжные финансовые инструменты: облигации, акции крупных компаний и другие активы, перечень которых строго контролирует Банк России. Благодаря этому каждый участник программы может получать дополнительный инвестиционный доход, который капитализируется и увеличивает общую базу для начисления прибыли в будущем. В перспективе на 15 лет этот фактор может стать решающим для роста вашего капитала.
Условия участия в программе долгосрочных сбережений
Чтобы эта программа работала максимально эффективно, стоит понимать условия участия и требования, которые установило государство.
Кто может участвовать
Стать частью ПДС может любой совершеннолетний гражданин России. Программа позволяет заключать договор не только на себя, но и в пользу детей или других близких людей. Это удобный способ создать долгосрочный резерв для подрастающего поколения.
Важно! Один человек может иметь лишь один такой договор, но это не мешает ему получать все доступные льготы в полном объёме.
Сколько нужно вносить денег
Чтобы программа считалась активной, достаточно вносить на счёт хотя бы 2 тысячи рублей в год. Максимальная сумма пополнения не ограничена: вы можете направить в свои долгосрочные накопления любые свободные средства, будь то премия, доход от продажи имущества или подарки.
Какую сумму добавляет государство
Лимит софинансирования составляет 36 тысяч рублей за каждый календарный год. Такая поддержка создаёт мощный стимул для роста портфеля, при этом государство гарантирует зачисление этих средств на ваш счёт на следующий за взносом год.
Какие выплаты можно получить по программе
Когда наступает момент забирать накопленные сбережения, программа предлагает несколько вариантов. По общему правилу минимальный срок участия составляет 15 лет, но есть и возрастные критерии: женщины могут начать получать выплаты с 55 лет, а мужчины — с 60 лет.
Единовременная выплата
Через 15 лет после того, как был открыт счёт, вы имеете право забрать всю накопленную сумму сразу. Такая разовая выплата часто используется для крупных целей, например, если нужно получить средства на покупку недвижимости или на инвестирование в новый проект.
Периодические выплаты
Если ваша цель — обеспечить себе стабильный доход в будущем, можно выбрать регулярные платежи. Программа позволяет назначить выплаты на определённый срок (от 5 лет) или пожизненно. Это даёт возможность планировать свой бюджет на многие годы вперёд, зная, что ваши деньги будет работать на вас ежемесячно.
Преимущества долгосрочных сбережений Сбера с господдержкой
Выбирая ПДС в Сбере, участник программы получает доступ к ряду важных преимуществ.
- Повышенная страховка: если на обычных вкладах защищена сумма 1,4 млн рублей, то в ПДС страховое покрытие от Агентства по страхованию вкладов составляет 2,8 млн рублей.
- Налоговый вычет: вы можете ежегодно возвращать часть уплаченных налогов. Если ваша сумма взносов за год составила 400 тысяч рублей, вы можете получать от 52 до 88 тысяч рублей обратно.
- Наследование: на этапе накопления все ваши средства в рамках ПДС полностью наследуются.
- Разморозка пенсии: это способ перевести свои пенсионные накопления, сформированные до 2014 года, в реальный актив, которым можно управлять самостоятельно.
Возможные риски и ограничения программы
Как и любой долгосрочный финансовый продукт, ПДС требует дисциплины. Основной риск — это необходимость досрочного снятия средств. Если вы захотите закрыть счёт раньше установленного срока (15 лет или наступление возраста 55/60 лет), то не сможете в полной мере получать государственные бонусы и инвестиционный доход.
Однако государство предусмотрело исключения: забрать деньги без потерь можно в особых ситуациях – например, для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца. Это делает ПДС более гибким инструментом, чем многие другие долгосрочные продукты.
Кому подойдёт программа долгосрочных сбережений
Этот инструмент идеален для тех, кто готов играть вдолгую.
Программа подойдёт вам в следующих ситуациях
- Ваша цель — сформировать надёжные накопления для детей или на период после окончания активной карьеры.
- У вас есть накопленная часть пенсии в НПФ, и вы хотите эффективно ею распорядиться.
- Вы цените безопасность и хотите получать гарантии сохранности средств.
Для многих участие в программе становится способом систематизировать свои финансы и обеспечить себе стабильный доход на десятилетия вперёд.
Частые вопросы о долгосрочных сбережениях Сбера
Минимальный срок накоплений – 15 лет. Назначение выплаты также возможно при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Можно забрать деньги в случае возникновения особых жизненных ситуаций:
- если понадобятся деньги на оплату дорогостоящего лечения. Перечень заболеваний утверждает правительство РФ специальным постановлением;
- если семье потребуется поддержка в случае потери кормильца.
Забрать деньги единовременно можно через 15 лет с момента начала действия договора или при наступлении пенсионного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, если пожизненная выплата составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера.
У ПДС, как и у вкладов, есть гарантия сохранности пополнений и инвестиционного дохода, а также гарантия АСВ. Причём для ПДС гарантия АСВ даже выше: до 2,8 млн против 1,4 млн. При этом размер гарантии увеличивается на весь размер переведённых средств накопительной пенсии, на дополнительные стимулирующие взносы и доход от их размещения соответственно.
Нет. По закону по окончании срока договора сумма средств на счёте не может быть меньше всех сделанных пополнений, включая софинансирование от государства и переведённые пенсионные накопления.
По ПДС инвестиционный доход фиксируется: за период от 1 до 5 лет в зависимости от условий договора. Если инвестиционный доход уйдёт в минус (например, рынок потрясёт очередной чёрный лебедь), Банк России обязывает НПФ возместить потери.
Даже если до наступления пенсионного возраста осталось менее 15 лет, гражданин всё так же может участвовать в программе долгосрочных сбережений.
- Если выплаты по договору ещё не назначены, деньги перейдут правопреемнику.
- Если назначены ежегодные выплаты, то правопреемник получит сумму за вычетом уже сделанных выплат.
- При пожизненных платежах сбережения не наследуются.
Оформить программу долгосрочных сбережений человек может в любом негосударственном пенсионном фонде (НПФ). При этом проще и быстрее перевести средства накопительной пенсии в ПДС внутри одного НПФ. Для этого нужно:
- оформить программу долгосрочных сбережений;
- подать заявление на перевод средств накопительной пенсии в программу.
Подробную инструкцию подготовили здесь.
Что ещё изучить по теме
Как устроена программа долгосрочных сбережений
30 мин • 5 уроков
Как обеспечить себе достойную жизнь на пенсии
1 ч • 3 урока