Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственная инициатива, направленная на создание дополнительных условий для накопления денег. Участники ПДС открывают специальные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). На них накапливаются средства: личные добровольные взносы участников и начисленное на них государственное софинансирование, а также инвестиционный доход, который зарабатывает НПФ. Участники могут получать налоговые вычеты и другие дополнительные преимущества. Расскажем, каковы условия участия и насколько выгодно воспользоваться этой программой пенсионерам.
Как работает ПДС для пенсионеров
Схема такова: человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на формирование долгосрочных сбережений и делает добровольные взносы. В пополнении участвует государство, которое добавляет дополнительные суммы (софинансирует) в целях увеличить сумму. Все эти вложения НПФ вкладывает в надёжные инструменты, зарабатывая потенциальный инвестиционный доход.
Гражданин может участвовать в программе 15 лет после внесения первоначального взноса либо до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Благодаря таким возрастным границам пенсионеры и предпенсионеры могут оперативнее пользоваться сбережениями. При этом им важно соблюдать несколько условий, чтобы не потерять льготы. На этом мы остановимся отдельно.
Сколько денег вносить и с какой периодичностью, обозначено в договоре с НПФ. За год на ПДС-счёт нужно внести не менее 2 тысяч рублей, чтобы получить софинансирование государства.
Разрешается также заключить договор на оформление ПДС для родителей, других родственников. Накопленные деньги можно адресно передать правопреемникам, для этого необходимо указать конкретного человека.
Преимущества ПДС для пенсионеров
Деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые являются операторами программы, проходит под строгим государственным контролем, что сводит к минимуму риски потерь средств. На каждый личный взнос гражданин получает дополнительную сумму, увеличивая свои сбережения.
Чем же интересна ПДС для пенсионеров?
- Дополнительный доход к пенсии. Накопленные средства в рамках ПДС могут значительно повысить уровень ежемесячного дохода, обеспечивая более высокий уровень жизни.
- Социальная поддержка. Государственное софинансирование для пенсионеров делает программу выгодным инструментом для накопления.
- Гибкость условий. Участники могут самостоятельно выбирать размер взносов в НПФ и срок выплаты, что позволяет адаптировать условия программы к своим потребностям.
- Налоговые льготы. Граждане, участвующие в ПДС, могут получать налоговые вычеты, что позволяет снизить налоговую нагрузку и увеличить конечную сумму накоплений. Важно, что такая опция доступна только тем, кто платит подоходный налог. Например, работающим пенсионерам. А ещё при выплатах инвестиционный доход не облагается налогом. Главное – соблюдать условия программы.
- Потенциальный инвестиционный доход на всю сумму средств на счёте. НПФ организовывает инвестирование всех сбережений в надёжные инструменты.
Дополнительно пенсионеры и предпенсионеры могут перевести в программу долгосрочных сбережений свои средства накопительной пенсии. Такая опция доступна, если человек пока не обращался за получением этих денег. Если человек уже получил единовременную выплату или ему назначили выплату накопительной пенсии, перевести средства накопительной пенсии в ПДС уже не получится.
Как пенсионерам участвовать в ПДС
Участвовать в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России. В 2024 году в Российской Федерации вступил в силу закон, который определяет правила формирования долгосрочных сбережений и взаимодействие с НПФ.
- Знакомитесь с реестром НПФ и выбираете подходящий для себя.
- Заключаете договор.
- Делаете взносы.
Таким образом вы увеличиваете свои сбережения. Чтобы рассчитать, сколько получится накопить, можно воспользоваться калькулятором на сайте «Мои финансы». В форме нужно в соответствующих графах указать пол, размер дохода, возраст, сумму ежемесячных взносов и так далее.
Важно учесть, что в Налоговом кодексе есть ограничения по минимальным срокам участия в ПДС, которые касаются пенсионеров. Все, кто участвует в программе менее 5 лет, теряют налоговые льготы. Это правило действует для тех, кто вступил в программу в 2024-2026 годах, а дальше минимальный срок будет только увеличиваться. Все цифры приводим в таблице ниже.
Важно учитывать эти нюансы, чтобы не возвращать налоговые вычеты и не платить налог на инвестиционный доход по программе. Если пенсионеры, вступившие в ПДС в 2024-2026 годах, будут грамотно пользоваться программой долгосрочных сбережений, уже за 5 лет они могут скопить приличную сумму.
Что такое НПФ
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают людям копить на пенсию, делать долгосрочные сбережения. Копить на пенсию можно самостоятельно или с помощью работодателя, если он предлагает такую возможность. Также НПФ могут управлять средствами накопительной пенсии, которые формировались из отчислений работодателей с 2002 по 2013 годы в системе обязательного пенсионного страхования.
Человек может обратиться в НПФ, чтобы открыть счёт. Это можно сделать по разным договорам:
- по договорам негосударственного пенсионного обеспечения – чтобы копить на пенсию самому или с работодателем;
- по договорам долгосрочных сбережений – чтобы откладывать на любую цель с поддержкой государства;
- по договорам об обязательном пенсионном страховании – чтобы хранить в НПФ свои средства накопительной пенсии.
Особенности работы НПФ
- НПФ организует инвестирование денег в разные активы, в основном в ценные бумаги, чтобы они росли. Но есть ограничения на то, во что можно вкладывать деньги — это прописано в законе.
- Когда человек обращается за выплатами, фонд выплачивает деньги с учётом заработанного инвестиционного дохода. Чем лучше работает НПФ, тем больше денег может прийти на счёт.
- У каждого фонда своя стратегия инвестирования. Подробности можно узнать на сайте фонда, так как по закону НПФ обязаны раскрывать, во что вкладывают деньги.
- Работу НПФ контролирует Банк России. Фонды обязаны покупать бумаги по лучшей стоимости, соблюдать все указания регулятора, а также ежеквартально проходить проверки на финансовую устойчивость.
- Вложения в НПФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Сумма защиты и особенности страховки отличаются в зависимости от того, какой договор человек заключил, а также начал он получать выплаты или ещё копил.
Какие размеры софинансирования в ПДС
Сумма, которую добавляет государство, зависит от размера взносов и вашего официального среднемесячного дохода, но максимум составляет 36 тысяч рублей в год. А минимальный взнос для софинансирования — 2 тысячи рублей за календарный год.
- Если среднемесячный доход участника программы – до 80 тысяч включительно, доплата будет высчитываться по формуле 1 к 1 — к одному рублю добавляется один рубль. Всего за год – до 36 тысяч рублей.
- Среднемесячный доход от 80 тысяч 1 копейки до 150 тысяч рублей гарантирует коэффициент 1 к 2: на один рубль добавляется 50 копеек. Для софинансирования в 36 тысяч рублей нужно внести за год 72 тысячи рублей.
- При размере среднемесячного дохода от 150 тысяч рублей 1 копейки в месяц и больше вы можете рассчитывать на доплату 1 к 4 — то есть 25 копеек на один рубль. Для софинансирования в 36 тысяч рублей за год нужно внести 144 тысячи рублей.
Если вы открыли два счёта в разных фондах, софинансирование всё равно не превысит 36 тысяч рублей. Эти суммы просто распределятся между двумя договорами, а на каждый из счетов государство добавит сумму пропорционально вашим взносам.
Когда могут выплатить накопленные деньги
Выплаты возможны, если:
- прошло 15 лет с даты подписания договора ПДС;
- женщина достигла возраста в 55 лет, мужчина — 60 лет;
- случилась особая жизненная ситуация – человек заболел и ему требуется дорогостоящее лечение, или при потере кормильца.
Помните, что россияне, которые вступают в ПДС в 2024-2026 годах, должны участвовать в ней до получения выплат не менее 5 лет, чтобы сохранить налоговые льготы. Таковы требования Налогового кодекса. Дальше этот срок будет только расти. Если нарушить это условие, то человеку придётся вернуть все налоговые вычеты, а также заплатить налог на инвестиционный доход.
Условия жизненных ситуаций обозначены в соответствующем документе. В нём указаны случаи, когда человек может получить деньги в срочном порядке. Например, если требуется финансирование на операцию по пересадке сердечных клапанов. При таком сценарии выплата происходит без потери льгот. Главное, чтобы человек предоставил подтверждающие документы.
Вопросы и ответы
Стать участником программы может любой гражданин России. Для участия необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с выбранным НПФ
Условия расторжения зависят от конкретного НПФ. Обычно существует временной период, в течение которого расторжение невыгодно. При этом при расторжении договора по любой причине человек теряет право на софинансирование и налоговые льготы.
Обратите внимание на репутацию НПФ, его сервисы, доходность и инвестиционную стратегию. Изучите, какие условия предлагает фонд для получения выплат по интересной вам программе.
Заключение
Сегодня пенсионеры могут использовать программу долгосрочных сбережений, чтобы увеличить свои сбережения и повлиять на уровень дохода. На эту цель в ПДС работают софинансирование, налоговые льготы, а также инвестиционный доход.
В 2024-2026 годах горизонт вложения для пенсионеров в ПДС составляет от 5 лет, ведь именно с таким сроком получится сохранить все льготы по программе. Правда, чтобы получить максимальную сумму софинансирования в программе, выгоднее участвовать дольше – 10 лет, на которые предусмотрена государственная поддержка.
