Свободные 100 тысяч рублей можно вложить в резерв на чёрный день, в собственное здоровье или образование, а можно и небольшой инвестиционный портфель собрать — зависит от ваших обстоятельств. Разбираем каждый из вариантов, чтобы вы смогли понять, какой подходит вам¹.
Подушка безопасности
Эксперты по личным финансам считают, что нужно иметь резерв в размере трёх-шести месячных зарплат. Такая сумма позволит сохранить привычный уровень расходов при временной потере источника дохода. Как показало одно из недавних исследований, среднее время поиска работы составляет почти семь месяцев, причём этот показатель увеличивается по мере взросления специалиста. Кроме того, есть эффект сезонности: в начале года поиск работы может занимать больше времени, чем весной и летом, из-за снижения экономической активности.
Если доход не постоянный, то для расчёта суммы на чёрный день можно использовать размер ежемесячных расходов. Нужно учесть не только текущие траты, например на еду, транспорт, аренду жилья, но и крупные покупки. Так, стоимость полиса КАСКО, который покупается раз в год, нужно разделить на 12 и записать эту цифру в ежемесячные расходы.
Подушку безопасности стоит хранить в наименее рискованных и ликвидных инструментах, потому что они могут понадобиться в любой момент. Подойдут, например, текущие банковские счета, депозиты с возможностью снятия денег без потери процентов, для более продвинутых — государственные облигации с небольшим сроком до погашения².
Если подушки безопасности нет, то при наличии уверенности в сохранении источника доходов в ближайшее время её можно начать собирать постепенно. Эксперты советуют откладывать не больше 20–30% доходов каждый месяц, прежде всего за счёт сокращения необязательных трат. Для упрощения задачи можно использовать сервис по автоматическому накоплению денег.
Здоровье и образование
Инвестиции в образование могут ускорить продвижение по карьерной лестнице и увеличить доход в будущем, отмечал «Секрет фирмы» (СФ). Стоимость курсов повышения квалификации, по данным издания, может составлять от 30 тысяч до 200 тысяч рублей.
Другой вариант — курсы, которые позволят освоить новую профессию. Актуальных данных о средней стоимости онлайн-курсов в России нет, но, как отмечало издание «Хабр» в марте, стоимость полного курса на платформе Skillbox — от 47 тысяч рублей до 381 тысячи рублей. При этом зачастую иметь всю сумму не требуется: многие образовательные площадки позволяют платить по частям в течение определённого времени.издание «Хабр» в марте, стоимость полного курса на платформе Skillbox — от 47 тысяч рублей до 381 тысячи рублей. При этом зачастую иметь всю сумму не требуется: многие образовательные площадки позволяют платить по частям в течение определённого времени.
Также можно инвестировать в собственное здоровье, причём не только физическое, но и ментальное. Исследования подтверждают, что психологическое состояние влияет на продуктивность, отмечал СФ. Ещё до пандемии 72% россиян заявили о том, что они сталкивались с эмоциональным выгоранием на работе. Исследование Высшей школы экономики о том, что они сталкивались с эмоциональным выгоранием на работе. Исследование Высшей школы экономики показало, что постоянный стресс из-за пандемии усилил эмоциональное истощение и «редукцию профессиональных достижений». Последняя заключается в негативной оценке своей компетентности и продуктивности
Для заботы о ментальном здоровье некоторым подойдут путешествия. Так, выезд на природу делает людей более счастливыми, подтвердили учёные. На 100 тысяч рублей можно организовать поездку: к примеру, по данным агрегатора билетов Aviasales на 11 октября, за 4,6 тысячи рублей в ноябре 2022 года можно слетать в Махачкалу и обратно, за 10 тысяч рублей — в Горно-Алтайск, за 21 тысячу рублей — на Камчатку.учёные. На 100 тысяч рублей можно организовать поездку: к примеру, по данным агрегатора билетов Aviasales на 11 октября, за 4,6 тысячи рублей в ноябре 2022 года можно слетать в Махачкалу и обратно, за 10 тысяч рублей — в Горно-Алтайск, за 21 тысячу рублей — на Камчатку.
Также исследования подтверждают положительный эффект психотерапии для эмоционального состояния. Средняя стоимость сеанса у психотерапевта в крупных российских городах составляет в среднем 3000 рублей.
Для заботы о физическом здоровье можно совершать профилактические визиты к врачам и регулярные чек-апы. Не обязательно тратить много денег: достаточно систематически посещать нескольких профильных специалистов, отмечает СФ. Как пишет издание, на это достаточно 3000 рублей в квартал.
О важности регулярных физических нагрузок напоминает Всемирная организация здравоохранения. По данным на 2020 год, средняя стоимость абонемента в фитнес-центр на год в России составляла 17,6 тысячи рублей в год.
Инвестиционный портфель¹
Ощутимую прибыль, которая позволила бы жить на деньги от инвестированных 100 тысяч рублей в ближайшем будущем, не стоит рассчитывать. К примеру, средняя доходность государственных облигаций (облигаций федерального займа, ОФЗ), по данным на 7 октября 2022 года, составляет 9,52%, корпоративных — 9,84%.
Однако на длинном горизонте, если инвестор не выводит полученные проценты, даже небольшой капитал может значительно вырасти благодаря эффекту сложного процента, когда доход приносит не только изначально вложенная сумма, но и реинвестированная прибыль³.
К примеру, если вложить деньги в ОФЗ с доходностью 9,52%, то через 10 лет 100 тысяч рублей могут превратиться в 248 тысяч рублей, а при доходности 9,84% — в 256 тысяч рублей. Правда, необходимо учесть, что через 10 лет на ту же сумму можно будет купить меньше. Если заложить среднюю инфляцию в 4% (целевой уровень ЦБ, регулятор ожидает возвращения инфляции к нему в 2024 году), то 100 тысяч рублей за 10 лет превратятся в 171 тысячу рублей и 176 тысяч рублей соответственно (с учётом покупательной способности).
Потенциально более высокую доходность можно получить на рынке акций. Индекс МосБиржи — главный индикатор рынка акций — в 2000–2021 годах рос в среднем на 15,7% в год, а с учётом инфляции — на 6%. Однако необходимо быть готовым к временным падениям стоимости портфеля.
