Каждая четвёртая российская семья регулярно ссорится из-за денег. Самые частые поводы для конфликта – несогласие с тратами супругов, недостаточная зарплата партнёра и разные финансовые цели. Наш постоянный автор Анна Викторова записала историю молодожёна Александра, которому не сразу, но всё же удалось вместе с женой провести семейную лодку через финансовые бури.
Начав жить вместе, мы с супругой выяснили, что наши взгляды серьёзно не совпадают в том, что касается денег. Мы выросли в семьях с разной финансовой культурой. В моей вопросы денег не обсуждались, мне или переводили деньги на карманные расходы, или говорили, что денег нет. Обсуждать бюджет и тем более вести учёт в нашей семье было не принято. Когда я начал зарабатывать сам, то тоже не следил за балансом доходов и расходов. Потратить последние 200 рублей с карты на латте на миндальном молоке было для меня в порядке вещей. Тогда как моей жене это казалось верхом безответственности. В её семье такое не одобрялось.
С чего начать
У нас изначально был общий бюджет, которым распоряжался я. Большая часть дохода – это моя зарплата, жена ещё учится. У неё бывают подработки, оплату за которые она частично использует на свои личные нужды, частично отправляет в общие расходы.
Первое время, когда возникали сложности, мы просто ругались, обвиняя друг друга. Она меня в безалаберности, а я её в излишней скупости. Но, конечно же, так не могло продолжаться постоянно, и мы решили, что надо установить общие правила.
1. Обязательные траты
Начали с определения того, сколько в месяц уходит на обязательные вещи и чем, собственно, эти вещи являются. В нашем случае это:
- аренда;
- коммунальные платежи;
- домашний интернет;
- мобильная связь;
- проезд;
- продукты.
2. Опциональные траты
Потом выделили опциональные траты – кафе, шопинг, кино, плюс из-за моей любви к сладкому его пришлось вынести в отдельную категорию.
3. Крупные покупки и цели
Дальше мы приступили к определению более крупных покупок и целей. И на ближайший год у нас получился такой список: покупка нового компьютера для меня, телефона для жены и летнего путешествия.
Можно ли экономить на сладком
Всё, расходы и цели определены. Но надо было понять, сколько мы действительно тратим. Для этого мы создали таблицу, в которую в течение месяца записывали каждую трату. После каждого похода в магазин брали чек и из него выписывали, распределяя по категориям: хлеб, вода, мясо, овощи, фрукты, сладкое, хозтовары и так далее. Спустя месяц ведения учёта поняли, что слишком много денег утекает на сладкое, всё остальное оказалось в пределах установленной суммы.
Для планирования расходов мы попробовали метод конвертов. Взяли несколько конвертов, подписали: аренда, продукты, накопления – так, чтобы тратить деньги из одного конверта только на конкретную категорию. Такой формат мы использовали месяц, но в итоге отказались. В нашем банковском приложении не было возможности создать несколько хранилищ, а пользоваться наличными деньгами оказалось крайне утомительно.
Когда мой конверт на сладкое опустел, а произошло это за первые 10 дней, траты на данную категорию продолжились, только из другого конверта. Так что проблемы с самодисциплиной этот метод не решил. Плюсом я бы назвал то, что он позволил наглядно увидеть — финансовый ресурс имеет ограничения, и когда деньги заканчиваются, то они не появляются из ниоткуда.
Мы также пробовали использовать мобильные приложения для учёта личных финансов, но не нашли идеальный вариант и в итоге вернулись к таблицам, так как в них больше свободы для настроек, а в интернете есть множество удобных темплейтов. Именно учёт расходов помог нам справиться с разногласиями. Моя жена увидела, что в основном мы укладываемся в наш бюджет, и стала спокойнее относиться к небольшим спонтанным расходам. Я же, в свою очередь, осознал, что маленькие траты по принципу снежного кома складываются в приличные суммы, и стал более критичен.
Хотя в целом хватило первого месяца, чтобы понять, как и на что мы тратим, но на обнаружение дыр ушло три месяца.
В нашем случае, кроме покупки всяких сладостей, это были незапланированные развлечения и еда вне дома. Например, стало скучно — собрались и пошли в кино, а потом и зашли в кафе поужинать. А ещё оказалось, что различные праздники и дни рождения, на которые требовалось покупать подарки — это тоже значительная статья расходов, и её стоит учитывать.
Как копить, если никогда этого не делал
Итак, в разделе «Накопления» три месяца оставался ноль. Когда мы всё же смогли ограничить себя в расходах, то начали откладывать деньги. Решили, что будем снимать наличные и хранить в семейной копилке. Наличные – для того, чтобы обезопасить себя от спонтанных трат по карте. Через три месяца у нас собралось 30 тысяч рублей. И мы немного приуныли, так как на все наши запланированные покупки требовалась сумма в 10 раз больше.
Начали изучать способы, как увеличить накопления. В интернете очень много информации про инвестиции в акции, облигации и так далее. Но, на мой взгляд, эта тема требует серьёзного изучения, и советов из интернета тут недостаточно. В том же, что касается быстрых способов заработка на каких-либо спекуляциях, мы с женой оказались солидарны – всё это больше похоже на мошенничество.
Была также идея покупать валюту — доллары или евро — с расчётом на то, что произойдёт скачок курса и нам повезёт заработать на этом. Но, обсудив, мы поняли, что у нас не так много денег, чтобы разница курсов могла бы дать значительную прибыль. К тому же был и обратный риск — когда деньги понадобятся, курс продажи может оказаться менее выгодным, и мы в итоге уйдём в минус. В итоге поняли, что так как мы не профессионалы в сфере финансов, то надо пользоваться теми инструментами, которые предлагают банки. И стали выбирать между вкладом и накопительным счётом.
Преимуществом накопительного счёта является то, что деньги с него можно в любой момент перевести на текущий. Но для нас это было скорее минусом. Так что мы решили открыть онлайн-депозит на полгода с возможностью пополнения.
Конечно же, мы много читали про всевозможные способы экономить. Что-то кажется само собой разумеющимся — например, заводить дисконтные карты в магазинах, в которые постоянно ходишь за покупками, сравнивать цены в онлайн-магазинах, а что-то малореализуемым — например, всё время искать акции и распродажи: на это просто нет времени.
Удобным оказался инструмент подписок. Да, за них приходится платить, но при этом получаешь бо́льшую выгоду за счёт скидок, и к тому же накапливаются баллы на различных сервисах. Кстати, это очень выручает, когда неожиданно приглашают на какое-либо торжество и надо купить подарок.
Так спустя девять месяцев после создания нашего семейного бюджета мы смогли накопить достаточно, чтобы купить компьютер. А вот на телефон денег уже не хватило, и мы решились купить его, взяв недостающую сумму в рассрочку. Путешествие, к сожалению, осталось в мечтах, но думаю, что в следующем году у нас получится, и я смогу рассказать о планировании маршрутов и перелётов.
В сухом остатке
Вот несколько выводов, которые мы с женой сделали, выстраивая наши финансовые отношения.
- Если у вас часто возникают споры по поводу денег, не стоит сразу пытаться выяснить, кто тратит больше. Выясните сначала, какими вы видите ваши отношения. Скажем, если есть установка, что семью должен обеспечивать мужчина, это может стать поводом для непреодолимых разногласий — например, в случае, когда муж ждёт, что жена будет вносить в бюджет столько же денег, что и он.
- Определите для себя, какой образ жизни вам обоим ближе: настроены ли вы на карьеру и зарабатывание денег либо хотите больше времени проводить с семьёй или уделять своим хобби?
- Готовы ли вы финансово поддерживать других членов семьи, если возникнет такая необходимость?
Мы с женой поняли, что придерживаемся близких позиций, оба планируем работать и обеспечить себе высокий уровень жизни.
Что касается именно денег, то стоит обсудить следующие вопросы
- Как вы управляете бюджетом и из чего он складывается? Он у вас общий или раздельный? Вкладываете ли вы в него все свои заработки или определённую долю?
- Есть ли у вас цели, на которые необходимо копить деньги, и если да, то сколько вы откладываете? Готов ли кто-то взять на себя контроль расходов? На чьём счету будут общие деньги?
- Каким образом будут обеспечиваться расходы на семью во время декрета и какие накопления необходимо иметь семье?
- Для многих пар вопрос денег становится болезненным, когда возникает дисбаланс: один партнёр зарабатывает больше другого. В такой ситуации будут полезны договорённости, меняются ли ваши обязательства в таком случае, и если да, то как.
Совместный доступ для ваших накоплений
Поделитесь доступом ко вкладу или счёту со своим близким и откладывайте на любые цели.
