Вопрос организации семейного бюджета во многом индивидуален для каждой семейной пары. Почему так? По статистике, финансовые проблемы и разногласия — одна из частых причин разводов. Это говорит нам о том, насколько важно в бюджетном планировании в каждой конкретной семье найти баланс между совместным управлением деньгами и необходимым для каждого супруга уровнем финансовой независимости.В этом нам поможет выбор модели ведения бюджета, которая соответствует вашим финансовым обстоятельствам, уровню семейного дохода, ценностям и финансовым ориентирам супругов. Какие есть модели семейного бюджета, их особенности и ситуации применения — рассказывает Наталья Мустафаева, эксперт по личным финансам.
Что такое семейный бюджет и зачем он нужен
Семейный бюджет — это финансовый план семьи на определённый срок, например, на месяц или на год.
Можно сказать, что ведение бюджета — это основа управления деньгами семьи. Включает в себя бюджетное планирование, контроль доходов, расходов, а также накоплений для своих финансовых целей, включая формирование финансового резерва, семейного капитала.
В этом основная задача ведения бюджета — планировать, контролировать и оптимизировать свои расходы и доходы так, чтобы денег хватало не только на покрытие текущих расходов, но и на значимые для семьи финансовые цели.
С принципами грамотного формирования бюджета можно познакомиться на бесплатном онлайн-курсе СберСовы «Как правильно составить свой бюджет». Мы же подробнее остановимся на особенностях конкретных моделей.
Выделяют три основных модели ведения семейного бюджета: раздельный, общий и смешанный бюджет. Давайте рассмотрим особенности, преимущества и недостатки каждой из них.
Модели ведения семейного бюджета
Общий (совместный) бюджет
Принцип ведения
Общий или совместный бюджет считается самым часто используемым в российских семьях.
При ведении общего бюджета доходы обоих супругов считаются общими, они объединяются и направляются в единый общий фонд, в общую «кассу». И оттуда распределяются на покрытие расходов семьи. Личные расходы каждого из супругов также оплачиваются из общего фонда.
При этом партнёры могут совместно планировать бюджет, вести общую таблицу доходов и расходов, обсуждать и согласовывать крупные покупки.
Так и один из партнёров может взять на себя ответственность и вести общий бюджет семьи. Конечно, при согласии второго партнёра, его готовности давать данные по своим расходам и доходам, удовлетворённости результатами управления деньгами семьи.
Ситуации применения
В семьях, которые выбирают общий бюджет, не имеет большого значения, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. При этом наблюдается высокий уровень доверия между супругами, в том числе в финансовых вопросах.
Как правило, общий бюджет ведут семьи, которые давно и постоянно живут вместе, имеют налаженный совместный быт, часто в семье есть дети.
В таких семьях супруги не видят особого смысла делить, кто что купил и сколько потратил. Особенно если на общие расходы уходит значительная часть доходов каждого супруга. Им проще и комфортней вести совместный бюджет.
Также ведение общего бюджета целесообразно для семей, где наблюдается значительная разница в доходах — например, один из партнёров обеспечивает семью. Причём разница в доходах может быть то в пользу одного, то второго супруга. Это может быть связано с декретным отпуском, сменой рода деятельности одного из супругов, ухудшением здоровья, переездом и т. д.
Общий бюджет применим, когда у партнёров есть доверие друг к другу в управлении деньгами, есть общие цели.
Аргументы за
- Совместная ответственность: создаёт чувство единства между супругами, совместную ответственность за финансовые решения.
- Общие финансовые цели: позволяет партнёрам синхронизироваться по совместным целям и принципам управления деньгами.
- Удобство планирования: общий бюджет облегчает планирование бюджета.
- Эффективное управление расходами: облегчает контроль и оптимизацию расходов. Минимизирует дублирование расходов.
- Прозрачность: повышает прозрачность финансовой ситуации для партнёров, каждый имеет доступ к учёту доходов и расходов.
Аргументы против
- Потеря финансовой независимости: партнёров может беспокоить недостаток финансовой свободы, необходимость отчитываться за свои расходы, согласовывать материальную помощь родителям и т. д.
Наличие заначки, спрятанных от партнёра счетов может говорить о том, что в семье недостаточно высокий уровень доверия, а вопрос необходимого партнёрам уровня финансовой независимости пока не решён - Конфликты из-за расходов: разногласия могут вызывать спонтанные покупки и прочие личные расходы партнёров.
- Риск неравенства: могут возникать разногласия, если один из супругов зарабатывает значительно больше второго, либо если один из партнёров менее активен в ведении бюджета.
- При равном контроле финансов сложнее сделать сюрприз или подарок партнёру.
- Ведение общего бюджета требует постоянного обсуждения и согласования распределения семейных доходов.
Совместный доступ для ваших накоплений
Поделитесь доступом ко вкладу или счёту со своим близким и откладывайте на любые цели.
Раздельный бюджет
Принцип ведения
Раздельный бюджет, в противовес общему, считается самой редко используемой моделью.
При раздельном бюджете партнёры сохраняют автономность своего дохода, при этом не претендуют на доход своей второй половины.
Общие текущие расходы партнёры оплачивают поровну. Свои личные расходы каждый покрывает самостоятельно. Крупные совместные покупки обсуждаются отдельно. При этом никто ни перед кем не отчитывается.
При выборе раздельного бюджета стоит заранее договориться, по какому принципу будут оплачиваться общие расходы.
Приведём несколько вариантов.
- Вариант 1. Партнёры распределяют между собой статьи расходов так, чтобы на каждого приходилась примерно равная сумма.
Например, один оплачивает коммунальные платежи, аренду парковки и т. д.; второй партнёр — продукты питания, услуги клининга и прочее.
Совместные развлечения, походы в ресторан могут оплачиваться по договорённости, в том числе приглашающий партнёр может полностью взять эти расходы на себя. - Вариант 2. Расходы оплачиваются по очереди.
Например, первый месяц все общие текущие расходы оплачивает один партнёр, второй месяц — другой партнёр. Такой вариант может подойти в ситуации, когда сумма общих расходов в месяц примерно одинакова. - Вариант 3. Партнёры в конце месяца считают общую сумму расходов и кто сколько потратил, на какие нужды. Далее вычисляют, кто, сколько и кому должен перевести, чтобы расходы каждого из партнёров были одинаковы.
Ситуации применения
Эта модель подходит парам, в которых партнёры высоко ценят свою финансовую свободу.
Также модель раздельного бюджета практикуют пары, которые большую часть времени не ведут совместный быт. Например, в силу обстоятельств значительное время живут в разных городах и странах. Или практикуют так называемый гостевой брак без постоянного совместного проживания.
Часто раздельный бюджет применяют пары, которые только начинают свою совместную жизнь.
Стоит отметить, что раздельный бюджет в большей степени подходит парам с достатком выше среднего. Тогда возникает меньше споров и притязаний на деньги второго партнёра. К тому же стоит помнить, что каждому партнёру должно хватать дохода и на общие, и на личные расходы.
Аргументы за
- Финансовая свобода: каждый партнёр сохраняет финансовую независимость и полную свободу распоряжаться своим доходом.
- Независимость финансовых целей: каждый может откладывать деньги на свои финансовые цели, даже если они не совпадают с целями партнёра.
- Избегание конфликтов: уменьшает риск разногласий по финансовым вопросам, так как каждый управляет собственным бюджетом.
- Полный контроль над своими тратами: каждый контролирует свои расходы, не несёт риск спонтанных трат со стороны партнёра.
- Меньше необходимости в согласовании: не нужно постоянно согласовывать распределение дохода и личные расходы, за счёт чего партнёры могут свободно делать подарки и сюрпризы друг другу, не беспокоясь, что вторая половина заранее узнает о расходах из банковской выписки или эти расходы не одобрит.
Аргументы против
- Риск неравенства: если у партнёров значительная разница в доходах, то при делении общих расходов поровну у кого-то может не хватить денег на личные нужды.
- Ограниченная ответственность: может отсутствовать ответственность перед общими финансовыми целями. Общие цели могут иметь меньший приоритет по сравнению с личными, или у одного из партнёров может не оказаться нужной суммы. Это может тормозить реализацию общих целей.
- Затруднения в совместном планировании: могут быть разногласия в вопросах общих трат — на что и сколько тратить, какие марки товаров покупать и т. д., часто становится сложнее оптимизировать расходы.
Смешанный бюджет
Принцип ведения
Смешанный бюджет — это средний вариант между общим и раздельным бюджетом.
При смешанном бюджете семья комбинирует общий и раздельный бюджет. В этом случае в части общих расходов партнёры ведут общий бюджет. Оба партнёра отчисляют в него деньги, оттуда оплачиваются все совместные покупки и нужды. При этом часть доходов остаётся в индивидуальном бюджете партнёров, из которого оплачиваются личные расходы по усмотрению каждого супруга.
Сколько каждый из супругов вносит в общий фонд? Используются разные варианты.
- Каждый супруг вносит одинаковую сумму, независимо от уровня доходов. Может использоваться в ситуации, когда уровень дохода у партнёров равный.
- Каждый супруг вносит разную сумму, пропорциональную доходу каждого партнёра. Может использоваться в ситуации, когда у партнёров есть разница в доходах, и при внесении равных сумм у партнёра с меньшим доходом не остаётся денег на личные нужды.
Ситуации применения
- Подходит для пар, которые ведут совместный быт, но при этом хотят сохранить определённый уровень финансовой независимости.
- При этом важно, чтобы каждому из партнёров доход позволял и вносить необходимую сумму в общий бюджет, и покрывать личные расходы.
Аргументы за
- Баланс индивидуальности и взаимосвязи: позволяет удовлетворять как финансовые потребности семьи в целом, так и отдельно каждого партнёра.
- Эффективное планирование: обеспечивает совместное управление общими расходами, при этом сохраняя личные бюджеты.
Аргументы против
- Риск недопонимания: могут возникать споры по поводу вклада партнёра в общий бюджет, особенно если уровни дохода разные и у партнёров есть взаимные финансовые претензии.
- Сложность в учёте: больше деталей и статей расходов, которые стоит учесть в планировании бюджета — общего и личного.
- Сложности при временном или постоянном отсутствии нужного дохода у одного из партнёров.
Этапы планирования
Планирование бюджетов разных моделей также будет различаться.
Формирование общего бюджета можно разделить на следующие этапы.
- Фиксируем и согласовываем с партнёром общие финансовые цели. Стоит учитывать и долгосрочные цели со сроком 7 и более лет, и среднесрочные цели со сроком 3-7 лет, и краткосрочные цели.
- Планируем общие доходы семьи, получаемые из разных источников.
- Планируем сумму перевода на финансовые цели семьи, в том числе формирование подушки безопасности. Помним правило: сначала заплати себе.
- Затем планируем обязательные расходы, без которых семья не может обойтись или неоплата которых влечёт пени, штрафы и т. д. Сюда относятся налоги, коммунальные платежи, аренда квартиры, платежи по кредитам, продукты питания и т. д. При этом полный список обязательных расходов у разных семей может отличаться.
- И только затем планируются необязательные расходы, в том числе расходы на развлечения, хобби и т. д. Сюда входят и небольшие незапланированные расходы, и мелкие форс-мажорные ситуации. Для них в бюджете лучше иметь отдельную статью «Непредвиденные расходы».
- Расставьте приоритеты по категориям расходов. Определите лимиты, особенно по необязательным статьям расходов, это поможет избежать лишних трат.
- Контролируйте фактическую сумму расходов и сопоставляйте её с тем, что запланировано.
- Пересматривайте и оптимизируйте свои расходы, желательно без потери качества жизни. Примеры оптимизации расходов вы можете найти на портале в специальной рубрике «Расходы».
- Планируйте бюджет каждый период. Периодически пересматривайте его и обновляйте, особенно при изменениях в доходах, расходах и финансовых целях.
В формировании раздельного и смешанного семейного бюджета есть определённое сходство: партнёрам необходимо предусмотреть планирование и личного бюджета, и общих расходов. С той разницей, что при раздельном бюджете достаточно согласовать статьи, суммы общих расходов и принцип их распределения между партнёрами. Далее партнёры обособленно могут оплачивать общие расходы по выбранному принципу. И по своему усмотрению распоряжаться личным бюджетом.
В смешанной же модели речь идёт о том, что у супругов есть и общий бюджет, который они ведут совместно, и индивидуальный бюджет, который ведётся обособленно.
- Фиксируем для себя личные финансовые цели.
- Обсуждаем с партнёром наличие и возможность реализации общих финансовых целей. Фиксируем их.
- Совместно с партнёром обсуждаем общие обязательные статьи расходов. По возможности максимально конкретизируем их, например, статья «Продукты питания»: что именно из продуктов питания покупаем, каких марок, в каком количестве, чтобы в последующем избежать перерасхода и разногласий по этим вопросам. Установите лимиты по статьям расходов.
- Определяем с партнёром, по какому принципу оплачиваются общие расходы: оплачиваются партнёрами по очереди, распределяются по очереди или в конце периода подводится итог и определяется, кто сколько кому должен.
- Если в общих расходах предусмотрены необязательные траты, такие как совместные развлечения, путешествия, хобби — обсудите, как между партнёрами распределяются расходы на них. Установите лимиты расходов по статьям.
- Определите, где находятся средства на общие расходы — например, на общем счёте с двумя привязанными картами. Договоритесь, как вы учитываете и контролируете общие расходы.
- Из суммы своего личного дохода вычтите сумму на общие расходы. Сумма, которая осталась — это то, что идёт в личный бюджет.
- Сформируйте свой индивидуальный бюджет, учитывая личные финансовые цели, личные обязательные и необязательные расходы.
- Учитывайте, контролируйте и периодически пересматривайте статьи общих расходов и свой индивидуальный бюджет.
Как выбрать модель бюджета для себя
Для выбора модели ведения бюджета ознакомьтесь с принципами его ведения и ситуациями применения. Решите, какая из них больше отражает вашу текущую ситуацию. Определите для себя, преимущества каких моделей вам ближе и с какими недостатками ведения бюджетов вы не готовы мириться. Поделитесь своими выводами с партнёром, чтобы прийти к компромиссу с обеих сторон.
При выборе конкретной модели учитывайте уровень дохода, отношения между супругами, доверие и готовность делиться данными о своём финансовом положении, готовность совместно принимать решения, личные предпочтения, стремление к финансовой независимости и т. д.
Важно понимать, что выбор конкретной модели ведения бюджета — это не раз и навсегда. При изменении обстоятельств и предпочтений вы всегда можете вернуться к этому вопросу и прийти с партнёром к новому решению.
Независимо от выбранной модели бюджета важно поддерживать открытый диалог с партнёром.
