Хорошее образование для детей после окончания школы — одна из главных целей родителей. Если ребёнок поступит на бюджет, это отлично. А если нет? Старшее поколение может подготовиться, заранее накопив капитал с помощью сберегательных, страховых и инвестиционных инструментов. Другое решение — взять образовательный кредит, если ребёнок не поступил на бюджет. Финансовый консультант Наталья Колбасина делится мнением об обоих вариантах.
Содержание:
- Образовательный кредит с государственной поддержкой
▸ Кто может получить
▸ Условия кредитования
▸ Порядок выплаты кредита
▸ Другие условия
▸ Где и как оформить образовательный кредит с господдержкой - Образовательный кредит без государственной поддержки
- Накопительные продукты
▸ Плюсы и минусы накопления денег во вкладах
Что такое образовательный кредит
Образовательный кредит — целевой заём денег у банка на оплату обучения.
Он бывает двух видов: с государственной поддержкой и без. Давайте рассмотрим каждый вариант подробнее.
Образовательный кредит с государственной поддержкой
Это целевой кредит с фиксированной льготной ставкой 3% на оплату обучения в лицензированных высших и средних профессиональных учебных заведениях.
Кто может получить
- Заёмщик в возрасте от 14 лет на момент оформления кредита и не старше 75 лет на момент его возврата.
- Кредит выдадут только студенту-гражданину РФ, при этом договор с учебным заведением может быть оформлен на родителя. А вот оформить кредит на родителей нельзя.
- Для оформления кредита несовершеннолетнему студенту нужно письменное согласие родителей или законных представителей.
- Трудоустройство студента не обязательно. Подтверждение дохода, как и дополнительного обеспечения, не нужно. Страховка по кредиту не нужна.
Например, Александру 16 лет, и он поступил в колледж на платное отделение. Для оплаты обучения его семья решила взять образовательный кредит с господдержкой. Так как Александру нет 18 лет, ему нужно прийти в банк с одним из родителей и дополнительно к стандартному пакету документов (паспорт, договор с учебным учреждением, платёжка или квитанция на оплату) для выдачи кредита предоставить в банк:
- письменное согласие одного из родителей на заключение несовершеннолетним кредитного договора;
- свидетельство о рождении;
- паспорт родителя.
Условия кредитования
- Сумма кредита: равна стоимости обучения. Но банк может установить ограничения по максимальной сумме кредита — например, не более 10 млн рублей.
- Назначение: высшее/среднее профессиональное очное или заочное образование. Обучение в аспирантуре, второе, третье высшее образование. А вот на курсы или дополнительное образование оформить кредит нельзя.
- Требования к учебному заведению: наличие действующей лицензии и аккредитации. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора.
- Процентная ставка для заёмщика: 3% годовых. Остальную часть процентов оплачивает государство.
- Срок кредита делится на 2 периода: льготный период — это время обучения и 9 месяцев после получения диплома; период погашения — следующие 15 лет.
Кредит можно оформить на оплату любого периода обучения — семестр, год, весь период учёбы.
Порядок выплаты кредита
В течение льготного периода платятся только проценты по кредиту:
- первый год — 40% от начисленных процентов;
- второй год — 60%;
- с третьего года и до конца льготного периода — 100%.
Период погашения основного долга — 15 лет после завершения льготного периода. Погашается кредит аннуитетными платежами, которые включают в себя погашение части основного долга, текущих процентов, а также начисленных, но неуплаченных процентов в первые два года льготного периода. При этом кредит можно погасить досрочно без комиссии.
Например, Марии 18 лет. Она поступила в институт и оформила образовательный кредит с господдержкой на 1 млн рублей.
В первый год ежемесячный платёж составит 250 рублей в месяц, во второй год — 750 рублей в месяц. С третьего года до конца обучения плюс 9 месяцев после выпуска Мария будет платить 2188 рублей в месяц. После окончания льготного периода платёж составит 6964 рубля в месяц.
Другие условия
- При несвоевременной оплате кредита придётся платить штраф — 20% годовых от суммы просроченного платежа.
- Если студент переходит на бюджет, то льготный период сохраняется, а выдача кредита прекращается.
- А вот если студента отчислят или он сам бросит учёбу, то льготный период аннулируется, а проценты по кредиту придётся платить по полной ставке.
Например, Михаил и Олег учатся в университете на одном курсе, оба оформили образовательный кредит с господдержкой. Михаил — отличник. По результатам года обучения он перешёл на бюджет. При этом Олег решил сконцентрироваться на работе вместо учёбы и бросил университет. Теперь кредит за обучение Михаил будет платить согласно условиям льготного периода, а Олегу придётся вернуть всю сумму займа без предоставления льгот.
Где оформить образовательный кредит с господдержкой
По состоянию на январь 2024 года образовательные кредиты можно оформить в трёх банках, крупнейшим из которых является Сбер.
На сайтах банков есть кредитные калькуляторы для расчёта сумм ежемесячного платежа.
Как оформить кредит
- Студент заключает договор о платном обучении с учебным заведением.
- Студент оформляет кредит в банке.
- Банк переводит деньги на счёт колледжа или ВУЗа.
Подведём итог
- Образовательный кредит с господдержкой даёт возможность студенту получить профессию мечты, даже если придётся учиться на платной основе.
- Привлекательные условия по кредиту — низкая процентная ставка, льготный период погашения, комфортная сумма платежа в период обучения делают такой кредит доступным для абсолютного большинства студентов.
- Важно запомнить, что в случае отчисления студента льготный период погашения аннулируется. И кредит превращается в потребительский с рыночной процентной ставкой.
Образовательный кредит без государственной поддержки
По сути, это обычный потребительский кредит, который банки называют образовательным. Условия выдачи зависят от конкретного банка, куда обращается студент. Ссуду выдают на срок 3-5 лет. В зависимости от условий банка кредит можно оформить с 18 лет, а в некоторых банках — только с 21 года.
Получить кредит может заёмщик, у которого есть не менее 3 месяцев трудового стажа.
Полная стоимость такого кредита может составить до 43,2% годовых.
Льготного периода по уплате процентов нет.
Например, Сергей поступил учиться в колледж. Стоимость обучения — 500 000 рублей. Так как Сергею ещё нет 21 года, его отец оформил потребительский кредит на 5 лет под 17% годовых для оплаты учёбы сына. Ежемесячный платёж составит 15 500 рублей.
Также по условиям договора нужно оплачивать страховку по кредиту. В случае отказа от страховки банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. С учётом оплаты страховки ПСК составит почти 25,3%.
Как видим, по своим условиям такой кредит сильно проигрывает образовательному кредиту с господдержкой.
Полная стоимость кредита (ПСК) — сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
В ПСК включается: • сумма основного долга; • проценты; • иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии); • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (для потребительского кредита, КК).
Накопительные продукты
Банковские вклады — простой, надёжный и понятный россиянам инструмент для накоплений на финансовые цели. А ещё это самый консервативный способ создания капитала для обучения ребёнка. Риск потери денег минимален.
Как правило, максимальный срок вклада — 3 года.
При выборе вклада нужно обращать внимание на процентную ставку, наличие капитализации процентов, срок до цели, возможность пополнения вклада.
Например, семья Петровых копит сыну на учёбу с помощью банковских вкладов. Для этих целей открыт пополняемый вклад на 3 месяца и непополняемые вклады на год под максимальные проценты без возможности частичного снятия. По мере окончания срока вкладов семья перекладывает накопления на новые вклады, выбирая максимально выгодные условия, действующие на рынке.
Также рекомендуется обращать внимание на ставку продления вкладов, и если она равна ставке открытия нового, тогда можно оставить деньги на текущем вкладе.
Так, в Сбере можно оформить вклад «Лучший %» сроком от 1 месяца с максимальной ставкой, но без возможности пополнения, а проценты по вкладу начисляются по окончании срока. Или можно открыть СберВклад — ставка здесь немного меньше, но вклад можно пополнить в любое удобное время, а проценты начисляются каждый месяц.
Плюсы и минусы накопления денег во вкладах
Плюсы
- Гарантированная доходность, известная на момент начала действия договора.
- Надёжность — деньги на вкладах защищены государством.
- Высокая ликвидность — с вклада легко снять деньги.
Минусы
- Максимальная ставка и наиболее выгодные условия сохраняются при выполнении всех условий договора. О них предварительно уточните в мобильном приложении, на сайте или в офисе банка.
- Доходность по вкладам зависит от многих факторов — например, от ключевой ставки Банка России и текущего уровня инфляции.
- При нарушении условий банковского договора возможно потерять уже начисленный доход.
Итак, банковский вклад в рублях как инструмент для накоплений на учёбу подходит, если:
- ваш ребёнок будет учиться в России и платить за обучение вы будете в рублях;
- до оплаты обучения осталось менее трёх лет;
- для вас решающим фактором является надёжность, потому что деньги на вкладах застрахованы государством в сумме до 1,4 млн рублей;
- вы готовы регулярно мониторить рынок и подбирать лучшие вклады, чтобы увеличить доходность.
Если срок до цели более трёх лет, лучше использовать другие финансовые инструменты, о которых подробнее поговорим в следующей статье.
Мониторить рынок, следить за сроками вложений, искать альтернативы сложно и трудозатратно. Но все эти хлопоты можно оставить в прошлом: достаточно открыть счёт «Ежедневный %». Его можно пополнять в любое удобное время, отсутствуют ограничения на пополнение и снятие денег, нет ограничений по срокам, а для новых клиентов действует повышенная ставка. Открыть счёт могут зарплатные клиенты или клиенты, выполнившие условия по тратам средств или сохранению балансов в Сбере.
Подведём итог
- Обеспечение образования для детей — важнейшая задача родителей.
- Образовательные кредиты и банковские вклады — инструменты, которые помогут решить данную задачу.
- Важно знать и понимать плюсы и минусы каждого из инструментов.
- Банковский вклад целесообразно использовать для накоплений на среднесрочные цели и для хранения финансовой подушки безопасности.
- Кредит на образование с господдержкой — доступная возможность для абитуриента и студента учиться в выбранном учебном заведении на платной основе.
- Какой из инструментов выбрать — решать вам. При выборе учитывайте ваши финансовые возможности, цели и особенности финансовых инструментов.
