Дети растут быстро. А пока они взрослеют, родители должны постараться создать своим потомкам достойные финансовые условия, научить детей дорожить деньгами и трудом, которым эти деньги заработаны. Рассказываем, почему важно копить на будущее ваших детей и как лучше это делать.
Почему копить на детей действительно важно
На опыте своей жизни мы убеждаемся: любые потрясения — от глобальных типа пандемии коронавируса до личных вроде внезапной потери источников дохода или даже трудоспособности — возможны в любой момент. Жизнь может сложиться так, что когда вашего сына или дочь нужно будет отдать в частный сад или школу, подготовить к поступлению в вуз или отселить в отдельную квартиру, то придётся или жертвовать своим комфортом, или, что хуже, ограничить ребёнка в возможностях. Поэтому лучше начать готовиться к этому уже сейчас, и неважно, сколько вашему наследнику — 2 года или 12 лет.
Когда вы откладываете деньги на детей — это не только финансовая инвестиция. Это ваш вклад в их и ваше человеческое счастье.
Как можно копить деньги на детей
Наличные рубли
Самый простой вариант — постоянно откладывать наличные рубли и хранить их дома. Главный плюс — деньги всегда под рукой. Главный минус — неизбежная потеря покупательной способности накопленной суммы из-за инфляции. Другой минус — высок соблазн потратить эти сбережения на что-то «очень срочное и нужное». Кроме того, квартиру или дом могут ограбить и украсть деньги.
Наличная валюта
Можно копить деньги в валюте — дома или на валютном вкладе в банке. Главный плюс — наличие запаса денег в наиболее сильных мировых валютах. Главный минус — непредсказуемость курса. Предсказать динамику курса даже на полгода вперёд, не говоря уже о целом десятилетии, практически невозможно. А если курс валюты будет расти существенно, то покупать доллары или евро за рубли вам будет всё дороже. Такой вариант накоплений в целом хорош, если вы заранее твёрдо решили, что потратите эти деньги за границей. В иностранной валюте можно копить на будущее образование ребёнка в зарубежном вузе.
Ценные бумаги
Ещё один возможный способ накоплений на детей — инвестиции в ценные бумаги. Главный плюс — можно получить высокий доход, существенно превышающий доходность любого вклада. Главный минус — доходность никто не гарантирует. К моменту, когда ваш ребёнок должен будет получать высшее образование (если захочет) или начинать профессиональную карьеру, у него может не оказаться стартового капитала, который вы пытались заработать на инвестициях в облигации или акции. Поэтому такой вариант накоплений слишком рискованный, чтобы делать его основным, скорее его можно рекомендовать как дополнение к банковскому вкладу.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Суть НСЖ в том, что клиент заключает договор со страховой компанией и обязуется в течение нескольких (как правило, пяти, десяти и более) лет регулярно перечислять на свой счёт определённую сумму — например, две, три или десять тысяч рублей. Жизнь и здоровье клиента будут застрахованы. И это очевидный плюс НСЖ. В конце срока клиент получает деньги обратно вместе с гарантированным доходом (он прописан в договоре) и дополнительным инвестиционным доходом (он не гарантирован и зависит от успешности страховой компании). Главный минус этого продукта — средства, которые вы копите с помощью НСЖ, не застрахованы государством. Второй минус — низкий доход. Как правило, он ниже ставки по банковскому вкладу.
Вклад в банке
А вот это лучший способ накопить на будущее своего ребёнка. Прежде всего, вклад — самый безопасный вариант. Деньги, которые вы храните дома, могут сгореть при пожаре или их могут украсть, а средства на банковском вкладе надёжно защищены от таких неприятностей. Причём по степени доступности депозит не отличается от наличных в бабушкином сундуке или коробке из-под обуви. Например, если у вас вклад в СберБанке (а долгосрочные вклады на детей лучше заводить в самых крупных и надёжных финансовых организациях), то достаточно открыть на телефоне приложение СберБанк Онлайн и в любой момент убедиться, что всё в порядке и депозит пополняется процентами.
Вклад — самый надёжный вариант накоплений на детей
При инвестициях в ценные бумаги или драгоценные металлы вы можете остаться в минусе. В случае с вкладом государство гарантирует вам возврат денег с процентами на общую сумму 1,4 млн рублей, если ваш банк разорится. Но депозит в надёжном и крупном банке практически исключает такой вариант развития событий.
Вклад — самый предсказуемый финансовый инструмент
Например, продукты СберБанка СберВклад и Накопительный счёт могут быть не самыми доходными, но точно будут самыми надёжными инструментами вложения денег. Ведь накопления на ребёнка хочется сохранить от всех житейских бурь. Вклады и накопительные счета дают возможность точно предсказать доход на годы вперёд.
Если вы открываете Накопительный счёт, у вас есть возможность пополнять его и снимать со счёта деньги свободно в любой момент. СберВклад можно пополнять, и ставка при открытии максимально привлекательная для клиента. Снимать с него можно только проценты, которые начисляются каждый месяц.
Невозможно знать заранее, какой доход принесут долгосрочные вложения в валюту или инвестиции в ценные бумаги. А открывая вклад или накопительный счёт, вы можете сами определить, какую сумму получите через 5, 10 или 15 лет.
Хотя вклад обычно действует не дольше, чем три года — но ничто не мешает вам в конце каждого трёхлетнего срока перекладывать накопленные деньги на любой другой депозит. Ставки по вкладам с возможностью пополнения, как правило, ниже, чем без пополнения, зато позволяют быстрее увеличивать сумму в этой «детской» копилке.
Один вклад хорошо, а несколько — лучше
Ещё более выгодно создать целую «корзину вкладов» на будущее детей (на каждого ребёнка по вкладу). Можно время от времени открывать депозиты с максимальной ставкой и ежемесячной капитализацией, они особенно хороши для финансирования конкретных событий: окончания школы, начала обучения в институте.
При этом одновременно можно держать часть «детских инвестиций» на Накопительном счёте. С него вы можете снять деньги в любое время — хоть на оплату репетиторов, хоть на подготовку к детскому празднику в школе.
Кроме этих двух видов накоплений на детей, следите за сезонными и специальными промовкладами. Банки любят запускать такие подарочные вклады к праздникам, чаще всего — к Новому году. Ставки по ним самые высокие, а срок короткий, не больше года.
Есть ли у вкладов минусы?
Да. Главный из них — инфляция. Проценты по вкладам вряд ли смогут победить инфляцию за 10 или 15 лет. Но если вы регулярно подкладываете в эти детские «копилки» новые суммы, процент по вкладу позволит вашим накоплениям не обесцениться.
Никогда не гонитесь за слишком высокими ставками в рекламе. Если банк предлагает доходность намного выше текущей инфляции — это повод не доверять ему свои накопления на детей.
Вовлекайте детей в накопление денег
По мере того, как дети растут, рассказывайте им о том, как и где копите для них. Зачисляйте средства на вклад или накопительный счёт вместе с ними. Учите их считать эти деньги. Пусть ребёнок видит, как и почему растут проценты и сумма сбережений. Эти знания точно пригодятся во взрослой жизни: умение считать деньги ещё никому не повредило.
Самое главное
- Начинайте копить как можно раньше — если не с момента рождения, то с младенческого возраста или раннего детства вашего ребёнка. Тогда у вас будет больше времени, чтобы скопить больше;
- Регулярно откладывайте деньги на ребёнка — если начали копить, делайте это постоянно;
- Вовлекайте детей в процесс накопления, когда они подрастут;
- Следите за ставками по вкладам и перекладывайте средства на самые выгодные депозиты.
Купить счастье за деньги невозможно, но сделать с их помощью жизнь вашего ребёнка более счастливой и интересной вполне реально.
