Люди берут кредиты с разными целями: один желает быстрее исполнить мечту о путешествии, другому хочется обновить машину, а третьему важно сделать ремонт в квартире, чтобы ускорить переезд. Разберёмся, на что люди чаще всего занимают деньги у банков и как брать ссуды с максимальной выгодой.
1. Ремонт в квартире, в доме и на даче
Согласно исследованию агентства Magram Market Research, это самая распространённая цель россиян, которые оформляют потребительские кредиты (на ремонт приходится около трети всех займов в России). Ремонтировать на заёмные деньги получается выгоднее, чем копить, причин этому несколько. Одна из них — рост цен на отделочные материалы, другая — экономия на арендной плате за квартиру, в которой вы живёте в ожидании переезда.
Чтобы кредит был не только выгодным, но ещё и необременительным, важно с самого начала обратить внимание на размер ежемесячного платежа и грамотно определить срок кредитования. Это удобно делать с помощью онлайн-калькуляторов, которые часто бывают размещены на страницах кредитов. В Сбере предварительный расчёт по кредиту доступен на сайте. Точный расчёт ежемесячного платежа можно сделать в мобильном приложении СберБанк Онлайн.
Правильный расчёт ежемесячного платежа — залог комфортного погашения и сохранения отличной кредитной истории. Оптимальный уровень кредитной нагрузки позволяет выплачивать кредит и проценты без просрочек. Вам необходимо оценить свои силы и честно себе ответить на вопрос, будет ли хватать на жизнь средств, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту. Нужно принимать во внимание, что необходимо также оплачивать коммунальные услуги, налоги и другие обязательства.
Пример расчёта
Иван решил занять у банка 400 000 рублей на ремонт в квартире. Он выбрал кредит в Сбере со ставкой 15,5% годовых. Иван зарабатывает 100 000 рублей в месяц. С помощью онлайн-расчёта он выяснил, что сумма ежемесячного платежа при кредите на 1 год составит 36 198 рублей. Чтобы сделать возврат кредита более комфортным, он увеличил срок всего на два месяца и сократил платёж почти на пять тысяч рублей — до 31 297 рублей в месяц.
Если у вас уже есть обязательства по другим ссудам, сложите все выплаты по имеющимся кредитам и по вновь выдаваемому вместе, чтобы понимать общий уровень нагрузки. Уровень в 50% вашего дохода желательно не превышать. Если выплаты доходят до этого уровня, появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
2. Покупка автомобиля
Четверть всех займов в стране приходится на покупку автомобиля, по данным Magram Market Research. Россияне предпочитают не откладывать это событие: собственная машина помогает экономить деньги и силы и в целом повышает уровень жизни. Кроме того, автомобиль может существенно и быстро вырасти в цене.
Для того, чтобы такой кредит был ещё выгоднее, нужно выбирать его не только по ставке, но и подсчитать общую сумму переплаты. Для этого достаточно умножить сумму ежемесячного платежа на общее число месяцев и вычесть сумму кредита.
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
СберБанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Ещё один важный аспект расчёта — это срок кредита. Хотя долг хочется поскорее погасить и переплачивать поменьше, важно найти баланс между этими параметрами и размером ежемесячного платежа.
Пример расчёта
Светлане не хватало 500 000 рублей на покупку автомобиля, и она решила взять кредит в СберБанке на эту сумму сроком на один год. Светлана за год хотела погасить долг, чтобы обойтись минимальной переплатой 49 792 рубля. Однако онлайн-расчёт показал, что ежемесячный платёж по такому кредиту со ставкой 17,9% годовых составит 45 816 рублей. При доходе Светланы порядка 90 тысяч рублей в месяц эта нагрузка была бы слишком высокой для семейного бюджета. Увеличив срок кредита до полутора лет, она повысила переплату всего на 7735 рублей — до 57 527 рублей. Так получилось потому, что ставка при более длинном сроке кредита снизилась до 14,9%. Кроме того, Светлана получила льготную ставку 5,9% на первый месяц кредита с платежом 29 093 рубля, а размер каждого следующего платежа составил около 30 748 рублей, что является для неё посильной суммой.
3. Путешествие мечты
Каждый пятый россиянин в 2022 году готов брать кредит ради новых впечатлений в отпуске и путешествии, показывает опрос сервиса Зарплата.ru. Но оценить свои силы без точных цифр в руках бывает сложно, особенно если доход нефиксированный — например, фрилансерам и предпринимателям. В этой ситуации нужно тщательно взвесить все за и против, прикинуть, на каком минимальном уровне доход держится даже в худшие месяцы, вне зависимости от различных обстоятельств, и какой доход в среднем у вас был за последние 6–12 месяцев.
Чтобы перестраховаться, лучше ориентироваться на доход в худшие месяцы за последний год. Можно взять кредит на больший срок, ориентируясь на эту сумму. А потом, если захочется и будет возможность, погасить кредит досрочно, чтобы сократить переплату.
Также можно сориентироваться на полную стоимость кредита. Её нужно проверить в договоре, который вы получаете на последнем шаге оформления кредита.
Пример расчёта
Игорь решил взять кредит на путешествие в размере 200 000 рублей на 5 месяцев. При подсчёте он понял, что не может точно определить уровень будущего заработка. Обычно его доходы разнятся от месяца к месяцу: от 100 до 150 тысяч рублей. При ставке 18,9% годовых сумма ежемесячного платежа составила 41 910 рублей. Поразмыслив, Игорь решил увеличить срок кредита до 9 месяцев, чтобы получить комфортный уровень ежемесячного платежа 24 009 рублей. Такой платёж в любом случае будет посильным, решил он, а если доходы окажутся выше ожиданий, то можно погасить кредит досрочно.
4. Получение образования
Не откладывать на потом получение образования выгодно хотя бы потому, что приобретение новых навыков помогает повысить доход. Но рассчитывать на это при определении условий кредита не стоит. И даже если вы полностью уверены, что после прохождения дополнительных курсов удастся получить прибавку к зарплате, рассчитывайте ежемесячный платёж так, как будто уровень дохода не вырастет — в худшем случае вы останетесь платёжеспособны, в лучшем погасите кредит раньше срока.
При планировании кредита на первое или второе высшее образование стоит правильно рассчитывать свои силы — обучение может отнимать немало времени и энергии, а заработок в этот период может сократиться. В случае сомнений лучше оформлять кредит на более длинный срок и сокращать ежемесячный платёж до минимума.
Пример расчёта
Мария планировала кредит на сумму 1 млн рублей сроком на 3 года для получения второго высшего образования. Мария выбрала кредит в Сбере с годовой подпиской СберПрайм+: ставка на первый месяц составила всего 4,9% годовых, со второго месяца — 13,5%. Текущий постоянный доход Марии — 90 000 рублей, ещё 20 000 рублей в месяц приносят подработки, финансовая подушка отсутствует. Платёж в первый месяц составил 29 926 рублей, ежемесячный платёж, начиная с второго месяца — 33 826 рублей. Немного подумав, Мария решила увеличить срок кредита на 1 год, чтобы иметь более комфортный размер ежемесячного платежа — на случай, если не останется времени и сил для подработок. Платёж в первый месяц составил: 22 984 рубля. Ежемесячный платёж со второго месяца составил: 26 992 рубля.
5. Наличные на покупки
Осознанное оформление кредита с выгодой для получателя невозможно без чёткого определения целей. Если, например, не хватает денег заменить внезапно сломавшийся холодильник, то нужно оформлять кредит ровно на столько, сколько он стоит. Также не стоит округлять сумму кредита в большую сторону просто так.
Главное правило: не берите больше, чем вам действительно нужно, чтобы кредит не оказался слишком обременительным при выплате. Также важно не действовать импульсивно, соизмеряя свои желания совершить покупку с реальным уровнем дохода и текущими возможностями. Собираясь покупать в кредит вещь, которая вам понравилась в магазине, подумайте несколько дней, действительно ли это необходимо.
Несколько примеров, на что не стоит брать кредит
1. Первоначальный взнос по ипотеке. Ипотека создаёт определённую нагрузку на семейный бюджет. Не стоит повышать эту нагрузку дополнительными кредитами, чтобы не рисковать просрочить платёж. Кроме того, сам факт кредита на первоначальный взнос может повлиять на решение банка по вашей ипотеке: вам могут уменьшить размер ипотечного кредита или просто отказать в его выдаче.
2. Предметы роскоши, которые без кредита вам не по карману. Как правило, желание обладать предметами роскоши иррационально. Решение принимается под влиянием эмоций, а выплата по такой покупке снижает уровень жизни в целом. Так что впоследствии велика вероятность, что вы пожалеете о покупке. При этом продать купленную вещь по той же цене может оказаться затруднительным.
3. Модные игрушки и гаджеты. Часто предметы, которые мгновенно становятся модными и востребованными, так же быстро теряют привлекательность — всего несколько месяцев спустя. При покупке таких вещей в кредит велика вероятность, что вы пожалеете: может оказаться, что предмет станет ненужным задолго до того, как вы погасите кредит.
Как выгодно взять кредит
- Перед тем, как взять заём, необходимо всё обдумать, начиная от необходимости конкретной суммы кредита до точного срока и размера ежемесячного платежа. Не оформляйте кредит импульсивно.
- При оценке выгоды от кредита взвешивайте все аспекты, включая не самые очевидные. Например, возможный рост цен на ваше приобретение, потенциальный рост или сокращение вашего дохода, ваши текущие и будущие возможности. Возможно, кредит сэкономит вам средства: так, покупка личного автомобиля — это сокращение расходов на такси, быстрый ремонт жилья означает избавление от расходов на аренду, и так далее.
- Позаботьтесь о комфортном размере ежемесячной выплаты, сбалансируйте ставку и срок кредита.
- Пользуйтесь онлайн-калькуляторами и сравнивайте разные предложения, обращая внимания не только на ставку, но и на все условия ссуды: комиссии, страховки и прочие.
- Подписывайте кредитный договор только в том случае, если вас устраивает полная стоимость кредита. Это главный пункт, на который вы должны обратить внимание на последнем шаге оформления. Также учтите условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы — их размер может существенно различаться в разных банках.
Потребительский кредит может быть отличной возможностью реализовать свои планы и ничего не откладывать на потом. При онлайн-расчёте условий потребительского кредита в СберБанке вы увидите реальную ставку, размер которой варьируется в зависимости от срока и других особенностей вашего кредита — от 4,9% годовых за первый месяц и 13,5% — за последующие. Сумму ежемесячного платежа можно рассчитать в мобильном приложении до рубля. Если у вас уже есть планы на важное приобретение, образование или путешествие мечты — узнайте, какие условия предлагает СберБанк.
