За свою жизнь почти каждый взрослый житель России знакомится как минимум с одним кредитным продуктом. Доступ к заёмным средствам позволяет совершить крупную покупку, на которую пришлось бы копить несколько месяцев или лет, а ещё – почувствовать финансовую свободу. Что делать, если кредиты стали настоящей проблемой и хочется погасить их скорее?
Накопить на крупные приобретения бывает сложно, в таких случаях имеет смысл взять кредит. Особенно если речь идёт о покупке крупногабаритной бытовой техники, автомобиля или квартиры.
И здесь можно попасть в ловушку: чем больше вещей куплено в кредит, тем больше хочется. Особенно если с погашением ни разу не возникало проблем. Но в какой-то момент кредитов может оказаться слишком много, и жить с таким грузом станет некомфортно.
Как понять, что кредитная нагрузка слишком высока
- Все свободные деньги, которые остаются после оплаты основных статей расходов, уходят на погашение кредитов.
- Зачастую свободных денег не хватает на покрытие ежемесячных платежей полностью. Приходится брать деньги в долг у знакомых или оперативно искать подработку, чтобы не допустить просрочки.
- У вас нет никаких накоплений и возможности их сформировать. Любой незапланированный крупный расход вызывает сильный кассовый разрыв в личном бюджете.
Если вы понимаете, что хотя бы один пункт из списка вам близок, то, возможно, у вас уже есть проблемы. Но паниковать не нужно – ситуация поправима.
Почему без расчёта личного бюджета не обойтись
Основа финансовой грамотности — чёткое ведение своего бюджета.
Сначала выпишите все свои доходы и расходы. Сделать это можно в блокноте, Excel или любом специальном приложении. Важно, чтобы вносить информацию вам было удобно и просто.
Разделите доходы по принципу частоты получения, а расходы — по принципу важности. Выглядеть ваши таблицы будут примерно так, только подробнее.
Бюджет всех членов семьи следует считать как общий.
Разовые доходы автоматически относим на непредвиденные расходы и не трогаем. Эти деньги скорее приятный бонус, на который рассчитывать особо не стоит. Премию могут как задержать, так и не выплатить вовсе.
Как видим из примера, у нашей семьи заёмщиков из двух человек есть дополнительные источники дохода — они сдают в аренду квартиру и гараж. Их можно будет продать в случае, если общая задолженность по кредитам станет слишком высокой и совокупная переплата начнёт съедать значительную часть платежа. Но эти статьи доходов несут определённый риск — тот, кто снимает недвижимость, может в любой момент купить собственную или переехать в другой район, лишив арендодателя значительной части поступлений на какой-то период. Это также необходимо учитывать, когда вы берёте кредит.
Видно, что наша семья из примера живёт не совсем по средствам. Её ежемесячные доходы составляют 110 тысяч рублей, а расходы — 105 тысяч рублей. При этом в семье не сформирована подушка безопасности, а у её членов есть хронические заболевания, которые каждый месяц требуют расходов на лекарства в размере 10 тысяч рублей.
Очень часто заёмщики не замечают такого перекоса, пока подробно не распишут личный бюджет. И зря не замечают, потому что если один член семьи не сможет работать какое-то время, это создаст критическую расходную нагрузку, при которой траты даже могут превысить доходы. Это значит, что придётся рефинансировать старый или взять новый кредит либо одолжить у знакомых, что только увеличит задолженность семьи.
Отдельный вопрос к бюджету — необязательные расходы. Заметно, что пара любит ходить в кафе и оплачивать другие развлечения. На эти траты уходит значимая часть бюджета. Её точно нужно сокращать, тем более она относится к необязательным расходам. В некоторые месяцы можно вовсе отказаться от этих трат, а все освободившиеся деньги пустить на досрочное погашение.
Когда начать досрочное погашение
Начать это благое для своего бюджета дело можно в любой момент. Чем раньше вы начнёте частичное досрочное погашение и чем чаще будете это делать, тем меньше будет ваша итоговая переплата по кредиту.
Не стоит делать досрочки на последние деньги или если эта сумма нужна на что-то более важное — покупку лекарств или замену сломанного холодильника.
Заранее уточните в вашем банке, какой вид частичного досрочного погашения возможен — сокращение суммы ежемесячного платежа или общего срока кредитования. Иногда банк даёт возможность самостоятельно выбрать одну из опций. Чтобы оценить свою выгоду, можно использовать любой кредитный калькулятор онлайн.
Если речь идёт не про кредитные долги, а про одолженные у знакомых деньги, следует договориться с ними о комфортном для обеих сторон пересмотре плана возврата этих средств.
Например, вы должны вернуть долг полностью через полгода. Чтобы не копить долго слишком большую сумму, договоритесь со своим другом-кредитором разбить долг на несколько частей и возвращать его каждый месяц понемногу. Нарушать этот договор нельзя. Но будьте готовы, что друг откажется от вашего предложения и захочет вернуть сразу всю сумму одним днём, как договаривались ранее.
Как ещё снизить кредитную нагрузку
Итак, вы расписали доходы и расходы, определились с частотой досрочных погашений. Однако этого оказалось недостаточно, и кредитная нагрузка всё равно слишком высокая. Здесь имеет смысл задуматься о специальных продуктах от банка — рефинансировании или реструктуризации кредита.
- Рефинансирование обычно используется для того, чтобы собрать несколько кредитов, даже от разных банков, в один. В результате сокращается общая сумма ежемесячного платежа по таким кредитам, но удлиняется срок кредитования. Например, у вас были кредит А с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей, который заканчивался через 2 года, и кредит Б с платежом 10 тысяч рублей, который заканчивался через 3 года. После рефинансирования получится один кредит В с платежом 25 тысяч рублей, который вы должны выплатить через 3 года.
- Реструктуризация — это изменение условий одного конкретного кредита на более комфортные для заёмщика. Принцип действия этого продукта схожий: кредит вы вернёте позже, но платить за него будете меньше.
- Если ваши проблемы носят временный характер, можно взять кредитные каникулы в банке. Это период, в течение которого можно вовсе не совершать ежемесячные платежи по кредиту. Срок кредитования и переплата при этом увеличатся, зато у вас будет возможность спокойно выдохнуть и решить свои проблемы.
- Если кредитов у вас несколько и их оплата комфортна для вас, но хочется поскорее избавиться от обязательств перед банком, выберите так называемый «метод снежного кома». Топите свой ком понемногу — начните с выплаты самых маленьких кредитов, сумма оставшейся задолженности по которым небольшая, например, с кредитных карт. Так будет падать и ваш ежемесячный платёж, и общая задолженность.
- Если у вас есть очень дорогие кредиты с высокой процентной ставкой, используйте обратный метод — «метод лавины». Суть в том, чтобы сначала сократить кредитную нагрузку по тем кредитным обязательствам, переплата по которым слишком высока.
Вы также можете комбинировать различные методы, исходя из ваших потребностей. Например, реструктуризировать самый дорогой кредит, а после использовать метод снежного кома.
