Накопить на крупные приобретения бывает сложно, в таких случаях имеет смысл взять кредит. Особенно если речь идёт о покупке крупногабаритной бытовой техники, автомобиля или квартиры.
И здесь можно попасть в ловушку: чем больше вещей куплено в кредит, тем больше хочется. Особенно если с погашением ни разу не возникало проблем. Но в какой-то момент кредитов может оказаться слишком много, и жить с таким грузом станет некомфортно.
Если вы понимаете, что хотя бы один пункт из списка вам близок, то, возможно, у вас уже есть проблемы. Но паниковать не нужно – ситуация поправима.
Основа финансовой грамотности — чёткое ведение своего бюджета.
Сначала выпишите все свои доходы и расходы. Сделать это можно в блокноте, Excel или любом специальном приложении. Важно, чтобы вносить информацию вам было удобно и просто.
Разделите доходы по принципу частоты получения, а расходы — по принципу важности. Выглядеть ваши таблицы будут примерно так, только подробнее.
Бюджет всех членов семьи следует считать как общий.
Разовые доходы автоматически относим на непредвиденные расходы и не трогаем. Эти деньги скорее приятный бонус, на который рассчитывать особо не стоит. Премию могут как задержать, так и не выплатить вовсе.
Как видим из примера, у нашей семьи заёмщиков из двух человек есть дополнительные источники дохода — они сдают в аренду квартиру и гараж. Их можно будет продать в случае, если общая задолженность по кредитам станет слишком высокой и совокупная переплата начнёт съедать значительную часть платежа. Но эти статьи доходов несут определённый риск — тот, кто снимает недвижимость, может в любой момент купить собственную или переехать в другой район, лишив арендодателя значительной части поступлений на какой-то период. Это также необходимо учитывать, когда вы берёте кредит.
Видно, что наша семья из примера живёт не совсем по средствам. Её ежемесячные доходы составляют 110 тысяч рублей, а расходы — 105 тысяч рублей. При этом в семье не сформирована подушка безопасности, а у её членов есть хронические заболевания, которые каждый месяц требуют расходов на лекарства в размере 10 тысяч рублей.
Очень часто заёмщики не замечают такого перекоса, пока подробно не распишут личный бюджет. И зря не замечают, потому что если один член семьи не сможет работать какое-то время, это создаст критическую расходную нагрузку, при которой траты даже могут превысить доходы. Это значит, что придётся рефинансировать старый или взять новый кредит либо одолжить у знакомых, что только увеличит задолженность семьи.
Отдельный вопрос к бюджету — необязательные расходы. Заметно, что пара любит ходить в кафе и оплачивать другие развлечения. На эти траты уходит значимая часть бюджета. Её точно нужно сокращать, тем более она относится к необязательным расходам. В некоторые месяцы можно вовсе отказаться от этих трат, а все освободившиеся деньги пустить на досрочное погашение.
Начать это благое для своего бюджета дело можно в любой момент. Чем раньше вы начнёте частичное досрочное погашение и чем чаще будете это делать, тем меньше будет ваша итоговая переплата по кредиту.
Не стоит делать досрочки на последние деньги или если эта сумма нужна на что-то более важное — покупку лекарств или замену сломанного холодильника.
Заранее уточните в вашем банке, какой вид частичного досрочного погашения возможен — сокращение суммы ежемесячного платежа или общего срока кредитования. Иногда банк даёт возможность самостоятельно выбрать одну из опций. Чтобы оценить свою выгоду, можно использовать любой кредитный калькулятор онлайн.
Если речь идёт не про кредитные долги, а про одолженные у знакомых деньги, следует договориться с ними о комфортном для обеих сторон пересмотре плана возврата этих средств.
Например, вы должны вернуть долг полностью через полгода. Чтобы не копить долго слишком большую сумму, договоритесь со своим другом-кредитором разбить долг на несколько частей и возвращать его каждый месяц понемногу. Нарушать этот договор нельзя. Но будьте готовы, что друг откажется от вашего предложения и захочет вернуть сразу всю сумму одним днём, как договаривались ранее.
Итак, вы расписали доходы и расходы, определились с частотой досрочных погашений. Однако этого оказалось недостаточно, и кредитная нагрузка всё равно слишком высокая. Здесь имеет смысл задуматься о специальных продуктах от банка — рефинансировании или реструктуризации кредита.
Вы также можете комбинировать различные методы, исходя из ваших потребностей. Например, реструктуризировать самый дорогой кредит, а после использовать метод снежного кома.
Вам понравилась статья?
В избранное
Где выгоднее покупать продукты: в супермаркетах или на рынках?
Как в супермаркетах, так и на рынках представлено множество продовольственных и бытовых товаров. Где выгоднее закупаться с точки зрения качества, цены, удобства и ассортимента? Сравним рынки и магазины с учётом важных для покупателей параметров в материале СберСовы.
Финансовые консультанты: когда и зачем они нужны
Личное финансовое консультирование пока не слишком популярно в России. Многие считают, что к услугам специалистов по финансовому планированию обращаются владельцы бизнеса или очень обеспеченные люди со сверхдоходами. СберСова рассказывает, кто такие финансовые советники, стоит ли к ним обращаться и чем они помогают людям со средним уровнем дохода.
На что тратят деньги победители лотерей
Выиграв в лотерею, люди часто первым делом покупают недвижимость и автомобили, а ещё закрывают долги, откладывают на будущее и помогают родственникам. Но встречаются и более экстравагантные траты, а иногда и вовсе неразумные. Рассказываем реальные истории победителей.
Не просто мелочь. Какие бывают юбилейные, памятные и инвестиционные монеты
Привычные для нас монеты могут иметь совсем непривычные формы и содержание. Помимо рублей и копеек, которыми мы расплачиваемся в магазинах, монеты можно дарить и даже приобретать как инвестиционный инструмент.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru