Допустим, вы взяли кредит или даже кредиты, и вот у вас появляются свободные деньги. Что делать? Направить эту сумму на досрочное погашение или куда-то вложить? Вместе с независимым консультантом Натальей Смирновой попробуем разобраться, когда имеет смысл досрочно платить по своим долгам.
Кому подходит досрочное погашение
Итак, первое условие, когда можно думать о том, надо ли досрочно гасить кредит или нет – это посильность и комфортность платежа.
Ответьте себе на следующие вопросы:
- Комфортен ли мне ежемесячный платёж?
- Составляет ли он менее 40% моего ежемесячного дохода?
Если платёж выше 40% от зарплаты или вам трудно его платить, то, конечно, свободные деньги лучше направить на досрочное погашение. Так вы сможете полностью закрыть кредит — либо по крайней мере уменьшить размер ежемесячного платежа или ускорить выплату долга.
Второе условие – наличие у вас финансовой подушки безопасности на непредвиденные расходы в размере хотя бы трёх ежемесячных трат. Она должна быть на вкладе или накопительном счёте. Если сбережений вообще нет либо их размер намного меньше, свободные деньги лучше направить на то, чтобы нарастить свою заначку до этого минимума.
Если что-то случится, она поможет вам спокойно продолжать платежи по кредиту и не бежать за новым кредитом, загоняя себя в ещё большие долги. А уже потом, когда ваша финансовая подушка подрастёт, свободные средства можно пустить на досрочное погашение.
Когда пора погашать кредиты
Если условия для досрочного погашения соблюдены и вы планируете закрыть кредит раньше срока, подумайте о целесообразности такого действия. Перечислим, в каких случаях может быть выгодно погасить долг перед банком раньше времени.
- Ставка по кредиту заметно выше, чем ожидаемая доходность от инвестиций ваших свободных средств. Важно, что мы говорим про полную стоимость кредита, которая учитывает все расходы.
Например, если у вас ипотека под 8% с комфортным вам взносом и возможность направить свободные деньги на вклад под 20%, то экономического смысла досрочно гасить ипотеку, возможно, нет. Ведь вклад даст вам доходность выше ставки по кредиту. А если у вас кредит под 25% годовых, то перебить такую ставку, переведя деньги на вклад, уже не получится.
Можно, конечно, пробовать превзойти ставку в 25% за счёт рискованных инвестиций в акции, но здесь есть вполне вероятный шанс, что вы получите доходность ниже 25% или вообще останетесь с убытком. Ведь доход от вложений в ценные бумаги не гарантирован, а средства не застрахованы в АСВ. - Вы планируете взять ещё один кредит на новую цель. Ставка по нему будет ниже, чем по действующему, но есть риски, что с текущей кредитной нагрузкой новый заём в нужном объёме вам просто не одобрят, тогда нужно немного снизить ежемесячный платёж.
- Вы находитесь в первой половине срока кредита. Тогда досрочное погашение может быть целесообразно, чтобы снизить переплату по кредиту.
Обычно кредиты имеют аннуитетную схему погашения, когда ежемесячные платежи одинаковы по сумме, но их структура разная: первый платёж в основном состоит из процентов за пользование заёмными деньгами, а последний – из погашения тела кредита. И в первую половину срока вы платите больше процентов, лишь незначительно погашая тело долга, основное погашение приходится на вторую половину срока. И если у вас есть свободная сумма, которую невозможно вложить с доходностью выше ставки по кредиту с комфортным вам риском, то её можно использовать для более быстрого погашения тела долга, направив на досрочное погашение в первой половине срока кредита. Для более ощутимого снижения переплаты лучше выбирать сокращение срока кредита, а не снижение размера платежа, если это будет возможно в вашем банке. Не все банки предлагают такие опции. - У вас ожидается снижение доходов в будущем или рост расходов при сохранении текущих доходов. Досрочное погашение может быть целесообразно, чтобы уменьшить платёж по кредиту из-за ожидаемого снижения разницы между доходами и расходами. Например, перед выходом на пенсию, перед декретом и т. д.
- Вы сложно контролируете свои расходы, склонны к спонтанным покупкам и никак не можете выйти из долгов по кредитной карте. Стоит постараться максимально погасить кредитку или закрыть её вообще, чтобы не провоцировать себя на лишние траты.
Наличие свободных денег – это не повод без раздумий скорее гасить кредиты.
Иногда будет выгоднее пополнить подушку безопасности, а в других случаях как раз досрочное погашение может оказаться более эффективной идеей. Главное — хорошо продумать действия и выбрать наиболее выгодный и безопасный для себя сценарий.
