У вас была кредитная карта с лимитом, например, 50 тысяч рублей, и вдруг вам приходит радостная новость от банка: ваш лимит увеличен до 100 тысяч! Что хочется сделать в первую очередь? Чаще всего – поскорее всё потратить! Независимый финансовый советник Наталья Смирнова делится своим мнением, как лучше действовать в таких случаях.
Почему и для чего банк повышает ваш лимит по кредитной карте
Причина повышения лимита очень проста: если вы ни разу не допустили просрочки в погашении задолженности по кредиту, а особенно если вы всегда укладываетесь в беспроцентный льготный период по кредитной карте, то это для банка означает вашу надёжность как заёмщика. Следовательно, вам вполне можно одобрить больший кредит.
Да, вы надёжный заёмщик, но зачем повышать лимит? Ответ прост: один из источников дохода банка – проценты по капиталу, который он дал в долг. И если вы платите по кредитке исправно, то наверняка могли бы брать в долг ещё больше – а значит, платить ещё больше процентов.
А если вы используете кредитку только в рамках льготного периода, возвращая долг полностью в срок, чтобы не попасть под выплату процентов за пользование кредитными средствами? В таком случае повышается вероятность, что вы не уложитесь в этот лимит и не сможете всё вернуть вовремя. Это значит, что вам придётся платить проценты в пользу банка. Ведь льготный период, как правило, длится 30-90 дней, хотя бывают и более щедрые предложения. И если кредитный лимит окажется выше 1-2 зарплат, то, скорее всего, человек не успеет расплатиться в льготный период.
Да, безусловно, желание заработать – не единственная причина. Банк может повышать вам лимит и в рамках программы лояльности как клиенту, которого хотят удержать и предложить лучшие условия. Но математика получается та же: если будете брать больше в долг и не укладываться в льготные периоды, то будете платить проценты. И чем больше долг – тем больше процентов заплатите в абсолютном выражении.
Соглашаться ли на повышенный лимит
Повышение лимита по карте может происходить по-разному. Какие-то банки вас просто об этом уведомляют по факту, а какие-то предложат увеличенный лимит по кредитке, но вам будет доступна опция его отклонить.
В любом случае, если вам повысили лимит или предложили повысить, стоит ли этим пользоваться? Какие риски может в себе нести это повышение?
Если раньше вы укладывались в льготный период, смоделируйте ситуацию, что вы потратили весь повышенный кредитный лимит. Сможете ли вы с текущим уровнем дохода и сроками его получения погасить долг в срок до окончания беспроцентного периода? Если да – тогда смотрим, есть ли у вас финансовая подушка в размере хотя бы трёх, а лучше шести ежемесячных расходов. Если есть и при таком доходе и графике его получения вы справитесь с повышенным лимитом кредитки и сможете укладываться в льготный период, то можно на него соглашаться.
Вы можете согласиться на повышенный лимит даже в случае, если понимаете, что не вернёте всю сумму в льготный период и/или у вас нет денежной заначки. Такой шаг возможен, если вы человек с жёсткой самодисциплиной и знаете, что ненужные покупки совершать не станете. Просто вы будете тратить с кредитки столько, сколько в состоянии погасить в льготный период. А повышение сможете иметь в виду на случай форс-мажорных трат, на которые не хватит заначки, с пониманием, что вам придётся потом платить проценты, поскольку вы вряд ли вернёте всё в льготный период.
Но под форс-мажором мы понимаем не внезапную дорогую покупку, без которой можно обойтись, а срочную операцию, внезапный штраф или другие жизненно необходимые расходы.
Если же у вас трудности с самоконтролем, вы склонны к спонтанным покупкам и при этом понимаете, что при использовании всего повышенного лимита не сможете вернуть его в льготный период, то от повышения лимита лучше отказаться. Особенно в случае, если у вас нет финансовой подушки. Вы можете увлечься и израсходовать лимит полностью, а потом придётся платить с процентами, если не вернуть всё в льготный период.
Это часто приводит к эффекту домино, когда вы полностью потратили всю сумму на кредитке, начинаете платить минимальный взнос, и как только образуется свободная сумма, сразу её тратите, поскольку уже привыкли жить в долг. Это приводит к постоянной уплате процентов и, как следствие, переплате по кредиту.
Что же теперь, совсем кредиты не брать? Нет, конечно. Просто кредитная карта – это заёмные средства на некий короткий кассовый разрыв между зарплатами, чтобы в идеале всё вернуть в рамках льготного периода и не переплатить. Ведь ставки по кредитным картам достаточно высоки. И если у вас образовалась незапланированная крупная покупка, а кредитный лимит, который вы в состоянии погасить без процентов, уже исчерпан, то лучше приостановить траты по этой кредитке, а использовать, например, карту рассрочки, чтобы разбить оплату на несколько выплат. Ещё один вариант – перенести покупку на следующий льготный период по кредитной карте, когда вы погасите текущий долг.
Кроме того, не будем забывать, что любая карта может стать объектом мошеннических действий, и чем выше кредитный лимит, тем выше риски в части суммы, которую с карты могут списать недоброжелатели. Впрочем, при любом кредитном лимите всегда нужно помнить правила безопасности пользования банковскими картами.
