Перейти в тест по финансовой грамотности
Онлайн-курсыЖурналПодкастыПроверь себяСпецпроекты

Как правильно пользоваться кредитной картой

05.12.22

4 мин

header-image

Кредитки давно стали частью нашей жизни. Рассказываем, на что ориентироваться при выборе кредитной карты и как подобрать продукт, наиболее соответствующий вашим потребностям.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это такое же средство платежа, как и обычная дебетовая карта.

Только в случае с обычной картой вы распоряжаетесь деньгами с собственного счёта, а вот средства на кредитке принадлежат банку и для вас являются заёмными.

Хотя сам процесс платежа с кредитки по сути равносилен получению банковской ссуды, всё же есть несколько существенных отличий.

  • Кредит по кредитке не разовый, как, например, потребительский кредит, а возобновляемый. Банк одобряет максимальный размер кредитной линии, и после погашения использованной части он возобновляется автоматически. Если бы это был потребительский кредит, его каждый раз нужно было бы получать в банке снова.
  • Платить проценты за пользование кредитной картой, в отличие от обычного кредита, не нужно — если погашать долг по карте в обозначенный банком льготный период.
  • Проценты по кредитке начисляются на использованную часть кредитного лимита, а не на весь его объём. По обычному кредиту, будь то потребительский, ипотечный или автокредит, они платятся со всей суммы.

Полезна ли кредитка и чем именно, если для необходимых трат достаточно своих денег? Однозначно полезна. Ведь собственные средства можно не тратить сразу же по получении зарплаты, а выгодно вложить — например, разместить на накопительном счёте или перевести на дебетовую карту с процентом на остаток, где на них будут начисляться проценты. Тогда за пару месяцев, оплачивая траты кредитной картой, на своих деньгах вы сможете заработать, к концу грейс-периода не только вернув долг банку, но и получив небольшую прибавку к зарплате.

Условия для получения кредитки

В списке требований для получения кредитки, как правило, значится трудоустройство на текущем месте работы не менее 3-х месяцев и регистрация в регионе присутствия банка. Для оформления кредитной карты потребуется паспорт, банк также может запросить подтверждение дохода и контакты работодателя.

Зачастую выгоднее всего оформить кредитку в вашем зарплатном банке, так как банку проще оценить риски таких клиентов. Финансовой организации известно, какими доходами вы как клиент располагаете, а если вы имеете в этом же банке и другие кредиты, то насколько аккуратно вы их обслуживаете.

Кроме того, часто работодатель является корпоративным клиентом банка, поэтому банк может оценить его надёжность, а через неё и риски несвоевременной выплаты вам зарплаты и, следовательно, вероятность аккуратного обслуживания кредитной карты.

Этим и объясняется тот факт, что своим «зарплатникам» банки выдают кредитные продукты по минимальным процентным ставкам. Впрочем, конкуренция за клиентов между финансовыми организациями весьма активна, поэтому привлекательные условия по кредиткам может предложить и банк, с которым вас пока ничто не связывает.

Сколько стоит кредитная карта

Стоимость годового обслуживания может быть равна нулю, а может и двум тысячам рублей. При наличии платы за обслуживание банк может взимать её с разной периодичностью.

Наиболее распространённые варианты:

  1. Единовременно
  2. Один раз в месяц.
  3. При несоблюдении условий бесплатного обслуживания. Например, при тратах по кредитке менее положенного минимума.

Чаще всего обслуживание карты в первый год бесплатно, а затем уже приходится платить.

Дополнительно банки могут подключить к карте страховую защиту. Её сумма будет равными платежами списываться каждый месяц и увеличивать сумму кредита. Впрочем, следует помнить, что страховка по кредитной карте добровольна для клиента, её навязывание запрещено законом.

Кроме этого, деньги могут списываться за СМС-информирование об операциях по карте. Эта услуга добровольная, как и страховка. При желании её можно отключить.

В любом случае стоит сравнить стоимость обслуживания, если таковая присутствует, с прочими выгодами по карте. И если она их перевешивает, то, возможно, лучше не соглашаться на такой продукт банка.

Льготный период

Решающим аргументом при выборе кредитной карты может стать длина льготного или грейс-периода. Так называется промежуток времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Если клиент воспользовался кредитной картой, а затем вернул все потраченные деньги до установленного срока, то проценты не начисляются, а клиенту доступен новый льготный период.

Закон не регламентирует длительность этого периода, банки устанавливают его самостоятельно. Причём разброс большой, от месяца до 100 дней, а то и больше. Средняя продолжительность — 50-60 дней. За более длительный грейс-период обычно приходится платить более высокую стоимость обслуживания.

Кроме того, если льготный период длится больше месяца, часто требуется вносить минимальные платежи в размере 1-8% от суммы долга. Если просрочить платёж, то льготный период перестаёт действовать, и на сумму долга банк начислит проценты плюс штрафы за просрочку минимального платежа.

Льготный период бывает двух основных типов:

1. С момента первого платежа

2. Календарный

Для любого типа грейс-периода верно: чем раньше к началу льготного периода совершён платёж, тем больше фактический грейс по нему.

Процентная ставка

При правильном использовании кредитка бесплатна, при неправильном можно расстаться с круглой суммой.

Основные причины:

  1. Просрочка грейс-периода.
  2. Неуплата минимального платежа.
  3. Снятие наличных или перевод денег на другую карту.

При этом первые две оплошности будут стоить вам существенно меньше, чем третья, а конкретнее — 25% годовых против 38% годовых.

Вывод: кредитки не предназначены для снятия наличных или переводов с карты на карту.

Кредитный лимит

Это максимум средств, которые можно потратить по карте. Да, он возобновляется после погашения долга, но всегда имеет максимальный предел. Этот лимит общий на всё: покупки, снятие наличных и переводы.

В рекламе называют обычно максимальную сумму, а конкретному клиенту могут выдать карту с лимитом в десять раз меньше. Для каждого заёмщика размер кредитного лимита рассчитывается индивидуально.

В первую очередь банк оценивает платёжеспособность, то есть доход клиента.

Общее правило: сумма всех ежемесячных кредитных платежей (в том числе и по карте) не должна быть более половины совокупного дохода заёмщика.

Не менее важное значение имеет кредитная история. Если она положительная, то банк может открыть линию с внушительной суммой, если же ранее никаких кредитов не было, то, скорее всего, будет одобрен небольшой, так называемый пробный лимит. Если у заявителя уже есть большое количество кредитов, то карту могут одобрить, но разрешённая для трат сумма будет символической.

Лимит по карте можно увеличить благодаря платёжной дисциплине и платёжному поведению пользователя карты, что предполагает не иметь просроченной задолженности и пользоваться кредиткой активно. Изменить лимит может как сам банк, так и заёмщик, обратившись в кредитную организацию с заявлением. Кроме того, в период экономических потрясений банки предпочитают снижать лимиты всем клиентам, минимизируя свои риски.

Бонусы и кешбэки

Держатели кредитных карт могут пользоваться различными бонусными и кешбэк-программами. В среднем размер кешбэка по кредитке, как и по дебетовой карте, составляет 3-5% в зависимости от категории. А вот по партнёрским программам размер возврата может составлять до 30% от покупки.

Очевидно, что высокий кешбэк распространяется либо на покупки у конкретных продавцов-партнёров, либо на покупки определённой категории, например, путешествия, спорт, здоровье. Ориентируясь на бонусы при выборе кредитки, важно понимать, какими сервисами вы пользуетесь наиболее часто.

header-icon

При анализе рекламных предложений банков важно учитывать также следующие моменты.

  • Бонусы могут быть ограничены в абсолютной сумме
  • Бонусные опции могут быть отключены банком при несвоевременности обслуживания кредитки
  • Если бонусы начисляются не в рублях, а в баллах или милях, их курс конвертации в реальные деньги не всегда выгодный, кроме того, со временем они могут сгорать

Выводы

  1. При выборе карты надо узнать обо всех расходах, связанных с обслуживанием. Это может быть платное СМС-информирование, страховка и прочее.
  2. Ставка по кредитной карте варьируется в зависимости от ряда параметров. Ориентируйтесь не на рекламную ставку, а на ту, которая будет применяться для ваших операций.
  3. Грейс-период может устанавливаться в каждом банке по-разному. С момента первого платежа, на конкретную дату, иным способом — важно понимать, каким.
  4. Осторожнее со снятием наличных и переводами на другие карты и кошельки. На эти операции грейс-период, как правило, не распространяется, а процент по ним может зашкаливать.
  5. Внимательно читайте условия бонусов и кешбэков — на какие категории они распространяются и чем ограничены.
ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015

#бюджет

#банковские карты

Вам понравилась статья?

В избранное

Вам может быть интересно

  • Другие статьи этого раздела

    Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19

    © 1997—2024 ПАО Сбербанк

    Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.

    www.sberbank.ru