Кредитки давно стали частью нашей жизни. Рассказываем, на что ориентироваться при выборе кредитной карты и как подобрать продукт, наиболее соответствующий вашим потребностям.
Что такое кредитная карта
Кредитная карта — это такое же средство платежа, как и обычная дебетовая карта.
Только в случае с обычной картой вы распоряжаетесь деньгами с собственного счёта, а вот средства на кредитке принадлежат банку и для вас являются заёмными.
Хотя сам процесс платежа с кредитки по сути равносилен получению банковской ссуды, всё же есть несколько существенных отличий.
- Кредит по кредитке не разовый, как, например, потребительский кредит, а возобновляемый. Банк одобряет максимальный размер кредитной линии, и после погашения использованной части он возобновляется автоматически. Если бы это был потребительский кредит, его каждый раз нужно было бы получать в банке снова.
- Платить проценты за пользование кредитной картой, в отличие от обычного кредита, не нужно — если погашать долг по карте в обозначенный банком льготный период.
- Проценты по кредитке начисляются на использованную часть кредитного лимита, а не на весь его объём. По обычному кредиту, будь то потребительский, ипотечный или автокредит, они платятся со всей суммы.
Полезна ли кредитка и чем именно, если для необходимых трат достаточно своих денег? Однозначно полезна. Ведь собственные средства можно не тратить сразу же по получении зарплаты, а выгодно вложить — например, разместить на накопительном счёте или перевести на дебетовую карту с процентом на остаток, где на них будут начисляться проценты. Тогда за пару месяцев, оплачивая траты кредитной картой, на своих деньгах вы сможете заработать, к концу грейс-периода не только вернув долг банку, но и получив небольшую прибавку к зарплате.
Условия для получения кредитки
В списке требований для получения кредитки, как правило, значится трудоустройство на текущем месте работы не менее 3-х месяцев и регистрация в регионе присутствия банка. Для оформления кредитной карты потребуется паспорт, банк также может запросить подтверждение дохода и контакты работодателя.
Зачастую выгоднее всего оформить кредитку в вашем зарплатном банке, так как банку проще оценить риски таких клиентов. Финансовой организации известно, какими доходами вы как клиент располагаете, а если вы имеете в этом же банке и другие кредиты, то насколько аккуратно вы их обслуживаете.
Кроме того, часто работодатель является корпоративным клиентом банка, поэтому банк может оценить его надёжность, а через неё и риски несвоевременной выплаты вам зарплаты и, следовательно, вероятность аккуратного обслуживания кредитной карты.
Этим и объясняется тот факт, что своим «зарплатникам» банки выдают кредитные продукты по минимальным процентным ставкам. Впрочем, конкуренция за клиентов между финансовыми организациями весьма активна, поэтому привлекательные условия по кредиткам может предложить и банк, с которым вас пока ничто не связывает.
Сколько стоит кредитная карта
Стоимость годового обслуживания может быть равна нулю, а может и двум тысячам рублей. При наличии платы за обслуживание банк может взимать её с разной периодичностью.
Наиболее распространённые варианты:
- Единовременно
- Один раз в месяц.
- При несоблюдении условий бесплатного обслуживания. Например, при тратах по кредитке менее положенного минимума.
Чаще всего обслуживание карты в первый год бесплатно, а затем уже приходится платить.
Дополнительно банки могут подключить к карте страховую защиту. Её сумма будет равными платежами списываться каждый месяц и увеличивать сумму кредита. Впрочем, следует помнить, что страховка по кредитной карте добровольна для клиента, её навязывание запрещено законом.
Кроме этого, деньги могут списываться за СМС-информирование об операциях по карте. Эта услуга добровольная, как и страховка. При желании её можно отключить.
В любом случае стоит сравнить стоимость обслуживания, если таковая присутствует, с прочими выгодами по карте. И если она их перевешивает, то, возможно, лучше не соглашаться на такой продукт банка.
Льготный период
Решающим аргументом при выборе кредитной карты может стать длина льготного или грейс-периода. Так называется промежуток времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Если клиент воспользовался кредитной картой, а затем вернул все потраченные деньги до установленного срока, то проценты не начисляются, а клиенту доступен новый льготный период.
Закон не регламентирует длительность этого периода, банки устанавливают его самостоятельно. Причём разброс большой, от месяца до 100 дней, а то и больше. Средняя продолжительность — 50-60 дней. За более длительный грейс-период обычно приходится платить более высокую стоимость обслуживания.
Кроме того, если льготный период длится больше месяца, часто требуется вносить минимальные платежи в размере 1-8% от суммы долга. Если просрочить платёж, то льготный период перестаёт действовать, и на сумму долга банк начислит проценты плюс штрафы за просрочку минимального платежа.
Льготный период бывает двух основных типов:
1. С момента первого платежа
2. Календарный
Для любого типа грейс-периода верно: чем раньше к началу льготного периода совершён платёж, тем больше фактический грейс по нему.
Процентная ставка
При правильном использовании кредитка бесплатна, при неправильном можно расстаться с круглой суммой.
Основные причины:
- Просрочка грейс-периода.
- Неуплата минимального платежа.
- Снятие наличных или перевод денег на другую карту.
При этом первые две оплошности будут стоить вам существенно меньше, чем третья, а конкретнее — 25% годовых против 38% годовых.
Вывод: кредитки не предназначены для снятия наличных или переводов с карты на карту.
Кредитный лимит
Это максимум средств, которые можно потратить по карте. Да, он возобновляется после погашения долга, но всегда имеет максимальный предел. Этот лимит общий на всё: покупки, снятие наличных и переводы.
В рекламе называют обычно максимальную сумму, а конкретному клиенту могут выдать карту с лимитом в десять раз меньше. Для каждого заёмщика размер кредитного лимита рассчитывается индивидуально.
В первую очередь банк оценивает платёжеспособность, то есть доход клиента.
Общее правило: сумма всех ежемесячных кредитных платежей (в том числе и по карте) не должна быть более половины совокупного дохода заёмщика.
Не менее важное значение имеет кредитная история. Если она положительная, то банк может открыть линию с внушительной суммой, если же ранее никаких кредитов не было, то, скорее всего, будет одобрен небольшой, так называемый пробный лимит. Если у заявителя уже есть большое количество кредитов, то карту могут одобрить, но разрешённая для трат сумма будет символической.
Лимит по карте можно увеличить благодаря платёжной дисциплине и платёжному поведению пользователя карты, что предполагает не иметь просроченной задолженности и пользоваться кредиткой активно. Изменить лимит может как сам банк, так и заёмщик, обратившись в кредитную организацию с заявлением. Кроме того, в период экономических потрясений банки предпочитают снижать лимиты всем клиентам, минимизируя свои риски.
Бонусы и кешбэки
Держатели кредитных карт могут пользоваться различными бонусными и кешбэк-программами. В среднем размер кешбэка по кредитке, как и по дебетовой карте, составляет 3-5% в зависимости от категории. А вот по партнёрским программам размер возврата может составлять до 30% от покупки.
Очевидно, что высокий кешбэк распространяется либо на покупки у конкретных продавцов-партнёров, либо на покупки определённой категории, например, путешествия, спорт, здоровье. Ориентируясь на бонусы при выборе кредитки, важно понимать, какими сервисами вы пользуетесь наиболее часто.
При анализе рекламных предложений банков важно учитывать также следующие моменты.
- Бонусы могут быть ограничены в абсолютной сумме
- Бонусные опции могут быть отключены банком при несвоевременности обслуживания кредитки
- Если бонусы начисляются не в рублях, а в баллах или милях, их курс конвертации в реальные деньги не всегда выгодный, кроме того, со временем они могут сгорать
Выводы
- При выборе карты надо узнать обо всех расходах, связанных с обслуживанием. Это может быть платное СМС-информирование, страховка и прочее.
- Ставка по кредитной карте варьируется в зависимости от ряда параметров. Ориентируйтесь не на рекламную ставку, а на ту, которая будет применяться для ваших операций.
- Грейс-период может устанавливаться в каждом банке по-разному. С момента первого платежа, на конкретную дату, иным способом — важно понимать, каким.
- Осторожнее со снятием наличных и переводами на другие карты и кошельки. На эти операции грейс-период, как правило, не распространяется, а процент по ним может зашкаливать.
- Внимательно читайте условия бонусов и кешбэков — на какие категории они распространяются и чем ограничены.
