Брать ли сейчас ипотеку или подождать, когда ставка снизится? А она снизится или вырастет? Как создать сбережения и во что их инвестировать? Иногда кажется, что базовых знаний и здравого смысла недостаточно для принятия верных финансовых решений. Разбираемся, нужно ли быть экономистом, чтобы грамотно распоряжаться своими деньгами, и что делать, если такого образования нет.
Зачем нужна финансовая грамотность
Знания и навыки в сфере финансов позволяют человеку лучше управлять своими доходами и расходами, что способствует достижению финансовой стабильности и независимости. Это особенно важно для тех, кто планирует работать в нестабильных или творческих областях, где доходы могут быть разными.
Сегодня финансовую грамотность изучают даже в школах. Но не всегда это приводит к желаемому результату. Взрослым, чтобы понимать, как правильно экономить, не испытывая дискомфорта, можно почитать информацию в интернете.
Многие интересуются, как повысить финансовую грамотность самостоятельно. Отвечаем: те, кто хочет заняться вопросом серьёзно, могут пройти курсы по финансовой грамотности. Вы можете узнать, как правильно вести личный бюджет, как создать подушку безопасности, когда стоит инвестировать. В материалах таких курсов вы найдёте ещё много ответов на вопросы о деньгах. При желании можно проверить свой уровень финансовой грамотности.
С чего начать
Под грамотным управлением личным бюджетом мы понимаем:
- умение планировать доходы и расходы;
- формирование сбережений;
- контролирование долговой нагрузки;
- инвестирование для достижения долгосрочных целей.
То есть это не просто контроль текущих трат, но и стратегическое планирование будущего: создание подушки безопасности, накопление на крупные покупки, обеспечение пенсии и так далее. Расскажем, как вести личный бюджет.
Подготовьте план
Принято считать, что отсутствие средне- и долгосрочного финансового планирования повышает риски денежных затруднений и, как следствие, может привести к бедности.
Наличие плана само по себе, конечно, не гарантирует богатства. Но даже при небольшом доходе тщательное планирование позволяет оптимизировать расходы, высвободить некоторые резервы и направить их на сбережения или инвестиции вместо ненужных трат.
Уже на этом этапе многие сталкиваются с трудностями. Кажется, что для составления стратегического плана необходимы специальные знания и навыки планирования. Отчасти это так, но даже если специального образования нет, попробуйте мыслить как экономист.
Ваша семья — это предприятие, для которого вам надо составить план развития. Напишите цели, которых вы хотите достигнуть. Не ограничивайте себя. Например, вы хотите переехать, купить квартиру или дом, получить образование или съездить в кругосветное путешествие. После определения целей переходите к конкретике: что для вас наиболее важно, что первично, а что можно реализовать через десять лет.
Исходя из этого переходите к финансовому плану. Сколько денег надо для достижения ваших целей? Посчитайте, сколько потребуется откладывать, чтобы достичь этого в определённые вами сроки. Таким образом у вас получится норма сбережений.
Подушка безопасности: что это и как сформировать
Подушка безопасности — это резервный фонд, который поможет вам справиться с непредвиденными финансовыми трудностями: например, при потере работы, при болезни или аварийных расходах. Рекомендуется иметь запас средств на 3-6 месяцев жизни.
Как сформировать подушку безопасности:
- определите свои ежемесячные расходы (продукты, оплата ЖКУ, покупка товаров первой необходимости, транспорт);
- умножьте эту сумму на 6 (для создания резерва на 6 месяцев);
- начните откладывать часть доходов каждый месяц на отдельный счёт или вклад.
Откладывайте определённый процент от своего дохода каждый месяц – например, 10-15%. Создайте отдельный сберегательный счёт или вклад, чтобы отделить эти средства от основного бюджета.
Автоматизируйте процесс. Настройте автоматические переводы на сберегательный счёт сразу после получения дохода. Это поможет соблюдать дисциплину и избегать соблазнов потратить эти деньги.
Пример:
- Доходы: 100 тысяч рублейЕжемесячные расходы: 50 тысяч рублей.Требуемый резерв на 6 месяцев: 50 тысяч * 6 = 300 тысяч рублей.
- Откладывайте 10% доходов каждый месяц: 100 тысяч * 0,1 = 10 тысяч рублей.
- Через 30 месяцев вы создадите подушку безопасности в размере 300 тысяч рублей.
Периодически пересматривайте размер подушки безопасности и при необходимости корректируйте свои сбережения в зависимости от изменения расходов или жизненных обстоятельств.
Что делать, если не получается откладывать 10% доходов
Начните с меньшего процента и постепенно увеличивайте его. Важно создавать привычку откладывания денег. Формирование подушки безопасности требует времени и дисциплины, но это важный шаг для обеспечения финансовой защиты в непредвиденных ситуациях. Удобно подключить в клиент-банке опцию автопополнения, тогда деньги сами будут приходить в вашу копилку.
Надо ли следить за мировыми новостями о финансах
Новости могут влиять на ваше восприятие рынка, ставок по кредитам и инвестиционных возможностей. Вот несколько причин, почему стоит быть в курсе.
- Влияние на ставки по кредитам: изменения в экономике могут привести к изменению процентных ставок.
- Инвестиционные возможности: новости о крупных компаниях и экономических тенденциях помогут принять решения о вложении средств.
- Валютные курсы: если у вас есть доходы или расходы в иностранной валюте, знание курсов поможет оптимизировать конверсию.
Не забудьте про налоговые льготы
Налоги могут существенно повлиять на ваш бюджет. Важно знать о доступных льготах и уметь их использовать. Приводим только некоторые.
- Социальные вычеты: на лечение, обучение, пенсионные взносы.
- Имущественные: на приобретение или строительство жилья.
- Инвестиционные вычеты: на доходы от инвестиций.
Например, если вы купили квартиру в ипотеку, то можете получить налоговый вычет в размере 13% от уплаченных процентов по ипотечному кредиту. То есть налоговая база уменьшится на эти 13%.
Кое-чему всё-таки придётся поучиться
После того, как определились со своей стратегией, переходите к вопросу управления финансами. Для этого не потребуется штудировать десяток учебников по экономике и финансам, но базовые знания придётся получить.
Для управления бюджетом достаточно простых математических расчётов и анализа. Регулярное отслеживание доходов и расходов поможет выявить тенденции и оптимизировать финансовые решения.
1. Ведите учёт доходов и расходов
Такой подход даст понимание того, сколько вы зарабатываете и на что тратите. Ведение бюджета (например, в таблице или специальном приложении) поможет вам увидеть, куда уходят деньги, и выявить ненужные траты.
2. Оптимизируйте расходы
В любом бюджете обязательно найдутся дыры, через которые утекают деньги. Как правило, это импульсивные покупки и незапланированные развлечения. Очень трудно отказаться от возможности порадовать себя, особенно с учётом того, что любую покупку можно сделать за один клик.
Поэтому эксперты советуют не ставить экономию во главу угла, а подходить к этому вопросу чуть более осмысленно. Например, запланировать себе бюджет на небольшие радости и стараться не выходить за его рамки.
Для оптимизации бюджета также стоит пересмотреть список ваших постоянных расходов. Возможно, есть какие-то услуги, которые можно получать дешевле – например, найти более выгодный тариф для сотовой связи и интернета, отказаться от ненужных подписок.
Постарайтесь увеличить доходы. Рассмотрите возможность подработки или фриланса. Дополнительный доход поможет быстрее создать подушку безопасности.
3. Попробуйте инвестировать
Относитесь предельно ответственно к финансовым инструментам. Сейчас каждый человек может пользоваться не только привычными вкладами и кредитами, но и заниматься инвестициями на рынке ценных бумаг.
И вот в вопросе инвестиций без дополнительного образования не обойтись. Инвестиции — это всегда риск, которым надо уметь управлять, а для этого нужны специализированные знания, одной логики и здравого смысла недостаточно.
Даже если есть возможность привлечь консультанта, всё равно стоит понимать, как инвестируются ваши деньги. Истории о том, как люди отправляют деньги в финансовые пирамиды, считая, что занимаются инвестициями, появляются регулярно. Поэтому именно тут без новых знаний не обойтись.
4. Учимся на примере
Управление личным бюджетом не требует высшего экономического образования, но определённые навыки и знания необходимы. Рассмотрим пример семейного бюджета, чтобы понять основные принципы.
Ведение бюджета при доходах в 100 тысяч рублей. Это может быть заработная плата, доход от бизнеса или других источников.
Итого: при правильном распределении бюджета 30 тысяч рублей остаётся на инвестиции, которые могут увеличить ваши финансы. В случае неэффективного использования денег тратится всё, что заработано.
Простые лайфхаки для управления финансами
Вот ещё несколько практических советов для того, чтобы управлять финансами.
- Вести таблицы в Экселе может быть неудобно. Используйте приложения для учёта финансов. Сейчас существует множество приложений, которые помогают отслеживать доходы и расходы и планировать бюджет. В том числе они могут быть встроены в мобильное приложение вашего банка.
- Если доходы невелики, может быть полезна система планирования бюджета, известная как «4 конверта». О ней можно почитать здесь.
- Читайте книги и статьи о финансах, смотрите полезные фильмы. Стоит обращать внимание на экономические новости, чтобы понимать, какие решения будут соответствовать текущей обстановке. Например, сейчас, в период высоких ставок, выгодно вкладывать деньги на банковский депозит и получать с него доход. А решение о кредите по возможности лучше отложить.
- Общайтесь с финансово грамотными людьми. Если среди ваших знакомых есть те, кто успешно управляет своими финансами, попросите их поделиться опытом. Иногда практические советы от реальных людей оказываются полезнее, чем теоретические знания.
- Обращайтесь к профессионалам. Например, если вы хотите взять ипотеку, сходите в банк и поговорите с консультантом, попросите рассчитать график платежей и узнайте, с какими трудностями можно столкнуться. Если у вас возникли затруднения с выплатой кредитов, обратитесь в ваш банк и попросите варианты реструктуризации. И если планируете инвестиции, то без помощи профессионала, скорее всего, не обойтись.
Заключение
Конечно, экономическое образование может дать более глубокое понимание финансовых процессов, но для обычной жизни это не обязательное условие. Главное — осознанное отношение к деньгам, умение ставить цели и следовать им. Финансовая грамотность — это не столько про цифры и расчёты, сколько про умение принимать разумные решения.
Чтобы определить свой текущий уровень знаний, можно пройти наш тест — это займёт около 15 минут, а вы узнаете, какие навыки управления личными финансами вам можно прокачать и как это сделать.
