Деньги – очень странный предмет: вот они есть – и их сразу нет. Что делать, чтобы не отсчитывать дни до зарплаты и не опустошать кредитку под ноль в конце месяца из-за недостатка денег? Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает использовать принцип четырёх конвертов и распределять зарплату на четыре части сразу после её получения – и денег будет хватать.
Первый конверт
Первый конверт – это пополнение заначки на непредвиденные расходы. Как только пришла зарплата – нужно ответить на вопрос, есть ли у меня деньги на непредвиденные расходы. Смысл в том, чтобы не бежать за кредитами или по знакомым, если у вас внезапно возникнут незапланированные траты – например, на ребёнка, на врачей, на ремонт, либо плановая покупка окажется дороже, чем вы ожидали. Заначка также понадобится, если будут перебои с доходами: задержка зарплаты, сокращение на работе, отмена бонуса и т. д. Минимальный размер этой заначки – хотя бы три ежемесячных расхода вашей семьи. Например, если вы в месяц тратите 50 тысяч рублей, то вам нужно накопить 150 тысяч рублей.
В каких инструментах хранить заначку? Исключительно в ликвидных и консервативных, ведь эти деньги могут понадобиться внезапно, даже в момент финансового кризиса и обвала на финансовых рынках. Что это за инструменты? Накопительные счета и вклады в банках системной значимости ЦБ РФ.
Если у вас заначки нет или она ниже суммы трёхмесячных расходов, значит, с зарплаты вам нужно пополнить первый конверт. Делать это можно в комфортном для себя режиме, но не сильно растягивать по времени, ведь долго без запаса финансовой прочности находиться опасно: любые непредвиденные траты могут испортить вам весь бюджет. Полагаю, вполне комфортно можно создать заначку за 6-12 месяцев. Поэтому как только вы получили зарплату, смотрите, есть ли у вас запас прочности в нужном размере. Если есть – переходим к конверту 2. Если есть, но меньше, чем нужно, либо нет совсем, то можно разделить недостающую до трёхмесячных расходов сумму на 12 и полученный результат отложить в конверт 1, которым будет вклад или накопительный счёт именно для заначки.
Например, вы тратите 50 тысяч рублей в месяц, вам нужна заначка 150 тысяч, но у вас всего 100 тысяч. Значит, ежемесячно вам потребуется откладывать с зарплаты 50 тысяч / 12 месяцев = 4,2 тысячи рублей на пополнение заначки до 150 тысяч рублей в течение года. Сможете быстрее нарастить её до необходимой суммы – хорошо, но хотя бы по 4,2 тысячи в месяц откладывать с зарплаты в конверт номер 1 – это минимальный взнос в вашу финансовую устойчивость.
Второй конверт
После того, как вы с зарплаты отложили деньги на заначку, следующий конверт – это конверт вашего будущего, то есть деньги на ваши финансовые цели. Опять же, это условный конверт, не бумажный, а финансовый, состоящий из инвестиционных инструментов, подходящих под ваши сроки, уровень риска и иные предпочтения.
Например, вы планируете через 5 лет сделать небольшой ремонт, для этого вам потребуется 1 млн рублей. Допустим, вы – крайне консервативный инвестор и рассматриваете только вклады. Значит, если через 5 лет вам нужен 1 млн, то при предположении, что вклад сможет дать доходность на уровне инфляции, вам нужно ежемесячно откладывать 1 млн / 60 месяцев = 16,7 тысяч рублей.
Итого после получения зарплаты вам нужно пополнить заначку и отложить на ваши финансовые цели.
Третий конверт
У каждого из нас есть ежегодные обязательные траты, которые всегда возникают некстати и не вовремя, хотя они постоянны и все о них знают. Это налоги на недвижимость и транспорт, страховки, отпуск, сборы детей на 1 сентября, праздники и т. д. Чтобы каждый раз не думать, откуда взять на это деньги, достаточно один раз хотя бы примерно оценить ежегодные обязательные расходы. Например, на отпуск, страховку автомобиля, налоги на автомобиль и квартиру, а также на сборы ребёнка к 1 сентября и все праздники и дни рождения вам ежегодно нужно 300 тысяч. Значит, ежемесячно нужно будет откладывать 300 тысяч / 12 месяцев = 25 тысяч рублей.
Поскольку траты ежегодные, эти накопления тоже есть смысл отложить на депозит, а не в более рискованные инструменты. Год – всё же небольшой период для инвестиций, а если копить в акциях, то за год может случиться нестабильность на рынке, по итогам которой ценные бумаги могут существенно упасть в цене и за год не успеть восстановиться.
Четвёртый конверт
Последний, четвёртый конверт – деньги на жизнь до конца месяца и до следующей выплаты дохода. Грубо говоря, это всё, что осталось после конвертов 1, 2 и 3. Полученную сумму удобно разделить на количество недель до следующей зарплаты, чтобы понимать, сколько денег вам доступно на 7 дней.
Важно идти именно в последовательности от конверта 1 к 4, а не наоборот, иначе все деньги уйдут на текущее потребление, а на будущее и на заначку ничего не останется. Поэтому финансовую безопасность и финансовые цели на будущие годы мы ставим выше текущего потребления.
Конечно, может возникнуть вопрос: а если после конвертов 1, 2 и 3 денег на жизнь остаётся недостаточно, что делать?
- Первое – нужно уже детально проанализировать все статьи расходов на повседневные траты, чтобы оценить, все ли они на самом деле необходимы именно в таком размере.
- Второе – оценить способы экономии за счёт финансовой оптимизации. Например, все ли налоговые вычеты вы используете, нет ли лишних карт и подписок, на которые уходят деньги зря, можно ли оптимизировать и снизить расходы по кредитам, пользуетесь ли вы кешбэком и т. д.
- Третье – работать с финансовыми целями. Либо увеличивать срок до их реализации, либо снижать их стоимость, либо, если это приемлемо, повысить уровень риска инструментов, которые вы выбирали для инвестиций на эти цели. Урезать заначку опасно, так как это – защита от непредвиденных ситуаций и ваш финансовый комфорт.
