Первый конверт – это пополнение заначки на непредвиденные расходы. Как только пришла зарплата – нужно ответить на вопрос, есть ли у меня деньги на непредвиденные расходы. Смысл в том, чтобы не бежать за кредитами или по знакомым, если у вас внезапно возникнут незапланированные траты – например, на ребёнка, на врачей, на ремонт, либо плановая покупка окажется дороже, чем вы ожидали. Заначка также понадобится, если будут перебои с доходами: задержка зарплаты, сокращение на работе, отмена бонуса и т. д. Минимальный размер этой заначки – хотя бы три ежемесячных расхода вашей семьи. Например, если вы в месяц тратите 50 тысяч рублей, то вам нужно накопить 150 тысяч рублей.
В каких инструментах хранить заначку? Исключительно в ликвидных и консервативных, ведь эти деньги могут понадобиться внезапно, даже в момент финансового кризиса и обвала на финансовых рынках. Что это за инструменты? Накопительные счета и вклады в банках системной значимости ЦБ РФ.
Если у вас заначки нет или она ниже суммы трёхмесячных расходов, значит, с зарплаты вам нужно пополнить первый конверт. Делать это можно в комфортном для себя режиме, но не сильно растягивать по времени, ведь долго без запаса финансовой прочности находиться опасно: любые непредвиденные траты могут испортить вам весь бюджет. Полагаю, вполне комфортно можно создать заначку за 6-12 месяцев. Поэтому как только вы получили зарплату, смотрите, есть ли у вас запас прочности в нужном размере. Если есть – переходим к конверту 2. Если есть, но меньше, чем нужно, либо нет совсем, то можно разделить недостающую до трёхмесячных расходов сумму на 12 и полученный результат отложить в конверт 1, которым будет вклад или накопительный счёт именно для заначки.
Например, вы тратите 50 тысяч рублей в месяц, вам нужна заначка 150 тысяч, но у вас всего 100 тысяч. Значит, ежемесячно вам потребуется откладывать с зарплаты 50 тысяч / 12 месяцев = 4,2 тысячи рублей на пополнение заначки до 150 тысяч рублей в течение года. Сможете быстрее нарастить её до необходимой суммы – хорошо, но хотя бы по 4,2 тысячи в месяц откладывать с зарплаты в конверт номер 1 – это минимальный взнос в вашу финансовую устойчивость.
После того, как вы с зарплаты отложили деньги на заначку, следующий конверт – это конверт вашего будущего, то есть деньги на ваши финансовые цели. Опять же, это условный конверт, не бумажный, а финансовый, состоящий из инвестиционных инструментов, подходящих под ваши сроки, уровень риска и иные предпочтения.
Например, вы планируете через 5 лет сделать небольшой ремонт, для этого вам потребуется 1 млн рублей. Допустим, вы – крайне консервативный инвестор и рассматриваете только вклады. Значит, если через 5 лет вам нужен 1 млн, то при предположении, что вклад сможет дать доходность на уровне инфляции, вам нужно ежемесячно откладывать 1 млн / 60 месяцев = 16,7 тысяч рублей.
Итого после получения зарплаты вам нужно пополнить заначку и отложить на ваши финансовые цели.
У каждого из нас есть ежегодные обязательные траты, которые всегда возникают некстати и не вовремя, хотя они постоянны и все о них знают. Это налоги на недвижимость и транспорт, страховки, отпуск, сборы детей на 1 сентября, праздники и т. д. Чтобы каждый раз не думать, откуда взять на это деньги, достаточно один раз хотя бы примерно оценить ежегодные обязательные расходы. Например, на отпуск, страховку автомобиля, налоги на автомобиль и квартиру, а также на сборы ребёнка к 1 сентября и все праздники и дни рождения вам ежегодно нужно 300 тысяч. Значит, ежемесячно нужно будет откладывать 300 тысяч / 12 месяцев = 25 тысяч рублей.
Поскольку траты ежегодные, эти накопления тоже есть смысл отложить на депозит, а не в более рискованные инструменты. Год – всё же небольшой период для инвестиций, а если копить в акциях, то за год может случиться нестабильность на рынке, по итогам которой ценные бумаги могут существенно упасть в цене и за год не успеть восстановиться.
Последний, четвёртый конверт – деньги на жизнь до конца месяца и до следующей выплаты дохода. Грубо говоря, это всё, что осталось после конвертов 1, 2 и 3. Полученную сумму удобно разделить на количество недель до следующей зарплаты, чтобы понимать, сколько денег вам доступно на 7 дней.
Важно идти именно в последовательности от конверта 1 к 4, а не наоборот, иначе все деньги уйдут на текущее потребление, а на будущее и на заначку ничего не останется. Поэтому финансовую безопасность и финансовые цели на будущие годы мы ставим выше текущего потребления.
Конечно, может возникнуть вопрос: а если после конвертов 1, 2 и 3 денег на жизнь остаётся недостаточно, что делать?
Вам понравилась статья?
В избранное
Как надо жить, чтобы уйти на пенсию в 35 лет
В США набирают популярность принципы движения FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранняя пенсия). Его участники ставят себе цель выйти на пенсию в 30–40 лет благодаря усердной работе на старте карьеры, бережливости и регулярным инвестициям. У них есть чему поучиться.
«Правило 72»: как быстро рассчитать, через сколько лет удвоится ваш капитал
Когда нужно быстро оценить, сколько принесет инвестиция, инвесторы используют простую математическую формулу. Её называют одной из трёх самых важных идей в мире личных финансов, наравне со сложным процентом и стоимостью денег во времени.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru