Перейти в тест по финансовой грамотности
Онлайн-курсыЖурналПодкастыПроверь себяСпецпроекты

Как понять, что вы живёте не по средствам

15.05.24

7 мин

header-image

Если денег еле хватает до следующей зарплаты, скорее всего, человек или слишком мало зарабатывает — или просто живёт не по средствам. Поговорим о том, что заставляет людей безудержно тратить, какие признаки указывают на то, что бюджет трещит по швам, и что с этим делать.

Слишком лёгкое отношение к долгам и просрочкам

Если человек регулярно занимает деньги и копит долги, это само по себе тревожный звонок. Если при этом он часто допускает просрочки, забывает или не считает нужным отдавать мелкие долги друзьям — ситуация ещё хуже.
Это значит, что он в принципе относится к финансам несерьёзно, так что дело не в низком доходе.
Может казаться, что всё как-нибудь решится само собой. Но если игнорировать коммунальные платежи или уплату налогов, быстро начнут копиться пени, и в итоге придётся отдавать ещё больше. А знакомые начнут избегать общения.

О том, как не перебрать с долгами и правильно оценить свою финансовую нагрузку, рассказывали здесь.

Вы не знаете, сколько у вас денег

Часто бывает, что человек просто тратит по потребности, не заглядывая в баланс своих счетов. И удивляется, когда за неделю до зарплаты деньги кончились, а коммуналка всё ещё не оплачена, да и в холодильнике пусто.
Причина может быть в том, что ему слишком сложно себе в чём-то отказывать. Поэтому проще тратить, закрыв глаза, пока деньги есть.

Другая причина — отсутствие привычки вести бюджет. Возможно, это просто не было принято в семье родителей. Или раньше человек жил в достатке и не было нужды следить за количеством денег.

Привычка тратить всё, что есть

Как известно, расходы часто растут вслед за доходами. Это нормально и вполне объяснимо. Если раньше приходилось себе во многом отказывать, то теперь хочется это компенсировать. Обычно со временем человек насыщается недостающими впечатлениями и начинает относиться к деньгам разумнее.
Но некоторые просто переносят привычку тратить всё до копейки и в более сытые времена. Срабатывает установка: раз деньги есть, надо тратить.

Ещё причина может быть в том, что человек боится потерять деньги. Он не привык что-то откладывать и не понимает, как быть с накоплениями. А вдруг не сумею грамотно распорядиться, съест инфляция, украдут… Уж лучше сразу потратить.

Люди с похожими доходами тратят меньше и успешно копят

Если вы с другом получаете схожие зарплаты, то почему у вас не хватает до конца месяца, а он уже сколотил небольшой капитал? Если он холост, а вы кормите троих детей, то понятно, почему. Но если нет — возможно, он разумнее относится к деньгам?

Там, где вы поменяли машину в кредит на более модную, он купил акции и теперь получает дивиденды. Или когда вы отдали всю зарплату за неделю в отеле 5 звёзд, он отлично отдохнул на базе отдыха в пять раз дешевле.

Это не значит, что вы всегда обязаны довольствоваться малым. Может, конкретно вам отдых не в радость без белых халатов в номере и шведского стола, а друг — редкостный аскет. Но если вы замечаете такое сплошь и рядом, есть повод задуматься.

А ещё — расставить приоритеты. Что важнее — шведский стол или финансовая стабильность? И что будет со мной завтра, если я продолжу выбирать сиюминутные удовольствия в ущерб долгосрочным целям?

Вы не задумываетесь о переплатах

Иногда человек не укладывается в бюджет только потому, что платит не глядя. Он покупает только дорогие товары, считая, что лишь так получит хорошее качество. Никогда не сравнивает цены на одно и то же в разных магазинах. Выбирает не оптимальный вариант, а то, что на слуху, что видел в рекламе, переплачивая за бренд.

То же самое касается кредитов. Если нет времени и желания сравнить предложения банков, изучить льготные программы, выбрать самое подходящее решение — переплата может быть очень ощутимой.

Если вам кажется, что экономия — для бедных, это не так. Даже миллионеры предпочитают не переплачивать. Им нет необходимости искать молоко по акции, но если застройщик предложит скидку на выбранную квартиру, отказываться никто не будет.

О том, как разумно экономить, используя принцип необходимости и достаточности, можно почитать в отдельной статье.

Статусное потребление и вещи не по карману

Если человек зависим от мнения окружающих, он может покупать слишком дорогую одежду, часы, машину, только чтобы выглядеть не хуже других. А может, даже лучше. Это называется демонстративным, или статусным потреблением. Но часто такие вещи рассчитаны на людей с совсем другим уровнем дохода.

Например, можно, скрепя сердце, отдать всё дедушкино наследство в десять миллионов за крутую машину. Но при зарплате в 100 тысяч будет очень накладно её обслуживать. За одну деталь в сервисе попросят сумму, превышающую ваш месячный бюджет.

В идеале машина, которая будет по средствам, не должна стоить больше двух годовых доходов. Если зарплата — 100 тысяч, то разумная цена машины — в пределах 2,4 млн.

Ну и самое очевидное

Даже если кажется, что вы не покупаете лишнего, не переплачиваете, знаете остаток по своим счетам, а денег всё равно не хватает — возможно, вы пребываете в иллюзии. Почти наверняка вы живёте не по средствам, если:

  • у вас нет никаких накоплений и долгосрочных целей;
  • ваши расходы больше или равны доходам;
  • у вас много долгов и кредитов.

Что же делать

Советы тут самые простые, но весьма действенные.

header-icon

Создать небольшой резерв

Если вы долго тратили всё подчистую, сразу перейти на разумное потребление вряд ли получится. Собрать полноценную подушку безопасности на 3-6 месяцев жизни тоже может быть непросто. Но можно начать с небольшого неприкосновенного запаса — хотя бы в сумме расходов на месяц. Он сможет поддержать вас в случае форс-мажора и в целом поменяет ваше мнение о себе к лучшему.

header-icon

Попробовать вести бюджет

Записывать доходы и расходы может казаться скучным занятием. Тогда просто пообещайте себе, что это только на 2-3 месяца. За это время вы успеете понять, на что уходит больше всего денег и от каких трат можно было легко отказаться.

header-icon

Выбирать самое выгодное

Если нет совершенно никаких сил отказаться от пятого по счёту вечернего платья, попробуйте сыграть в игру. Не покупайте сразу, а сравните цены. Если найдёте такое же дешевле, разницу сможете отложить в кубышку. Если войти во вкус, можно и денег подкопить, и научиться экономии.

header-icon

Подумать над приоритетами

Есть такое искажение восприятия — гиперболическое дисконтирование. Он означает, что мгновенную выгоду наш мозг ценит больше, чем долгосрочную. Даже если в перспективе мы получим больше.

Например, собираемся похудеть к лету, но тортик кажется привлекательнее хорошей фигуры, ведь его можно съесть прямо сейчас. То же самое с деньгами. Вроде уже пообещали себе, что откладываем на пенсию, но вместо этого в очередной раз идём на вечеринку в дорогой ресторан. Ведь это сегодня, а пенсия ещё не скоро.

Этому эффекту можно противостоять, если осознанно расставить приоритеты. Можно представить, что будет с вами в будущем, если продолжить выбирать сиюминутные удовольствия в ущерб долгосрочным целям. А ещё поможет деление крупной цели на мелкие, чтобы выгода не казалась слишком далёкой.

header-icon

Откладывать сразу

Если никак не получается ограничивать себя в тратах, самое простое — откладывать сразу 10% от каждого дохода. Или любую другую сумму, в зависимости от размера доходов и целей.

Важно, чтобы эти деньги не были слишком доступны. Например, наличные в конверте в любой момент могут быть потрачены. По этой же причине не подойдёт накопительный счёт. Лучше отправлять деньги на пополняемый вклад без возможности досрочного снятия. Это будет хороший задел на будущее.

#накопить

#потратить

#сэкономить

#финансы и деньги

#бюджет

Вам понравилась статья?

В избранное

Вам может быть интересно

  • Другие статьи этого раздела

    Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19

    © 1997—2024 ПАО Сбербанк

    Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.

    www.sberbank.ru