Если денег еле хватает до следующей зарплаты, скорее всего, человек или слишком мало зарабатывает — или просто живёт не по средствам. Поговорим о том, что заставляет людей безудержно тратить, какие признаки указывают на то, что бюджет трещит по швам, и что с этим делать.
Слишком лёгкое отношение к долгам и просрочкам
Если человек регулярно занимает деньги и копит долги, это само по себе тревожный звонок. Если при этом он часто допускает просрочки, забывает или не считает нужным отдавать мелкие долги друзьям — ситуация ещё хуже.
Это значит, что он в принципе относится к финансам несерьёзно, так что дело не в низком доходе.
Может казаться, что всё как-нибудь решится само собой. Но если игнорировать коммунальные платежи или уплату налогов, быстро начнут копиться пени, и в итоге придётся отдавать ещё больше. А знакомые начнут избегать общения.
О том, как не перебрать с долгами и правильно оценить свою финансовую нагрузку, рассказывали здесь.
Вы не знаете, сколько у вас денег
Часто бывает, что человек просто тратит по потребности, не заглядывая в баланс своих счетов. И удивляется, когда за неделю до зарплаты деньги кончились, а коммуналка всё ещё не оплачена, да и в холодильнике пусто.
Причина может быть в том, что ему слишком сложно себе в чём-то отказывать. Поэтому проще тратить, закрыв глаза, пока деньги есть.
Другая причина — отсутствие привычки вести бюджет. Возможно, это просто не было принято в семье родителей. Или раньше человек жил в достатке и не было нужды следить за количеством денег.
Привычка тратить всё, что есть
Как известно, расходы часто растут вслед за доходами. Это нормально и вполне объяснимо. Если раньше приходилось себе во многом отказывать, то теперь хочется это компенсировать. Обычно со временем человек насыщается недостающими впечатлениями и начинает относиться к деньгам разумнее.
Но некоторые просто переносят привычку тратить всё до копейки и в более сытые времена. Срабатывает установка: раз деньги есть, надо тратить.
Ещё причина может быть в том, что человек боится потерять деньги. Он не привык что-то откладывать и не понимает, как быть с накоплениями. А вдруг не сумею грамотно распорядиться, съест инфляция, украдут… Уж лучше сразу потратить.
Люди с похожими доходами тратят меньше и успешно копят
Если вы с другом получаете схожие зарплаты, то почему у вас не хватает до конца месяца, а он уже сколотил небольшой капитал? Если он холост, а вы кормите троих детей, то понятно, почему. Но если нет — возможно, он разумнее относится к деньгам?
Там, где вы поменяли машину в кредит на более модную, он купил акции и теперь получает дивиденды. Или когда вы отдали всю зарплату за неделю в отеле 5 звёзд, он отлично отдохнул на базе отдыха в пять раз дешевле.
Это не значит, что вы всегда обязаны довольствоваться малым. Может, конкретно вам отдых не в радость без белых халатов в номере и шведского стола, а друг — редкостный аскет. Но если вы замечаете такое сплошь и рядом, есть повод задуматься.
А ещё — расставить приоритеты. Что важнее — шведский стол или финансовая стабильность? И что будет со мной завтра, если я продолжу выбирать сиюминутные удовольствия в ущерб долгосрочным целям?
Вы не задумываетесь о переплатах
Иногда человек не укладывается в бюджет только потому, что платит не глядя. Он покупает только дорогие товары, считая, что лишь так получит хорошее качество. Никогда не сравнивает цены на одно и то же в разных магазинах. Выбирает не оптимальный вариант, а то, что на слуху, что видел в рекламе, переплачивая за бренд.
То же самое касается кредитов. Если нет времени и желания сравнить предложения банков, изучить льготные программы, выбрать самое подходящее решение — переплата может быть очень ощутимой.
Если вам кажется, что экономия — для бедных, это не так. Даже миллионеры предпочитают не переплачивать. Им нет необходимости искать молоко по акции, но если застройщик предложит скидку на выбранную квартиру, отказываться никто не будет.
О том, как разумно экономить, используя принцип необходимости и достаточности, можно почитать в отдельной статье.
Статусное потребление и вещи не по карману
Если человек зависим от мнения окружающих, он может покупать слишком дорогую одежду, часы, машину, только чтобы выглядеть не хуже других. А может, даже лучше. Это называется демонстративным, или статусным потреблением. Но часто такие вещи рассчитаны на людей с совсем другим уровнем дохода.
Например, можно, скрепя сердце, отдать всё дедушкино наследство в десять миллионов за крутую машину. Но при зарплате в 100 тысяч будет очень накладно её обслуживать. За одну деталь в сервисе попросят сумму, превышающую ваш месячный бюджет.
В идеале машина, которая будет по средствам, не должна стоить больше двух годовых доходов. Если зарплата — 100 тысяч, то разумная цена машины — в пределах 2,4 млн.
Ну и самое очевидное
Даже если кажется, что вы не покупаете лишнего, не переплачиваете, знаете остаток по своим счетам, а денег всё равно не хватает — возможно, вы пребываете в иллюзии. Почти наверняка вы живёте не по средствам, если:
- у вас нет никаких накоплений и долгосрочных целей;
- ваши расходы больше или равны доходам;
- у вас много долгов и кредитов.
Что же делать
Советы тут самые простые, но весьма действенные.
Создать небольшой резерв
Если вы долго тратили всё подчистую, сразу перейти на разумное потребление вряд ли получится. Собрать полноценную подушку безопасности на 3-6 месяцев жизни тоже может быть непросто. Но можно начать с небольшого неприкосновенного запаса — хотя бы в сумме расходов на месяц. Он сможет поддержать вас в случае форс-мажора и в целом поменяет ваше мнение о себе к лучшему.
Попробовать вести бюджет
Записывать доходы и расходы может казаться скучным занятием. Тогда просто пообещайте себе, что это только на 2-3 месяца. За это время вы успеете понять, на что уходит больше всего денег и от каких трат можно было легко отказаться.
Выбирать самое выгодное
Если нет совершенно никаких сил отказаться от пятого по счёту вечернего платья, попробуйте сыграть в игру. Не покупайте сразу, а сравните цены. Если найдёте такое же дешевле, разницу сможете отложить в кубышку. Если войти во вкус, можно и денег подкопить, и научиться экономии.
Подумать над приоритетами
Есть такое искажение восприятия — гиперболическое дисконтирование. Он означает, что мгновенную выгоду наш мозг ценит больше, чем долгосрочную. Даже если в перспективе мы получим больше.
Например, собираемся похудеть к лету, но тортик кажется привлекательнее хорошей фигуры, ведь его можно съесть прямо сейчас. То же самое с деньгами. Вроде уже пообещали себе, что откладываем на пенсию, но вместо этого в очередной раз идём на вечеринку в дорогой ресторан. Ведь это сегодня, а пенсия ещё не скоро.
Этому эффекту можно противостоять, если осознанно расставить приоритеты. Можно представить, что будет с вами в будущем, если продолжить выбирать сиюминутные удовольствия в ущерб долгосрочным целям. А ещё поможет деление крупной цели на мелкие, чтобы выгода не казалась слишком далёкой.
Откладывать сразу
Если никак не получается ограничивать себя в тратах, самое простое — откладывать сразу 10% от каждого дохода. Или любую другую сумму, в зависимости от размера доходов и целей.
Важно, чтобы эти деньги не были слишком доступны. Например, наличные в конверте в любой момент могут быть потрачены. По этой же причине не подойдёт накопительный счёт. Лучше отправлять деньги на пополняемый вклад без возможности досрочного снятия. Это будет хороший задел на будущее.
