Как досрочно погасить кредит с выгодой для себя

Просрочка по кредиту негативно отражается на вашей кредитной истории и повышает долговую нагрузку. Но практически любой кредит можно выплатить даже не в срок, а досрочно. Рассказываем, на что нужно обратить внимание, если вы хотите вернуть ссуду раньше назначенной даты.

Каким бывает досрочное погашение кредита

Оно может быть частичным или полным. При частичном досрочном погашении вы выплачиваете банку удобную вам сумму. Но она не может быть меньше установленного кредитным договором минимального платежа для досрочного погашения.

Воспользовавшись услугой частичного досрочного погашения, вы сможете сократить свой ежемесячный платёж или уменьшить срок выплаты по кредиту. Обычно банки либо предлагают воспользоваться на выбор одной из этих двух опций при досрочном погашении, либо готовы предоставить лишь сокращение ежемесячных выплат.

Если вы хотите погасить весь кредит досрочно одним платежом, воспользуйтесь помощью банка или проверьте полную сумму задолженности через мобильное приложение. Самостоятельные подсчёты могут оказаться неправильными. В результате высок риск того, что после полного, по вашему мнению, погашения кредита вы по‑прежнему останетесь должны банку.

Как сделать, чтобы «досрочка» не превратилась в просрочку

Как правило, списание средств при досрочном погашении кредита происходит в день подачи заявления, даже если он выходной или праздничный. Благодаря этому клиент выплачивает проценты лишь за фактический срок пользования ссудой.

Банки в вопросе досрочного погашения в целом стараются идти клиентам навстречу. При этом, согласно Гражданскому кодексу, россияне имеют право без согласия банка погашать кредиты до обозначенной даты. Но при одном условии: заёмщик обязан уведомить банк о планах расплатиться досрочно не менее чем за 30 дней до даты платежа, если иной срок не указан в кредитном договоре.

Для некоторых банков этот срок — чистая условность, и они готовы принять ваше заявление о досрочном погашении в любое время. Для других финансовых организаций это правило будет поводом напомнить клиенту о 30 днях, поскольку за это время заёмщик может передумать или ему могут срочно понадобиться деньги.

Некоторые банки иногда привязывают досрочное списание средств по кредиту к дате ежемесячного платежа. В таком случае вы будете вынуждены переплатить за пользование кредитом, потому что проценты по нему будут начисляться за каждый день пользования средствами банка.

Поэтому внимательно прочитайте ваш кредитный договор и узнайте заранее все нюансы взаимодействия с конкретным банком.

Клиенты СберБанка могут оформить досрочное погашение через систему СберБанк Онлайн. В таком случае количество вносимых средств должно составлять не менее 30% от размера ежемесячного платежа. В мобильном банке будут указаны точные суммы как частичного, так и полного досрочного погашения. В нём отобразится и сумма следующего платежа с учётом внесённых средств, если клиент прибегает к частичному погашению задолженности.

Кроме того, клиенты СберБанка могут оформить досрочное погашение в офисе, подав заявление с указанием суммы и счёта, с которого будут списаны деньги. Минимальная вносимая сумма в этом случае не ограничена.

Что ещё нужно знать про досрочное погашение кредита

• Важно помнить, что банк не вправе взимать комиссию за раннее погашение. Гражданский кодекс запрещает банкам штрафовать клиентов за досрочную выплату займов. Если финансовая организация требует заплатить за это, она поступает незаконно.
• Некоторые заёмщики считают, что досрочное погашение кредитов отрицательно влияет на кредитную историю. Это заблуждение. Ранний возврат ссуды подтверждает высокую платёжеспособность клиента и уменьшает его долговую нагрузку.
• Если при оформлении займа вы купили страховку, в случае досрочного погашения у вас будет возможность вернуть часть суммы, потраченной на неё. Особенности возврата будут зависеть от условий договора с вашим банком и страховой компанией. Как правило, для возврата средств по страховке потребуется дополнительное заявление или посещение офиса банка или страховой компании.
• Если банк или микрофинансовая организация отказываются принимать заявление о досрочном погашении, необходимо попросить их обосновать отказ в письменном виде. Письменное обоснование поможет вам договориться полюбовно или обратиться суд для защиты своих прав.