«Белые пятна» кредитной истории. Как не остаться без денег, когда они нужны

«Вам отказано в выдаче кредита». Подобная новость от банка, в который вы обратились за деньгами, может довести до отчаяния — особенно в тех случаях, когда деньги нужны срочно. В чём причина отказа? Почему банк вам не доверяет, тогда как вы считаете себя честным и законопослушным заёмщиком? Как не оказаться в подобной ситуации, советует Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии Объединенного Кредитного Бюро.

Когда вы обращаетесь за ссудой, банк, как правило, проверяет вашу кредитную историю. В ней хранится информация не только обо всех ваших закрытых и действующих кредитах и займах, платежах по ним, допущенных просрочках — но также, например, сведения о том, есть ли у вас невыплаченные алименты или долги за коммунальные услуги. Поэтому проверяйте свою кредитную историю до того, как вам срочно понадобились деньги в долг — и если в ней есть ошибки, исправьте их.

Что именно надо проверять в кредитной истории

Выясните, не висит ли на вас чужой долг. Если вы обнаружили микрозайм или кредит, который не брали — значит, вы стали жертвой мошенников. В лучшем случае обманутые клиенты узнают об этом спустя два-три месяца, когда кредитор начинает интересоваться, почему нет платежей. В худшем — кредиторы могут годами не выходить на связь, если у них нет контактных данных заёмщика. В результате пострадавший не знает о долге, а в его кредитной истории появляется крупная и длительная просроченная задолженность.

Поинтересуйтесь, какие у вас числятся просрочки. Если есть непогашенная задолженность или вы допускали длительную просрочку раньше, шансы получить деньги в долг от банка крайне малы. С точки зрения финансовой организации вы становитесь ненадёжным заёмщиком, если в кредитной истории значится хотя бы одна просрочка продолжительностью более 90 дней. Один из распространённых вариантов появления задолженности, о которой вы не знали — когда-то вы оформили кредитную карту, но пользовались ей редко, а банк списал комиссию за её обслуживание.

Проверьте, актуальна ли информация о ваших закрытых или действующих ссудах. Иногда банки из-за технических ошибок не передают в бюро кредитных историй сведения о факте полного погашения кредита, и заёмщик продолжает числиться должником. Если вы заметили, что данные по действующему долгу не обновлялись более трёх месяцев — это тревожный сигнал.

Проверьте, не дублируются ли в вашей кредитной истории сведения о какой-либо действующей ссуде. Если это так, компьютерные алгоритмы нового кредитора вряд ли распознают ошибку и посчитают, что у вас слишком высокая долговая нагрузка.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если вы нашли просрочку, которую допустили на самом деле, удалить или скорректировать эту информацию не получится — она будет видна всем кредиторам.

Но если в кредитной истории есть ошибки, произошедшие не по вашей вине, например, давно погашенный вами долг числится действующим — эту информацию можно и нужно исправить. Обратитесь к допустившему ошибку кредитору с письменной претензией. В ней изложите, какие сведения вы считаете неправильными, и попросите их исправить. Банк либо не согласится с вами, предоставив свои аргументы, либо признает ошибку и исправит её в вашей кредитной истории.

Если вы стали жертвой кредитных мошенников, также сначала обратитесь с письменной претензией в банк или микрофинансовую организацию, которые числятся вашими кредиторами. Скорее всего, после проведения внутреннего расследования банк или МФО добровольно признает факт мошенничества и удалит информацию о несуществующем долге из кредитной истории. Если кредитор отказался пойти вам навстречу, обращайтесь в полицию, а затем в суд. У вас хорошие шансы доказать, что вы стали жертвой мошенников. Если суд примет вашу сторону, кредитор будет обязан исправить кредитную историю.

Особенно полезно это делать:

1. Перед обращением в банк за ссудой.
2. Через две-три недели после полного погашения долга, чтобы убедиться в том, что в кредитной истории он также отражается как погашенный.
3. Когда ваши персональные данные с высокой вероятностью могли попасть в чужие руки:

• потерян или украден ваш паспорт;
• вы без надлежащей защиты пересылали третьим лицам скан-копии или фотографии своих документов, удостоверяющих личность;
• скан-копии с ваших документов были сделаны третьими лицами, которые не гарантируют безопасность хранения и обработки таких данных.

Чем раньше вы обнаружите проблему, тем менее болезненными будут последствия и тем проще будет вести диалог с кредитором. Помните, что исправление кредитной истории может занять немало времени, и до момента разрешения проблемы, скорее всего, вам придётся отложить получение денег от банка. Поэтому проверяйте свою кредитную историю регулярно.