Нередки случаи, когда человек, потратив весь лимит по кредитной карте, берёт ещё один кредит, чтобы платить по первому. Потом ещё один, и ещё… Такая стратегия — прямой путь к личному банкротству. Но бывает и так, что взять кредит для погашения старого может быть очень выгодно и удобно. Разбираемся на примерах.
Объединяя несколько в один
Моя приятельница любила жить красиво — то путешествие на месяц по Италии, то она не может без дорогой сумки, то внезапно полюбила вино по 5 тысяч рублей за бутылку. Она много зарабатывала, но умудрялась тратить всё до копейки на красивую жизнь — даже брала на это кредиты.
Но настал день, когда подруга серьёзно заболела. Пришлось уйти с работы, провести в больницах несколько месяцев и после устроиться на должность с зарплатой ниже. Прошлая роскошная жизнь превратилась в непомерную долговую нагрузку перед банками.
Выходов из положения было два — личное банкротство заёмщика (этот вариант подруга отмела сразу) или получение кредита на долгий срок под разумные проценты, за счёт которого можно рассчитаться с предыдущими ссудами. То есть объединить все долги в один, продлить срок кредита и за счёт этого снизить ежемесячный платёж.
Тогда подруга села и посчитала, кому и сколько она должна. По одному кредиту она платила 18% годовых, остаток по нему был 350 000 рублей. Второй кредит с задолженностью перед банком в размере 2,5 млн рублей она брала под 14%. Также была ссуда под 17% с остатком задолженности около 200 тысяч рублей и кредит на 100 тысяч рублей под 12% годовых. Суммарный ежемесячный платёж превышал 130 000 рублей, тогда как заработная плата после вычета налогов была 170 000 рублей.
Подруга запаслась справками о доходах 2-НДФЛ и обратилась в банк. Скажу сразу — получить кредит ей удалось не в первом и даже не в пятом банке. Отказы множились и отражались в её кредитной истории, и приятельница совсем отчаялась. Спасло её то, что начальник на работе проникся её проблемой и решил выступить поручителем по кредиту на всю сумму. Вторым поручителем, опять же на всю сумму будущего кредита, выступила родная сестра.
В итоге банк одобрил ссуду на 3,3 млн рублей под 14% на 10 лет, и теперь моя приятельница платит ежемесячно 52 000 рублей. Да, с тех пор она предпочитает одеваться в массмаркете, бюджетно отдыхать и тратить только собственные средства.
Освобождение залога
Ещё один пример, когда имеет смысл брать новый кредит для погашения старого — снятие обременения с действующего кредита.
Мой знакомый несколько лет назад покупал квартиру и брал ипотеку на относительно небольшую сумму — 2,5 млн рублей, исправно выплачивал её несколько лет — около 18 000 рублей ежемесячно. За это время у него родилось двое детей, старая квартира уже явно не отвечала потребностям разросшейся семьи, надо было покупать другую, а лучше — дом за городом.
Сначала была идея найти покупателя на квартиру, находящуюся в залоге у банка. Такой вариант возможен — человек берёт ипотеку в том же банке, и обременение переносится. Но приятель решил пойти другим путём — он обратился в банк за кредитом наличными на 1,35 млн рублей (именно столько было нужно для погашения ипотеки), ему одобрили его под 12% на 95 месяцев. За счёт этих денег приятель погасил ипотеку, снял обременение с квартиры, продал её, купил дом и потихоньку гасит свою новую задолженность. Платёж составляет около 22 000 рублей в месяц.
Возможно, имело смысл поднапрячься и погасить ипотеку без привлечения заёмных средств, но он выбрал другой путь и вполне доволен своим решением.
Рефинансирование
Есть и другой вариант — когда рефинансируется крупный кредит и за счёт него гасятся заодно и другие мелкие ссуды. В этом случае главную роль играет не увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, а именно существенное снижение ставки.
Моя сестра работала в компании, где любое совместительство или подработки строго запрещены. Уйдя в декрет, она устроилась в другую организацию на полставки, но работала неофициально. Естественно, когда она, декретница, решила купить квартиру в ипотеку, то ей удалось получить кредит только под очень высокий процент.
После двух лет погашения ипотеки, уже работая полный день официально и получая приличную заработную плату, она рефинансировала ипотеку и заодно ещё пару небольших кредитов, которые брала на покупку бытовой техники. Разница в ставках по новому и старому кредитам была ощутимой, и она смогла сократить ежемесячный платёж почти на 10 000 рублей.
Резюме
Таким образом, брать новый кредит для погашения старого или старых имеет смысл, если:
- сумма кредита большая;
- процент высокий;
- а платить ещё долго.
И при этом оптимальным вариантом является всё же не получение самостоятельного кредита (то есть ещё одного к уже существующим), а рефинансирование имеющейся задолженности.
Связано это с тем, что при аннуитетных платежах по кредиту (когда задолженность гасится ровными суммами в течение всего срока действия договора) в самом начале основную часть платежа составляют проценты по кредиту, а не тело кредита. И потому выигрыш при досрочном погашении на поздних сроках минимален.
Рефинансирование выгодно ещё и тем, что для банка такая ссуда несёт меньше рисков — он точно знает, что средства направляются на погашение имеющихся задолженностей в других банках. Если же есть желание получить новый кредит наличными (или на карту), то банк может его не одобрить из-за высокой долговой нагрузки по старым кредитам.
