При оформлении такого кредита банку в качестве залога передают недвижимость — жилой или нежилой объект. Если заёмщик не сможет выполнить обязательства, имущество будет продано, а средства от продажи направятся на погашение долга. Для банка кредит с залогом — менее рискованный: понятно, что деньги будут возвращены в полном объёме.
Заёмщик также получает ряд преимуществ. Если сравнить условия по потребительским кредитам и кредитам под залог недвижимости, то во втором случае значительно выше как возможная сумма, так и срок. При наличии залога банки предлагают сумму до 20 млн рублей на срок до 20-25 лет, по потребительским кредитам — до 5 млн рублей при максимальном сроке 5-7 лет. То есть кредит под залог недвижимости может стать решением проблемы, когда нужна сразу довольно большая сумма, причём на любые цели.
В качестве залога можно использовать квартиру, таунхаус, апартаменты, земельный участок, гараж, жилой дом (как с участком, так и без). Максимальная сумма кредита в разных банках составляет 60-80% оценочной стоимости объекта, оформляемого в залог.
Если у потенциального заёмщика плохая кредитная история или нет официального дохода, ему могут отказать в выдаче кредита даже при наличии обеспечения. Также у банков есть требования к возрасту заёмщика, наличию гражданства РФ, непрерывному стажу на последнем месте работы и т. д. — в целом они такие же, как при обычном потребительском кредитовании.
Требования банка к предмету залога могут быть довольно высокими. Например, имеет значение этажность здания, в котором находится квартира. Также банки иногда предъявляют требования к давности постройки — в одних это не раньше 1955 года, в других — не раньше 1980-го, третьи ориентируются на степень износа строения, которая может варьироваться от 40 до 70%. Если квартира находится в доме под расселение по программе реновации, в кредите могут отказать. Грядущий капитальный ремонт с отселением жильцов или отсутствие централизованной подачи горячей воды — также основания для отказа.
Предметом залога чаще всего становится собственная квартира. Банки берут в залог даже ту недвижимость, которая является единственным жильём. И в случае проблем с возвратом кредита могут её изъять.
Но не стоит думать, что банки при первой же возможности захотят забрать у вас квартиру. Они скорее заинтересованы в том, чтобы заёмщики продолжали исполнять условия договора. В случае просрочки банк в первую очередь выяснит причину и предложит компромисс — реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. Но при явном и грубом нарушении договора банк через суд может добиться продажи залогового имущества.
В 2021 году Конституционный суд фактически разрешил забирать единственное жильё за долги даже по необеспеченным кредитам.
Расхожее мнение, что квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние, изъять не могут, также неверно: детей выселяют из заложенных квартир по решению суда вне зависимости от наличия у них иного жилья.
Если же несовершеннолетние — собственники недвижимости, любая сделка с их долями подлежит одобрению в органах опеки. С точки зрения прав несовершеннолетних, наложение обременения на их собственность — ухудшение положения детей. Опека, как правило, такие сделки не одобряет. То есть квартира, доли в которой принадлежат детям (например, если при покупке использовался материнский капитал), скорее всего, не будет принята в качестве залога.
Кредит под залог недвижимости можно взять не только в банке, и некоторые граждане, получив отказ из-за невысокой платёжеспособности, плохой кредитной истории или же неподходящего предмета залога, обращаются в другие финансовые организации.
Однако на практике такое кредитование несёт в себе серьёзные риски, в первую очередь — мошенничества с целью изъятия жилья. При подобном кредитовании договор нередко составляется таким образом, что из кредитного превращается в договор купли-продажи.
Проблема стала явной несколько лет назад: микрофинансовые организации (МФО) выдавали займы под залог недвижимости финансово неграмотным гражданам, при этом условия договора были настолько кабальными, что люди в итоге теряли своё жильё.
В 2019 году ЦБ запретил МФО такие ссуды, за исключением случаев, когда деньги выдаются на предпринимательские цели. А летом 2022 года Минфин выпустил разъяснительное письмо, в котором ещё раз подтвердил: только банки могут выдавать кредиты, если обеспечением является жилое помещение.
Предложения о кредите под залог недвижимости от других финансовых организаций, кроме банков, или частных лиц могут иметь высокий риск мошенничества.
Вам понравилась статья?
В избранное
Как управлять своей долговой нагрузкой
Умение жить по средствам, чтобы расходы не превосходили доходов, да ещё и удавалось копить деньги — один из главных показателей финансовой грамотности взрослого человека. Чтобы добиваться положительного финансового баланса, важно научиться управлять своей долговой нагрузкой. Рассказываем, как это делать.
Сбросить бремя. Как легко погасить кредит
Половина российских заёмщиков боятся, что не смогут погасить кредиты, а каждый пятый клиент банка неспособен спрогнозировать свои будущие доходы. Грустная статистика. Рассказываем, как расплатиться с банками легко и без неприятных для себя последствий.
Как сделать ремонт в кредит
Ремонт жилья — иногда приятные хлопоты, иногда насущная необходимость. Но всегда значительные расходы для семейного бюджета. Поэтому ремонт в кредит — очень распространённый, а иногда и реально выгодный вариант. Рассказываем о доступных на ремонт кредитах, а также о плюсах и минусах каждого из них.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru