При оформлении такого кредита банку в качестве залога передают недвижимость — жилой или нежилой объект. Если заёмщик не сможет выполнить обязательства, имущество будет продано, а средства от продажи направятся на погашение долга. Для банка кредит с залогом — менее рискованный: понятно, что деньги будут возвращены в полном объёме.
Заёмщик также получает ряд преимуществ. Если сравнить условия по потребительским кредитам и кредитам под залог недвижимости, то во втором случае значительно выше как возможная сумма, так и срок. При наличии залога банки предлагают сумму до 20 млн рублей на срок до 20-25 лет, по потребительским кредитам — до 5 млн рублей при максимальном сроке 5-7 лет. То есть кредит под залог недвижимости может стать решением проблемы, когда нужна сразу довольно большая сумма, причём на любые цели.
В качестве залога можно использовать квартиру, таунхаус, апартаменты, земельный участок, гараж, жилой дом (как с участком, так и без). Максимальная сумма кредита в разных банках составляет 60-80% оценочной стоимости объекта, оформляемого в залог.
Если у потенциального заёмщика плохая кредитная история или нет официального дохода, ему могут отказать в выдаче кредита даже при наличии обеспечения. Также у банков есть требования к возрасту заёмщика, наличию гражданства РФ, непрерывному стажу на последнем месте работы и т. д. — в целом они такие же, как при обычном потребительском кредитовании.
Требования банка к предмету залога могут быть довольно высокими. Например, имеет значение этажность здания, в котором находится квартира. Также банки иногда предъявляют требования к давности постройки — в одних это не раньше 1955 года, в других — не раньше 1980-го, третьи ориентируются на степень износа строения, которая может варьироваться от 40 до 70%. Если квартира находится в доме под расселение по программе реновации, в кредите могут отказать. Грядущий капитальный ремонт с отселением жильцов или отсутствие централизованной подачи горячей воды — также основания для отказа.
Предметом залога чаще всего становится собственная квартира. Банки берут в залог даже ту недвижимость, которая является единственным жильём. И в случае проблем с возвратом кредита могут её изъять.
Но не стоит думать, что банки при первой же возможности захотят забрать у вас квартиру. Они скорее заинтересованы в том, чтобы заёмщики продолжали исполнять условия договора. В случае просрочки банк в первую очередь выяснит причину и предложит компромисс — реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. Но при явном и грубом нарушении договора банк через суд может добиться продажи залогового имущества.
В 2021 году Конституционный суд фактически разрешил забирать единственное жильё за долги даже по необеспеченным кредитам.
Расхожее мнение, что квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние, изъять не могут, также неверно: детей выселяют из заложенных квартир по решению суда вне зависимости от наличия у них иного жилья.
Если же несовершеннолетние — собственники недвижимости, любая сделка с их долями подлежит одобрению в органах опеки. С точки зрения прав несовершеннолетних, наложение обременения на их собственность — ухудшение положения детей. Опека, как правило, такие сделки не одобряет. То есть квартира, доли в которой принадлежат детям (например, если при покупке использовался материнский капитал), скорее всего, не будет принята в качестве залога.
Кредит под залог недвижимости можно взять не только в банке, и некоторые граждане, получив отказ из-за невысокой платёжеспособности, плохой кредитной истории или же неподходящего предмета залога, обращаются в другие финансовые организации.
Однако на практике такое кредитование несёт в себе серьёзные риски, в первую очередь — мошенничества с целью изъятия жилья. При подобном кредитовании договор нередко составляется таким образом, что из кредитного превращается в договор купли-продажи.
Проблема стала явной несколько лет назад: микрофинансовые организации (МФО) выдавали займы под залог недвижимости финансово неграмотным гражданам, при этом условия договора были настолько кабальными, что люди в итоге теряли своё жильё.
В 2019 году ЦБ запретил МФО такие ссуды, за исключением случаев, когда деньги выдаются на предпринимательские цели. А летом 2022 года Минфин выпустил разъяснительное письмо, в котором ещё раз подтвердил: только банки могут выдавать кредиты, если обеспечением является жилое помещение.
Предложения о кредите под залог недвижимости от других финансовых организаций, кроме банков, или частных лиц могут иметь высокий риск мошенничества.
#кредиты и займы
Вам понравилась статья?
В избранное
Часто ли вы даёте в долг, всегда ли вам возвращают? Расписка — непременная составляющая ваших долговых отношений? Вы назначаете друзьям-приятелям проценты за пользование вашими деньгами? Семейный психолог Екатерина Сиванова поможет найти «золотую середину», чтобы не обидеть друзей и самому не остаться у разбитого корыта.
Каждый должник по кредиту может получить уведомление о возбуждении исполнительного производства. Чем это грозит? Как его закрыть? Чем отличаются приостановление, окончание и прекращение дела? Самые распространённые вопросы разбираем в статье СберСовы.
Хорошее образование для детей после окончания школы — одна из главных целей родителей. Если ребёнок поступит на бюджет, это отлично. А если нет? Старшее поколение может подготовиться, заранее накопив капитал с помощью сберегательных, страховых и инвестиционных инструментов. Другое решение — взять образовательный кредит, если ребёнок не поступил на бюджет. Финансовый консультант Наталья Колбасина делится мнением об обоих вариантах.
В большинстве случаев заёмщики берут ипотеку по месту своей прописки или работы. Но бывает так, что появляется необходимость взять ипотечный кредит в другом регионе. Причины могут быть самые разные — приобретение жилья для ребёнка-студента, переезд или просто инвестиция в квадратные метры. Как оформить ипотечный кредит в другом населённом пункте, какие есть подводные камни и из-за чего иногородним могут отказать в займе на покупку жилья — в статье СберСовы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru