Поручительство по кредиту: какие риски оно несёт и когда в нём лучше отказать

«Это же просто формальность», — именно так рассуждают многие граждане, соглашаясь стать поручителем по кредиту своего родственника или знакомого. Когда же заёмщик прекращает обслуживать долг и банк начинает требовать деньги с поручителя, они очень удивляются. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо чётко понимать, что такое поручительство и как оно работает, в том числе если поручителей несколько.

Банковские кредиты можно разделить на две группы — с обеспечением и без.

• Обеспеченные кредиты — это те, при которых у банка есть дополнительные гарантии возврата денежных средств. Например, залог. Яркий пример кредита с обеспечением — ипотека. Деньги выдаются банком под залог покупаемой недвижимости. При прекращении платежей по кредиту банк просто изымает её, продаёт и направляет часть или всю вырученную сумму на погашение задолженности заёмщика.
• В случае с необеспеченными кредитами нет залога или иных мер, которые гарантируют возврат выданных заёмных средств. По таким кредитам намного выше риски для кредитной организации — поэтому, как правило, и выше ставка по кредиту, а к самому заёмщику предъявляются более жёсткие требования.

Требования и риски

Требование к заёмщику представить поручительство возникает в случаях, когда у банка есть сомнения в платёжеспособности потенциального заёмщика — у него высокая долговая нагрузка, часть заработной платы «серая», ранее были допущены просрочки по кредиту или же выдаётся крупная сумма на длительный срок.

Впоследствии отказаться от поручительства (например, если поссорился с другом или родственником), нельзя. Возможна замена одного поручителя на другого с подписанием трёхстороннего соглашения, но одобрить нового кандидата в поручители должны будут и заёмщик, и кредитор.

После того, как человек подписал договор поручительства, информация об этом отразится в его кредитной истории. Если основной заёмщик своевременно гасит кредит, то эта запись может остаться единственным напоминанием о поручительстве. Но если основной заёмщик внезапно прекратит обслуживание кредита и у банка не останется иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по погашению ссуды перейдёт к поручителю. Банк направит в бюро кредитных историй информацию о переходе обязательства, поручитель фактически станет обычным заёмщиком. Весь процесс погашения задолженности теперь будет фиксироваться в его кредитной истории.

Кроме того, наличие договора поручительства учитывается банками при выдаче кредитов самим поручителям.

Например, Иван получает зарплату 100 тысяч рублей в месяц и берёт на себя поручительство по кредиту на 3 млн рублей с ежемесячным платежом 70 тысяч рублей. Действующих кредитов у Ивана нет. Формально его платежи банкам составляют 0 рублей в месяц, обслуживать кредит он может, однако в случае неплатежей основного заёмщика его ежемесячная долговая нагрузка возрастёт до 70 тысяч и не позволит ему обслуживать другие долги. Если Иван обратится за кредитом для себя во время действия поручительства, вероятно, он получит отказ — на его возможность взять кредит в банке повлияет та самая потенциальная долговая нагрузка.

Если поручителей несколько

Случается, что по одному кредиту есть сразу несколько поручителей, и может показаться, что в случае проблем с обслуживанием долга у основного заёмщика банк будет взыскивать средства со всех поручителей солидарно. Увы, это не всегда так.

Если составлен единый договор поручительства и в этом документе чётко прописан объём требований кредитора к каждому из поручителей, то действительно каждый отвечает за «своё». В то же время нередки случаи, когда с каждым поручителем подписывается отдельный договор поручительства на полную сумму кредита, и в этом случае кредитор вправе предъявить требования по его погашению к любому из поручителей в полном объёме.

Поручительство за супруга

Довольно часто при оформлении кредита на одного из супругов банк настаивает, чтобы второй супруг стал поручителем. Для семьи такое обеспечение несёт минимум негативных последствий.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, имущество, нажитое в браке, относится к общей собственности супругов. Кроме того, муж и жена несут солидарную ответственность по кредитам, взятым в браке. Если один из супругов взял кредит и не платит по нему, то банк при взыскании задолженности вправе добиться реализации общего имущества и погашения долга.

Если после оформления кредита пара решила разойтись, то долги при разводе делятся между супругами точно так же, как и нажитое имущество. Был поручителем или нет, а участвовать в погашении кредита придётся.

Исключение составляют случаи, когда кредит был взят одним из супругов без ведома другого и потрачен не на нужды семьи. Однако доказывать это придётся в суде, что весьма непросто. Есть прецеденты, когда при разделе кредитов бывшие супруги доходили до Верховного суда.