Кредиты для самозанятых: как взять, в чём сложности и как их решить

Если вы самозанятый и захотели взять ипотеку, то вы, скорее всего, столкнётесь или с отказом, или с увеличенным первоначальным взносом. А решив взять кредит у банка на автомобиль, получите, по всей видимости, повышенную процентную ставку. Несмотря на то, что с момента запуска нового налогового режима для фрилансеров прошло уже четыре года, самозанятые всё ещё сталкиваются с проблемами при кредитовании. Рассказываем, что может ждать обладателей этого статуса и какие есть выходы из ситуации.

Кто такие самозанятые

За счёт этого режима государство решило вывести из серой зоны заработки физлиц, оказывающих индивидуальные услуги: репетиторство, фото- и видеосъёмка, изготовление мебели на заказ, профессиональные услуги, сдача жилья в аренду и тому подобное.

Вместо привычного подоходного налога (НДФЛ) самозанятые платят налог на профессиональный доход (НПД): 4% (если оказывают услуги физлицам) либо 6% (если работают с юрлицами).

Статус самозанятого может получить любой гражданин России и стран ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия), если он соответствует следующим критериям:

• доходы составляют не более 2,4 млн рублей в год;
• оказывает услуги самостоятельно и не имеет наёмных работников.

Наиболее простой способ оформить самозанятость — через сайт Госуслуг. Подача заявки в разделе «Регистрация в качестве самозанятого» занимает около двух минут, её рассматривают за пять рабочих дней (обычно быстрее), после чего вам в личный кабинет придёт соответствующее уведомление.

В чём особенности самозанятых как заёмщиков

По данным Федеральной налоговой службы, в России к концу 2022 года количество официально зарегистрированных самозанятых превысило 6,5 млн. Очевидно, что это довольно большая часть экономически активного населения, которая кроме прочего заинтересована в получении банковских услуг, в том числе кредитов. Однако самозанятые довольно часто сталкиваются с трудностями при их оформлении. Вот несколько причин.

• Банки не воспринимают самозанятых как надёжных заёмщиков (налоговый режим всё-таки экспериментальный), поэтому редко создают для них отдельные программы кредитования.
• Самозанятый обращается за ссудой как физлицо, но при этом не может предоставить справку по форме 2-НДФЛ от работодателя. Он может предоставить выписку по счёту о движении средств, чтобы подтвердить регулярный доход, но кредитные организации относятся к этому документу зачастую скептически.
• Если от наёмных работников банки обычно требуют, чтобы стаж на текущем месте работы был не менее трёх месяцев, то у самозанятых просят подтвердить регулярные доходы за более долгий период — от полугода до года.
• Чаще всего трудности возникают с долгосрочными займами — автокредитами или ипотекой. Банки неохотно заключают на них договоры с самозанятыми, а если и делают это, то с повышением процентной ставки по кредиту. Относительно доступным видом ссуды для самозанятых является POS-кредитование — покупка товаров в кредит непосредственно в торговой точке. Ещё один вариант — кредитные карты, выдаваемые без подтверждения дохода. Но и лимит по ним будет не слишком высоким.
• Некоторые банки отказывают в кредите самозанятым определённых профессий — например, таксистам.

Как самозанятые могут увеличить шансы на одобрение кредита

Разберёмся с общими факторами, которые помогут повысить вероятность получения кредита, снизить процентную ставку или уменьшить первоначальный взнос.

• Позаботьтесь, чтобы у вас было максимальное количество документов, подтверждающих ваши доходы. Это могут быть выписки о движении средств по карте, на которую вы получаете деньги от заказчиков, выписка по НПД или из пенсионного фонда.
• Оплатите все налоги как самозанятый. У вас не должно быть задолженностей перед ФНС.
• Если у вас есть вклад — предоставьте банку информацию о нём. Это повысит вашу надёжность как заёмщика.
• Вероятность одобрения кредита самозанятому, как правило, повышается в его «родном» банке. Если вы получаете от заказчиков деньги на карту конкретного банка, то кредитная организация уже обладает информацией обо всех операциях: поступлениях на счёт, списаниях налогов.
• Если речь идёт об ипотеке или автокредите, хорошим способом снизить процентную ставку станет повышенный первоначальный взнос. Например, в случае с ипотекой — не минимальные 15%, а 25% или даже больше.
• Ещё одним решением станет привлечение созаёмщика или поручителя со стабильным официальным доходом (не самозанятого). Лучше всего, если это будет член вашей семьи (например, супруг).

Отдельно об ипотеке

Как говорилось выше, самые проблемные кредиты для самозанятых — жилищные. К чему нужно быть готовым?

• Не каждый банк позволяет самозанятому получить ипотеку по двум документам. Возможно, потребуется подтвердить регулярный доход.
• Повышенная процентная ставка — как правило, на 0,5-1 п.п.
• Увеличенный первоначальный взнос.
• Сроки одобрения и оформления ипотеки могут быть больше, чем у физлица — наёмного работника: это связано с тем, что банки тщательнее проверяют самозанятых.

При этом на начало 2023 года многие крупные российские банки официально заявляют, что работают с самозанятыми и выдают им ипотечные кредиты.

Кроме того, с прошлого года некоторые банки (в том числе СберБанк) включили самозанятых и в программы льготного жилищного кредитования — дальневосточную, семейную, ипотеку с господдержкой.

Условия по льготным программам практически те же, что и для клиентов, работающих по найму. Единственное отличие таких ипотечных займов — повышенный первоначальный взнос. Вместо 15% чаще всего банки требуют внести от 30%.