Распространённые ошибки в кредитной истории и как их исправить

Плохая кредитная история — по причине ошибок кредиторов или огрехов заёмщиков — не клеймо на долгие годы. Улучшить свой персональный кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение новых кредитов не так сложно, как кажется. Как проверить кредитную историю и оперативно повлиять на неё — в материале СберСовы.

Содержание:

1. История из жизни
2. Что такое кредитная история
3. Как проверить кредитный рейтинг
4. Исправляем ошибки и улучшаем кредитную дисциплину
5. Осторожно, мошенники!

История из жизни

Сергей, 45-летний менеджер в фирме по продаже компьютерного софта, решил купить квартиру в ипотеку. Благо зарплата и хорошая кредитная история позволяют. Так думал Сергей, пока не заказал соответствующую выписку из бюро кредитных историй.

Однако на первой же странице значилось: индивидуальный рейтинг Сергея, характеризующий его кредитоспособность, плохой. И не просто низкий, а в красной зоне. Как гласила кредитная история, на 77% его испортила просрочка.

И это несмотря на два давно взятых и успешно погашенных автокредита, закрытый ещё полгода назад долг по кредитке и подходящий к концу взятый на обучение в бизнес-школе потребительский кредит, в платежах по которому в онлайн-банке всегда фигурировала пометка «оплата в срок».

С таким плохим результатом рассчитывать на быстрое и простое одобрение ипотеки не приходится. И случай Сергея не уникальный. Разберёмся, как формируется кредитная история, что влияет на появление негативных моментов в ней, а главное — можно ли её исправить, если она испорчена.

Что такое кредитная история

Это информация о том, как вы формируете и обслуживаете ваши долги. Из неё можно узнать, обращались ли вы за кредитами или займами и с каким результатом, платите ли вы платежи по долгам в срок или задерживаете, какой у вас на текущий момент «веер» кредитов и займов, своевременно ли вы рассчитываетесь по услугам ЖКХ и алиментам, не банкрот ли вы и каков ваш итоговый рейтинг как потенциального заёмщика.

Хранятся сведения по обслуживанию каждого долга в бюро кредитных историй 7 лет.

Контролирует БКИ Центробанк: сейчас в его реестре 6 действующих бюро. Сами БКИ на кредитные истории не влияют. Они лишь включают в них данные, полученные от других кредиторов. А также составляют на их основе индивидуальный кредитный рейтинг от 1 балла до 999 баллов.

Банки и иные кредиторы не обязаны принимать рейтинг во внимание. Он служит для самого заёмщика индикатором того, насколько испорчена его кредитная история и не пора ли ему изменить свой подход к обслуживанию долгов.

Как проверить кредитный рейтинг

Запрашивать кредитную историю нужно в БКИ. По закону, каждый гражданин РФ имеет право на её бесплатное получение 2 раза в год. В каком или в каких из шести действующих бюро — можно узнать онлайн на сайте Госуслуг.

Далее нужно обращаться в каждое бюро из списка. На скорость выполнения этой задачи влияет техническая оснащённость бюро.

Полную картину можно получить, только собрав все отчёты из всех БКИ, где имеется ваша история.

Исправляем ошибки и улучшаем кредитную дисциплину

Например, банк мог по ошибке не указать данные о том, что кредит был погашен (в случае с Сергеем кредит был рефинансирован, а значился как действующий), или из-за техсбоя дата оплаты кредиты была зафиксирована позже, чем это произошло в реальности. Бывает, что в бюро смешались данные тёзок с одинаковыми ФИО, и это испортило кредитную историю.

Ошибки кредиторов исправить просто — нужно обратиться в соответствующую организацию, описать проблему, зафиксировать обращение, и если ошибка действительно присутствует, она будет исправлена. Возможно, для улучшения ситуации потребуется несколько контактов с кредитором — например, для уточнения информации. Аналогичный подход работает с БКИ.

Избавиться от следов собственной небрежности в обращении с долгами и улучшить плохую кредитную историю сложнее, но всё же можно. И для этого нет необходимости ждать 7-10 лет, пока испорченная история канет в лету.

Стратегий улучшения и превращения плохой кредитной истории в хорошую две: пассивная и активная, а оптимально их комбинировать.

Пассивная стратегия улучшения кредитной истории

• оперативное погашение всех просроченных долгов;
• анализ причин просрочки;
• переход на крайне аккуратный график платежей;
• полное погашение числящегося как проблемный кредита или кредитов.

Активная стратегия исправления кредитной истории

• Подразумевает умеренное увеличение новых долгов и, главное, их бесперебойное обслуживание
• Даже при не лучшем платёжном рейтинге существуют кредитные продукты, доступные при закрытии всех предыдущих проблемных кредитов:

1. кредитные карты с небольшими лимитами;
2. экспресс-кредиты на покупку товаров в торговых сетях;
3. минимальные кредиты наличными в зарплатном банке.

Это не поможет начать кредитную историю с чистого листа, но через какое-то время обслуживание долга без просрочек убедит кредиторов, что плательщик исправился и вновь заслуживает финансового доверия.

Осторожно, мошенники!

Бывает, что на утерянный или ещё каким-либо образом скомпрометированный паспорт третьими лицами в криминальных целях были взяты кредиты. Чаще всего это займы в МФО или кредиты в торговых сетях или салонах связи на телефоны и ноутбуки.

Особняком стоят так называемые «помогаторы» в улучшении кредитной истории. Тут решение простое: не сотрудничать с такими лицами и не оплачивать их услуги. Улучшить кредитную историю они не могут. Это мошенники.