Плохая кредитная история — по причине ошибок кредиторов или огрехов заёмщиков — не клеймо на долгие годы. Улучшить свой персональный кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение новых кредитов не так сложно, как кажется. Как проверить кредитную историю и оперативно повлиять на неё — в материале СберСовы.
История из жизни
Сергей, 45-летний менеджер в фирме по продаже компьютерного софта, решил купить квартиру в ипотеку. Благо зарплата и хорошая кредитная история позволяют. Так думал Сергей, пока не заказал соответствующую выписку из бюро кредитных историй.
Однако на первой же странице значилось: индивидуальный рейтинг Сергея, характеризующий его кредитоспособность, плохой. И не просто низкий, а в красной зоне. Как гласила кредитная история, на 77% его испортила просрочка.
И это несмотря на два давно взятых и успешно погашенных автокредита, закрытый ещё полгода назад долг по кредитке и подходящий к концу взятый на обучение в бизнес-школе потребительский кредит, в платежах по которому в онлайн-банке всегда фигурировала пометка «оплата в срок».
С таким плохим результатом рассчитывать на быстрое и простое одобрение ипотеки не приходится. И случай Сергея не уникальный. Разберёмся, как формируется кредитная история, что влияет на появление негативных моментов в ней, а главное — можно ли её исправить, если она испорчена.
Что такое кредитная история
Это информация о том, как вы формируете и обслуживаете ваши долги. Из неё можно узнать, обращались ли вы за кредитами или займами и с каким результатом, платите ли вы платежи по долгам в срок или задерживаете, какой у вас на текущий момент «веер» кредитов и займов, своевременно ли вы рассчитываетесь по услугам ЖКХ и алиментам, не банкрот ли вы и каков ваш итоговый рейтинг как потенциального заёмщика.
Передавать эти данные обязаны:
- банки;
- микрофинансовые организации;
- кредитные кооперативы;
- лизинговые компании;
- операторы инвестиционных платформ;
- предприятия ЖКХ (при вынесенных решениях судов по фактам неоплаты жилищно-коммунальных услуг);
- судебные приставы (при неуплате алиментов, если дело дошло до суда и вынесенное судом решение не исполняется более 10 дней);
- арбитажные управляющие (при наличии решения о признании физлица банкротом и на всём протяжении процедуры банкротства).
Хранятся сведения по обслуживанию каждого долга в бюро кредитных историй 7 лет.
По обязательствам, возникшим до 2022 года срок хранения данных о долге составляет 10 лет
Контролирует БКИ Центробанк: сейчас в его реестре 6 действующих бюро. Сами БКИ на кредитные истории не влияют. Они лишь включают в них данные, полученные от других кредиторов. А также составляют на их основе индивидуальный кредитный рейтинг от 1 балла до 999 баллов.
Банки и иные кредиторы не обязаны принимать рейтинг во внимание. Он служит для самого заёмщика индикатором того, насколько испорчена его кредитная история и не пора ли ему изменить свой подход к обслуживанию долгов.
Как проверить кредитный рейтинг
Запрашивать кредитную историю нужно в БКИ. По закону, каждый гражданин РФ имеет право на её бесплатное получение 2 раза в год. В каком или в каких из шести действующих бюро — можно узнать онлайн на сайте Госуслуг.
У Сергея получение списка из четырёх бюро, где хранилась его история, заняло менее 1 часа.
Далее нужно обращаться в каждое бюро из списка. На скорость выполнения этой задачи влияет техническая оснащённость бюро.
Сергею в двух из четырёх бюро это удалось сделать онлайн за минуты, в остальные два потребовалось позвонить. С анализом полученных данных ему пришлось немного повозиться. Форматы отчётов у разных бюро разные, равно как и персональный кредитный рейтинг. Если в отчёте из БКИ № 1 он был в красной зоне, то в справке из бюро № 2 — уже в жёлтой. Дело в том, что кредиторы передают информацию в одно или несколько БКИ по своему выбору. Так, в бюро № 2 попала информация о кредитной карте, которую Сергей обслуживал особенно тщательно, в то время как в бюро № 1 данных о «карточных» долгах и платежах не было, что отрицательно влияло на кредитный рейтинг Сергея.
Полную картину можно получить, только собрав все отчёты из всех БКИ, где имеется ваша история.
Исправляем ошибки и улучшаем кредитную дисциплину
Причин плохой кредитной истории три:
- собственная небрежность в обслуживании долгов;
- ошибки кредиторов при передаче данных в БКИ;
- оплошности самих бюро.
Например, банк мог по ошибке не указать данные о том, что кредит был погашен (в случае с Сергеем кредит был рефинансирован, а значился как действующий), или из-за техсбоя дата оплаты кредиты была зафиксирована позже, чем это произошло в реальности. Бывает, что в бюро смешались данные тёзок с одинаковыми ФИО, и это испортило кредитную историю.
Ошибки кредиторов исправить просто — нужно обратиться в соответствующую организацию, описать проблему, зафиксировать обращение, и если ошибка действительно присутствует, она будет исправлена. Возможно, для улучшения ситуации потребуется несколько контактов с кредитором — например, для уточнения информации. Аналогичный подход работает с БКИ.
Избавиться от следов собственной небрежности в обращении с долгами и улучшить плохую кредитную историю сложнее, но всё же можно. И для этого нет необходимости ждать 7-10 лет, пока испорченная история канет в лету.
Стратегий улучшения и превращения плохой кредитной истории в хорошую две: пассивная и активная, а оптимально их комбинировать.
Пассивная стратегия улучшения кредитной истории
- оперативное погашение всех просроченных долгов;
- анализ причин просрочки;
- переход на крайне аккуратный график платежей;
- полное погашение числящегося как проблемный кредита или кредитов.
Активная стратегия исправления кредитной истории
- Подразумевает умеренное увеличение новых долгов и, главное, их бесперебойное обслуживание
- Даже при не лучшем платёжном рейтинге существуют кредитные продукты, доступные при закрытии всех предыдущих проблемных кредитов:
- кредитные карты с небольшими лимитами;
- экспресс-кредиты на покупку товаров в торговых сетях;
- минимальные кредиты наличными в зарплатном банке.
Это не поможет начать кредитную историю с чистого листа, но через какое-то время обслуживание долга без просрочек убедит кредиторов, что плательщик исправился и вновь заслуживает финансового доверия.
Сергею пришлось пересмотреть своё понимание того, как работает автоматический платёж по кредиту. При таком подходе деньги в погашение очередного платежа списываются не с любого счёта, на котором они есть, а только с того, который банк привязал к данному кредиту.
Так, у Сергея в банке было три рублёвых счёта. Когда на нужном счёте денег не было или не хватало, банк автоматически списывал средства с других счетов. В онлайн-банке при этом значилось «платёж по графику».
В действительности же банк, не обнаружив денег на нужном рублёвом счёте, фиксировал просрочку платежа и отправлял данные о ней в БКИ, а на следующий день списывал деньги с одного из прочих счетов. Очевидно, это не лучшим образом влияло на кредитную историю Сергея.
Осторожно, мошенники!
Бывает, что на утерянный или ещё каким-либо образом скомпрометированный паспорт третьими лицами в криминальных целях были взяты кредиты. Чаще всего это займы в МФО или кредиты в торговых сетях или салонах связи на телефоны и ноутбуки.
Если в испорченной кредитной истории значится просроченный долг, который вы не брали, алгоритм действий может быть следующим:
- обратиться в полицию и оформить там документы об утере или хищении паспорта;
- с бумагами из полиции обратиться в банк или иную организацию, выдавшую кредит мошенникам. Обычно после проверки банки и МФО идут навстречу и вносят исправления;
- параллельно запросить операторов мобильной связи о номерах мобильных телефонов, полученных на утраченный паспорт, и оформить заявление об их последующей блокировке, чтобы на них не оформили новые мошеннические кредиты.
Особняком стоят так называемые «помогаторы» в улучшении кредитной истории. Тут решение простое: не сотрудничать с такими лицами и не оплачивать их услуги. Улучшить кредитную историю они не могут. Это мошенники.
