Кредитки давно стали частью нашей жизни. Рассказываем, как при выборе кредитной карты отличить рекламные уловки от действительно выгодных предложений.
Использовать карту в качестве гарантии будущего платежа первым придумал директор американской финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнк МакНамара. Однажды он забыл бумажник дома и не смог расплатиться за обед в дорогом ресторане. Счёт оплатила супруга, но сам МакНамара об инциденте не забыл. Результатом неприятной бытовой ситуации стала идея создания организации Diners Club, члены которой могли использовать карты, чтобы расплачиваться в нью-йоркских ресторанах. Эта история произошла в 1950-е и стала толчком для появления многомиллиардной индустрии кредитных карт.
В списке требований для получения кредитки, как правило, значится трудоустройство на текущем месте работы не менее трёх месяцев и регистрация в регионе присутствия банка. Для оформления кредитной карты потребуется паспорт, банк также может запросить подтверждение дохода и контакты работодателя. Проще всего оформить кредитку в вашем зарплатном банке, так как ему известно, какими доходами вы как клиент располагаете. Кроме того, своим зарплатникам банки предлагают кредитные продукты по минимальным процентным ставкам. Но поскольку финансовые организации активно конкурируют между собой, на сайтах-агрегаторах можно насчитать более 400 предложений в категории «кредитные карты». Так что стоит осмотреться.
На что обращать внимание при выборе карты?
Стоимость обслуживания и процентная ставка
Чем ниже, тем выгоднее. Стоимость годового обслуживания может быть равна нулю, а может и двум тысячам рублей. Банк взимает плату либо единовременно, либо по частям, раз в месяц. Чаще всего обслуживание карты в первый год бесплатно, а затем уже приходится платить. Кроме того, банк может не брать деньги за обслуживание при условии, что ежемесячно по карте совершаются покупки на определённую сумму. На стоимость обслуживания также может влиять, обратилось ли финансовое учреждение к клиенту с предложением — в этом случае сумма будет ниже, или клиент самостоятельно подал заявку — тогда обслуживание обойдётся дороже.
Впрочем, есть и приятное исключение — обслуживание Кредитной карты СберБанка всегда бесплатное.
Дополнительно банки могут подключить к карте страховую защиту, её сумма будет равными платежами списываться каждый месяц и увеличивать сумму кредита. Кроме этого, деньги списываются за СМС-информирование об операциях по карте. Отдельно может оплачиваться и выпуск карты. Например, плата за обслуживание отсутствует, а стоимость выпуска составляет несколько тысяч рублей.
Расчёт ставки по кредитной карте — непростая математическая задача, так как на её размер влияет целый ряд факторов. Ставка может быть 0%, если покупки совершались у партнёров и долг гасился в срок, а может превышать 50%, если платёж не был внесён своевременно.
По данным Центробанка, в третьем квартале 2021 года предельные ставки по кредитным картам находились на уровне от 24,16 до 32,43% годовых в зависимости от величины лимита.
Общее правило для кредитных карт выглядит так. Кредитные деньги, которые были потрачены на покупки у партнёров, если у банка есть такая программа, предоставляются по самой низкой ставке. Если же потребовалось снять наличные, то для этой суммы в большинстве случаев будет действовать самая высокая ставка, а иногда и комиссия за операцию. Таким образом, платёж по карте будет зависеть от того, как именно были потрачены деньги.
Льготный период
Решающим аргументом при выборе кредитной карты может стать длина грейс-периода (grace period). Так называется промежуток времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Льготный период может длиться от 30 дней. Если клиент воспользовался кредитной картой, а затем вернул все потраченные деньги до установленного срока — то проценты не начисляются, а клиенту доступен новый льготный период.
Чаще всего в течение грейс-периода, если он длится больше месяца, требуется вносить минимальные платежи в размере 1–8% от суммы долга. Если просрочить платёж, то банк не только отменит льготы, но и рассчитает сумму долга по максимальной ставке, к которой добавит штрафы за просрочку. Кредит из бесплатного станет очень дорогим. Часто действуют специальные условия при снятии наличных — во многих банках на эту операцию льготный период не распространяется.
Как банк принимает решение о величине лимита
В рекламе могут называть одну сумму, а конкретному клиенту выдадут карту с лимитом в десять раз меньше. Для каждого заёмщика размер кредитного лимита рассчитывается индивидуально.
В первую очередь банк оценивает платёжеспособность. Если кредитная карта выдаётся зарплатному клиенту, то никаких документов для подтверждения дохода не потребуется. Банк рассчитает лимит на основании поступлений на карту и расходов по ней.
Не менее важное значение имеет кредитная история. Если она положительная, то банк может открыть линию с внушительной суммой, если же ранее никаких кредитов не было, то, скорее всего, будет одобрен небольшой, так называемый пробный лимит. Если у заявителя уже есть большое количество кредитов, то карту могут одобрить, но разрешённая для трат сумма будет символической — всего несколько тысяч рублей.
Бонусы и кешбэки
Владельцы кредиток могут пользоваться различными бонусными и кешбэк-программами. В среднем размер кешбэка по кредитке, так же как и по дебетовой карте, составляет 3–5% в зависимости от категории. А вот по партнёрским программам размер возврата может составлять до 30% от покупки (но не больше определённой суммы). Кроме кешбэка, по кредиткам можно получать баллы, бонусы и мили. Выбирая программу лояльности, обратите внимание на стоимость обслуживания, не будет ли она превышать потенциальную выгоду от кешбэка.
Если вы задумались о кредитке, обратите внимание на новое предложение СберБанка. По данным исследования компании Frank RG, проведённого в августе 2021 года, Кредитная СберКарта признана самой выгодной кредиткой в России с длительным льготным периодом. У неё фиксированная процентная ставка, ежемесячно возобновляемый грейс-период, а обслуживание и СМС-уведомления предоставляются бесплатно. Оформить Кредитную СберКарту с льготным периодом 120 дней можно в приложении СберБанк Онлайн или в любом удобном отделении банка.
Правила безопасности
Кредитная карта, как и любой виртуальный кошелёк, уязвима. Но ситуация даже более критична, потому что мошенники могут оставить вас не только без денег, но и с необходимостью выплачивать кредит и проценты по нему.
Помните о простых правилах:
- Никому не передавайте карту и информацию о ней.
- Не оплачивайте покупки в интернете на незнакомых сайтах.
- Установите в приложении собственные лимиты на карте или попросите банк снизить вам лимит, если не планируете его использовать полностью.
- При малейшем подозрении, что данные карты стали кому-то известны, немедленно звоните в банк и блокируйте её.
Главные выводы
Кредитную карту лучше использовать для того, чтобы совершать небольшие покупки
Крупные расходы приведут к значительной переплате в сравнении с обычным кредитом.
При выборе карты надо узнать обо всех расходах, связанных с обслуживанием
Это может быть платное СМС-информирование, страховка и прочее.
Ставка по кредитной карте варьируется в зависимости от ряда параметров
Ориентируйтесь не на рекламную ставку, а на ту, которая будет применяться для ваших операций.
Грейс-период может длиться до 120 дней, а иногда и дольше
Но надо знать, каким образом банк устанавливает платёжные периоды.
Осторожнее со снятием наличных и переводом на другие карты и кошельки
На эти операции грейс-период, как правило, не распространяется.
