Банк России намерен ввести новые ограничения по микрокредитам для россиян. Впервые в российской практике будет применяться принцип количественного ограничения займов на человека. Изменения вводятся постепенно в течение трёх лет — с 2025 по 2027 год. Рассказываем, как и почему будут ограничивать микрокредитование.
Как будет проходить реформа микрокредитования
В середине октября 2024 года завершились общественные обсуждения, инициированные Центробанком РФ, который делал доклад на данную тему. Эксперты и участники финансового рынка вносили предложения по деятельности и развитию МФО в 2025-2027 годах. Во главу вопроса была поставлена система мер по борьбе с закредитованностью граждан России. Было решено поэтапно вводить новые требования к деятельности МФО.
В августе 2024 года ЦБ анонсировал разделение всех МФО на три категории:
- для кредитования юридических лиц, ИП и самозанятых;
- для предоставления рассрочки, POS-кредитов, целевых и обеспеченных займов с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых;
- для выдачи займов под 100% годовых и выше.
Банк России будет предъявлять требования к размеру капитала компаний в зависимости от данной дифференциации. Однако новые ограничения, предложенные в октябре 2024 года, по сути, упраздняют третью категорию и оставляют только первые две.
Какие ограничения микрокредитования действуют сейчас
Банк России несколько лет применяет и последовательно ужесточает три типа ограничений по микрокредитам:
- предельную сумму;
- предельную стоимость займа;
- предельный размер суммы переплаты.
Сейчас микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы на сумму более 1 млн рублей, стоимость микрокредитов не может превышать 0,8% в день, а переплата — 130% от суммы основного долга. Такие меры были приняты Центробанком ещё в 2023 году, чтобы уменьшить долговую нагрузку граждан, берущих займы в МФО.
На микрофинансовые организации распространяется механизм макропруденциальных лимитов, который действует и для банков. На каждый квартал регулятор определяет максимальную долю займов, которые микрофинансовые организации имеют право выдать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.
Отдельно устанавливаются лимиты для заёмщиков с показателем долговой нагрузки выше 50% и выше 80%, то есть для тех, кто ежемесячно тратит на погашение долга по кредитам и займам соответствующие проценты от размера своих официальных доходов. Этот лимит постоянно сокращается. Сейчас МФО не имеют права выдавать более 10% займов с высокой долговой нагрузкой.
Доля онлайн-МФО растёт
Сегодня рынок микрофинансирования становится цифровым, а потому более доступным, и доля займов онлайн увеличивается. Так, в первые три месяца 2023 года онлайн было выдано 72% от всех займов и оформлено 84% из всех договоров. В ЦБ отмечают, что в онлайн-МФО самыми популярными остаются краткосрочные займы.
Однако рост доли онлайн-займов может сопровождаться рисками. За 9 месяцев 2024 года количество случаев просроченной задолженности выросло с 31% до 34%, тогда как в офлайн-компаниях эта цифра уменьшилась с 29% до 21%.
Кредит наличными предпочитают всё меньше людей, за год их число снизилось на полмиллиона человек. Растёт количество пользователей кредитных карт — за год (с июля 2023 года по июль 2024-го) их стало на 22% больше (это 5,2 млн человек).
Какие ограничения по микрозаймам введут с 2025 года
В ЦБ России анонсировали изменения, которые будут введены в 2025-2027 годах.
Названо несколько ключевых мер
- Меньше дорогих займов. С 1 июля 2025 года МФО будут ограничены в выдаче гражданам дорогих займов на одного клиента.
- Правило одного займа. Вводится ограничение на оформление одновременно действующих займов. Один гражданин не сможет взять более двух займов в один и тот же период. Второй займ возможен только после погашения первого. На кредиты такое ограничение пока вводить не собираются.
- Период охлаждения. С 1 января 2027 года клиент не сможет взять второй заём, пока не погасит первый. Вводятся в действие правила периода охлаждения, когда выдача нового займа будет возможна не раньше, чем через три дня после возвращения долга по предыдущему.
- Предельную переплату при взятии займа планируется снизить до 100% со 130%. По условиям договора микрофинансовая организация не должна получить переплату больше чем вдвое от занятой суммы.
Новые ограничения ЦБ России в отношении МФО связаны с тем, что активные заёмщики в целом имеют низкие доходы по сравнению с пользователями банковских кредитов. Высокая долговая нагрузка для должников МФО более опасна, чем для клиентов банков, так как проценты по условиям договора у первых обычно выше.
Почему Банк России ограничивает микрокредитование
Ставки по микрозаймам всегда были и остаются выше ставок по обычным банковским кредитам всех типов. Несмотря на долгий цикл высоких ставок в российской экономике, который начался в июле 2023 года, продолжается существенный рост микрокредитования.
По данным обзора Банка России, на 1 июля 2024 года в стране выросло на 50% и составило 13,2 млн число клиентов с тремя и более активными кредитами и займами. С начала 2024 года количество таких заёмщиков увеличилось на 1 млн.
В I полугодии 2024 года общая задолженность граждан с тремя кредитами и более продолжала расти. Доля таких клиентов увеличилась до 51% по сравнению с аналогичным периодом в 2023 году (46%). Эти данные наряду с уровнем долговой нагрузки считаются признаками закредитованности.
Отмечается, что подавляющее большинство таких клиентов оформляют кредит в банке, а потом идут брать займы в МФО, чтобы его оплачивать. Ещё один фактор, который тревожит регулятора, — зависимость опредёленной категории граждан от займов МФО. Каждый месяц они берут по несколько займов в разных МФО, тем самым всё сильнее увеличивая размеры своей задолженности.
В результате только за первую половину 2024 года общая задолженность граждан выросла до 19 трлн рублей с 16,5 трлн. Сейчас на закредитованных должников, у которых три кредитных продукта и более, приходится половина всей кредитной задолженности в стране.
На что люди тратят деньги
В основном пользователи берут займы и кредиты для ремонта, покупки автомобиля или дорогой техники.
Однако, согласно информации Центробанка, около 20% микрозаймов используется для азартных игр и ставок, причём не всегда в легальных букмекерских конторах. Отмечается, что данная категория заёмщиков имеет наивысший риск попасть в долговую яму. Поэтому и для самих лудоманов, и для их близких введение ограничений и периода охлаждения будет полезно.
Микрофинансовые учреждения уже начали принимать меры для снижения уровня закредитованности, с которой активно борется Банк России. Внедрение дополнительных инициатив, помогающих гражданам более адекватно оценивать необходимость получения срочного займа, ещё больше усилит эту положительную тенденцию.
Противодействие мошенничеству
Центробанк планирует ввести запрет на микрозаймы для людей, информация о которых находится в его базе данных о подозрительных счетах. Если человек окажется в этом списке, МФО не имеет права заключать с ним договор. Для исполнения данных требований микрофинансовым организациям будет предоставлен доступ к информации базы данных ЦБ.
Меры вводятся с целью защитить российских граждан от мошенников, которые вынуждают их оформлять займы и кредиты и потом отдавать их. Регулятор планирует усиливать меры безопасности и совершенствовать требования для МФО и банков.
