В середине октября 2024 года завершились общественные обсуждения, инициированные Центробанком РФ, который делал доклад на данную тему. Эксперты и участники финансового рынка вносили предложения по деятельности и развитию МФО в 2025-2027 годах. Во главу вопроса была поставлена система мер по борьбе с закредитованностью граждан России. Было решено поэтапно вводить новые требования к деятельности МФО.
В августе 2024 года ЦБ анонсировал разделение всех МФО на три категории:
Банк России будет предъявлять требования к размеру капитала компаний в зависимости от данной дифференциации. Однако новые ограничения, предложенные в октябре 2024 года, по сути, упраздняют третью категорию и оставляют только первые две.
Сейчас микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы на сумму более 1 млн рублей, стоимость микрокредитов не может превышать 0,8% в день, а переплата — 130% от суммы основного долга. Такие меры были приняты Центробанком ещё в 2023 году, чтобы уменьшить долговую нагрузку граждан, берущих займы в МФО.
На микрофинансовые организации распространяется механизм макропруденциальных лимитов, который действует и для банков. На каждый квартал регулятор определяет максимальную долю займов, которые микрофинансовые организации имеют право выдать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.
Отдельно устанавливаются лимиты для заёмщиков с показателем долговой нагрузки выше 50% и выше 80%, то есть для тех, кто ежемесячно тратит на погашение долга по кредитам и займам соответствующие проценты от размера своих официальных доходов. Этот лимит постоянно сокращается. Сейчас МФО не имеют права выдавать более 10% займов с высокой долговой нагрузкой.
Сегодня рынок микрофинансирования становится цифровым, а потому более доступным, и доля займов онлайн увеличивается. Так, в первые три месяца 2023 года онлайн было выдано 72% от всех займов и оформлено 84% из всех договоров. В ЦБ отмечают, что в онлайн-МФО самыми популярными остаются краткосрочные займы.
Однако рост доли онлайн-займов может сопровождаться рисками. За 9 месяцев 2024 года количество случаев просроченной задолженности выросло с 31% до 34%, тогда как в офлайн-компаниях эта цифра уменьшилась с 29% до 21%.
Кредит наличными предпочитают всё меньше людей, за год их число снизилось на полмиллиона человек. Растёт количество пользователей кредитных карт — за год (с июля 2023 года по июль 2024-го) их стало на 22% больше (это 5,2 млн человек).
В ЦБ России анонсировали изменения, которые будут введены в 2025-2027 годах.
Новые ограничения ЦБ России в отношении МФО связаны с тем, что активные заёмщики в целом имеют низкие доходы по сравнению с пользователями банковских кредитов. Высокая долговая нагрузка для должников МФО более опасна, чем для клиентов банков, так как проценты по условиям договора у первых обычно выше.
Ставки по микрозаймам всегда были и остаются выше ставок по обычным банковским кредитам всех типов. Несмотря на долгий цикл высоких ставок в российской экономике, который начался в июле 2023 года, продолжается существенный рост микрокредитования.
По данным обзора Банка России, на 1 июля 2024 года в стране выросло на 50% и составило 13,2 млн число клиентов с тремя и более активными кредитами и займами. С начала 2024 года количество таких заёмщиков увеличилось на 1 млн.
В I полугодии 2024 года общая задолженность граждан с тремя кредитами и более продолжала расти. Доля таких клиентов увеличилась до 51% по сравнению с аналогичным периодом в 2023 году (46%). Эти данные наряду с уровнем долговой нагрузки считаются признаками закредитованности.
Отмечается, что подавляющее большинство таких клиентов оформляют кредит в банке, а потом идут брать займы в МФО, чтобы его оплачивать. Ещё один фактор, который тревожит регулятора, — зависимость опредёленной категории граждан от займов МФО. Каждый месяц они берут по несколько займов в разных МФО, тем самым всё сильнее увеличивая размеры своей задолженности.
В результате только за первую половину 2024 года общая задолженность граждан выросла до 19 трлн рублей с 16,5 трлн. Сейчас на закредитованных должников, у которых три кредитных продукта и более, приходится половина всей кредитной задолженности в стране.
В основном пользователи берут займы и кредиты для ремонта, покупки автомобиля или дорогой техники.
Однако, согласно информации Центробанка, около 20% микрозаймов используется для азартных игр и ставок, причём не всегда в легальных букмекерских конторах. Отмечается, что данная категория заёмщиков имеет наивысший риск попасть в долговую яму. Поэтому и для самих лудоманов, и для их близких введение ограничений и периода охлаждения будет полезно.
Микрофинансовые учреждения уже начали принимать меры для снижения уровня закредитованности, с которой активно борется Банк России. Внедрение дополнительных инициатив, помогающих гражданам более адекватно оценивать необходимость получения срочного займа, ещё больше усилит эту положительную тенденцию.
Центробанк планирует ввести запрет на микрозаймы для людей, информация о которых находится в его базе данных о подозрительных счетах. Если человек окажется в этом списке, МФО не имеет права заключать с ним договор. Для исполнения данных требований микрофинансовым организациям будет предоставлен доступ к информации базы данных ЦБ.
Меры вводятся с целью защитить российских граждан от мошенников, которые вынуждают их оформлять займы и кредиты и потом отдавать их. Регулятор планирует усиливать меры безопасности и совершенствовать требования для МФО и банков.
#по закону
#кредиты и займы
Вам понравилась статья?
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВ мае этого года президент Владимир Путин поручил обеспечить граждан жильём: к 2030 году – не меньше 33 кв. м на человека, а к 2036 минимальная жилая площадь должна быть от 38 метров на каждого. Как поручение главы государства скажется на рынке жилой недвижимости и что ждёт малогабаритные квартиры-студии, разбираемся вместе со СберСовой.
В сложное финансовое положение может попасть кто угодно и когда угодно. Увы, далеко не всё зависит в жизни от нас самих. Ещё вчера вы спокойно погашали свои кредиты, а сегодня выясняется, что платить стало затруднительно — деньги срочно понадобились на лечение близких или на решение других насущных проблем. Рассказываем, что делать, если по каким-то причинам вы временно не можете погашать свой долг перед банком.
Хорошее образование для детей после окончания школы — одна из главных целей родителей. Если ребёнок поступит на бюджет, это отлично. А если нет? Старшее поколение может подготовиться, заранее накопив капитал с помощью сберегательных, страховых и инвестиционных инструментов. Другое решение — взять образовательный кредит, если ребёнок не поступил на бюджет. Финансовый консультант Наталья Колбасина делится мнением об обоих вариантах.
Друзья и родственники иногда обращаются с просьбой одолжить немного денег до зарплаты. Но могут попросить взаймы и крупные суммы — на покупку машины, срочный ремонт или лечение. Разбираемся, как давать в долг, чтобы потом не пожалеть; когда стоит отказать и что делать, если долг не возвращают.
