Ипотека нередко бывает самой существенной статьёй расходов в семейном бюджете. Итоговую стоимость ипотеки и размер ежемесячного платежа можно снизить и во время сделки по её оформлению, и в течение всего срока действия. Делимся лайфхаками.
До оформления ипотеки
Ещё до выхода на ипотечную сделку вы можете уменьшить процентную ставку по будущему займу в среднем на 1,5-3 процентных пункта. Для этого необходимо закрыть максимальное количество других небольших кредитов или использовать дополнительные возможности от банка.
Четыре этапа подготовки к ипотечному кредиту
- Запросите свою кредитную историю, чтобы сверить информацию в ней с условиями ваших действующих кредитов.
- Оцените, какие кредиты вы можете закрыть до подачи заявки на ипотеку. Кредитных карт это тоже касается — даже если вы ими не пользуетесь, одобренный кредитный лимит по выданной карте считается банками активным кредитом.
- Возьмите в банках, где закрыли кредиты и кредитки, справки об этом.
- Не ранее, чем через месяц подайте заявку на ипотечный кредит. Если можете подождать два месяца, отлично — данные о закрытии кредитов не всегда сразу поступают в бюро кредитных историй, откуда кредиторы берут информацию, поэтому имеет смысл подождать.
После выбора ипотечного банка посоветуйтесь с его менеджером, поможет ли привлечение созаёмщика или поручителя дополнительно снизить ставку по кредиту. Только помните, что в зависимости от условий договора тот, кто берёт кредит вместе с вами или готов поручиться за вас, может иметь те же права на ваше заёмное имущество, как и вы. При этом супруг или супруга автоматически становится полноценным созаёмщиком по ипотечному кредиту.
Если не хотите привлекать сторонних людей для снижения ставки, узнайте у банка-кредитора, действуют ли в нём специальные предложения. Нередко банки предоставляют дополнительные услуги — после единоразовой выплаты, как правило, в размере до 5% от суммы ипотечного кредита процентная ставка может снизиться на 1-3 процентных пункта на весь срок.
Готовность увеличить сумму первоначального взноса или оформить расширенную программу страхования также положительно скажется на сокращении переплаты по кредиту. Просчитайте с кредитным менеджером различные варианты.
После оформления ипотеки
Каждый ипотечный заёмщик имеет право получить налоговый вычет, даже целых два — за покупку или постройку жилья и за уплаченные проценты по ипотечному кредиту. В первом случае максимальная сумма для определения вычета составит 2 млн рублей, во втором — 3 млн рублей. Итого вы сможете получить назад максимум 650 тысяч рублей.
В то же время самый простой путь снизить текущую ипотечную нагрузку — хотя бы иногда делать частичные досрочные погашения. В некоторых банках можно выбрать, сокращать таким образом срок действия кредита или размер ежемесячного платежа, в других предложат только один вариант, без выбора.
Что дают частичные досрочные погашения
Предположим, остаток вашего долга по ипотеке составляет 1 млн рублей. Вам осталось выплачивать ипотеку ещё 5 лет, а ставка по ней составляет 9,5% годовых.
В этом случае, если внести за год частичных досрочных погашений на 100 тысяч рублей:
- либо размер ежемесячного ипотечного платежа снизится с 21 тысячи до 18,5 тысяч рублей;
- либо срок погашения кредита сократится с 5 до 4,5 лет.
Если досрочных погашений за год будет в три раза больше, то есть 300 тысяч рублей, то либо размер ежемесячного платежа составит 14,5 тысяч рублей, либо срок кредита снизится до 3,5 лет.
Также не забывайте периодически изучать рынок рефинансирования кредитов. Если у вас несколько кредитов, вы можете объединить их в один в рамках рефинансирования в том же самом банке или в другом — на ваш выбор.
Рефинансировать можно и отдельно взятый кредит. Это поможет снизить процентную ставку на несколько процентных пунктов либо уменьшить ежемесячный платёж за счёт растягивания срока кредита.
Дополнительные возможности
- Особые условия по кредитным продуктам зарплатным клиентам банка. Для них одобренная сумма ипотечного кредита может быть выше, а процентная ставка — ниже. Такой бонус не всегда действует только для текущих «зарплатников», некоторые банки готовы будут предоставить его в случае оформления в них зарплатного проекта заёмщиком в ближайшее время.
- Льготные ипотечные программы от государства. Сейчас существует несколько видов таких программ для различных категорий заёмщиков — семей с детьми; IT-специалистов; тех, кто готов переехать в сельскую местность или на Дальний Восток, а также для многих других.
